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互聯網貸款壓降影響發(fā)酵，龍江銀行上半年凈利潤同比下滑25.51%，不良率逼近4%，監(jiān)管新規(guī)后如何實現發(fā)展與規(guī)范同步？

(資料圖片)

凈利潤連降三年的龍江銀行股份有限公司（以下簡稱：龍江銀行），2022年上半年依然沒有扭轉。據龍江銀行發(fā)布的2022年上半年信息披露報告顯示，截至6月末，龍江銀行實現凈利潤3.96億元，同比下滑25.51%。資產質量風險持續(xù)暴露，不良貸款率較上年末上升0.58%，逼近4%的高位；資本充足三大指標均出現較大幅度的下降。

經營業(yè)績持續(xù)下滑的背后，龍江銀行業(yè)務發(fā)展受到不少打擊。不僅跨地區(qū)展業(yè)受到監(jiān)管限制，而且互聯網貸款業(yè)務也因監(jiān)管發(fā)力出現壓降，導致個人貸款業(yè)務規(guī)模及占比有所下降。不過在高利潤的吸引下，近期有部分城商行又在為助貸平臺提供資金，這些資金被貸在監(jiān)管允許經營范圍之內的客戶，甚至還有多家區(qū)域性銀行因為跨區(qū)域放貸被罰，龍江銀行就是其中之一。

實際上，除互聯網助貸業(yè)務涉嫌違規(guī)外，龍江銀行合規(guī)經營方面還有內控風險方面都存在巨大的漏洞。據發(fā)現網不完全統計，2022年上半年，龍江銀行收到罰單53張（含個人），罰沒金額合計達2280萬元，光是4月份就攬下34張罰單，成為目前城商行機構違規(guī)被罰最多的銀行。

針對經營業(yè)績、資產質量風險、互聯網貸款業(yè)務以及系統性違規(guī)等問題，發(fā)現網向龍江銀行發(fā)去采訪提綱，截至發(fā)稿前，龍江銀行未就相關問題作出合理解釋。

上半年凈利潤下滑超25% 網貸業(yè)務壓降任重而道遠

凈利潤連續(xù)三年下滑的龍江銀行今年上半年再下滑超25%。近期，龍江銀行發(fā)布的2022年上半年信息披露報告顯示，截至2022年6月末，龍江銀行資產總額3038.53億元，負債總額2856.49億元，所有者權益182.05億元。實現凈利潤3.96億元，同比下滑25.51%。

（圖源：2022年上半年信息披露報告）

資產質量以及資本充足率方面，截至2022年6月末，龍江銀行不良貸款余額為49.64億元，較上年末增加9.62億元；不良貸款率3.89%，較上年末上升0.58個百分點；資本充足率13.87%，一級資本充足率10.86%，核心一級資本充足率9.02%，分別較上年末減少1.33個百分點、0.92個百分點、0.82個百分點。

對于龍江銀行的資產質量風險，聯合資信在其最新的評級報告中指出，2021年以來龍江銀行逾期90天以上貸款與不良貸款的比重顯著增長，一方面由于2021年新增逾期90天以上貸款大部分未納入不良貸款，另一方面相關企業(yè)貸款按照全國債權委員會要求五級分類未下調。數據顯示，截至今年6月末，龍江銀行逾期貸款為203.54億元，逾期貸款率16.28%，逾期90天以上貸款與不良貸款的比重為 224.92%，遠超全國商業(yè)銀行的平均水平。

經營業(yè)績持續(xù)下滑的背后，龍江銀行跨地區(qū)展業(yè)受到監(jiān)管限制，互聯網貸款業(yè)務也因監(jiān)管發(fā)力出現壓降，導致個人貸款業(yè)務規(guī)模及占比有所下降。據龍江銀行此前發(fā)布的2021年年報數據顯示，截至2021年末，龍江銀行個人貸款余額為233.70億元，較2020年末下降11.13%，占貸款總額的19.02%；其中，個人消費貸款余額為80.73億元，較2020年末的121.17億元下降近33.37%，占個人貸款的比重也由46.08%降至34.54%。

值得一提的是，互聯網貸款業(yè)務余額為72.77億元，在個人消費貸中占比高達90%，可以看出，其個人消費貸款中絕大部分為互聯網貸款。

針對商業(yè)銀行互聯網貸存量業(yè)務的監(jiān)管，銀保監(jiān)會在7月份印發(fā)《關于加強商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》（下稱《通知》）?！锻ㄖ吩诠膭钌虡I(yè)銀行穩(wěn)妥推進數字化轉型，充分發(fā)揮互聯網貸款業(yè)務在助力市場主體紓困、加強新市民金融服務、優(yōu)化消費重點領域金融支持等方面積極作用的同時，針對商業(yè)銀行在業(yè)務開展中風控管理不到位等問題，從履行貸款管理主體責任、強化信息數據管理、完善貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務管理、加強消費者權益保護等方面，進一步細化明確了商業(yè)銀行貸款管理和自主風控要求?！锻ㄖ愤€顯示，商業(yè)銀行互聯網貸款存量業(yè)務過渡期至2023年6月30日，這意味著龍江銀行互聯網貸款放緩壓力或將有所緩解。

網貸變相違規(guī)跨區(qū)展業(yè)

一方面，互聯網助貸平臺擁有巨大的流量端口缺少資金，另一方面，地方性銀行資金比較充裕需要放貸出去。因此，在個人消費貸快速增長的態(tài)勢下，跨區(qū)展業(yè)禁令下達之前，互聯網助貸平臺和區(qū)域性銀行一直是雙贏的局面。

不過隨著傳統業(yè)務存量競爭越來越激烈，部分區(qū)域性銀行開始拓展全國業(yè)務，違法違規(guī)問題頻出。對此，中國銀保監(jiān)會在2020年7月17日，發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）制定一系列互聯網貸款健康發(fā)展的措施，并給予2年的整改過渡期，即到今年7月17日。

隨后在2021年2月，銀保監(jiān)會又發(fā)布了《進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務的通知》（下稱《通知》）。在原有互聯網貸款管理辦法的基礎上進行了細化。其中，《通知》第六條指出兩項于2022年1月1日執(zhí)行的規(guī)定，即：第二條加強出資比例管理，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%和第五條嚴控跨地域經營，地方法人銀行不得跨地區(qū)開展互聯網貸款業(yè)務。

在監(jiān)管部門嚴控區(qū)域性銀行跨區(qū)展業(yè)后，地方銀行通過互聯網助貸平臺發(fā)放消費貸款實現變相跨區(qū)發(fā)展的通道被堵死。不過在高利潤的吸引下，近期有部分城商行又在為助貸平臺提供資金，這些資金被貸在監(jiān)管允許經營范圍之內的客戶，甚至還有多家區(qū)域性銀行因為跨區(qū)域放貸被罰。

龍江銀行就是其中之一，自去年6月以來發(fā)生多起外賣員被分期套路貸事件后，今年再次出現外賣員被套路貸。據媒體曝光，今年6月份，近期，一位來自湖南的外賣員投訴稱，因為想做外賣員，被中介人員誘導在首付寶上貸款購買了一輛新日牌5685元的電動車，分6期返還，但該電動車官網價格只有3000多元，他認為自己被套路貸了。據該外賣員提供的信息顯示，這筆貸款的放貸方為龍江銀行。

實際上，龍江銀行為推動消費貸業(yè)務，與多家互聯網第三方助貸平臺合作，除了首付寶外，還有新橙優(yōu)品等平臺。

業(yè)內人士指出，區(qū)域性銀行跨區(qū)展業(yè)還有很多其他隱患，由于管理鏈過長，信息不對稱，經營環(huán)境改變等多重因素，導致銀行經營風險增加。對于助貸平臺的依賴增加會導致銀行業(yè)務傾斜，風控問題增加，貸后管理失控。

收城商行最大罰單 獨領53張罰單被罰2280萬元

除互聯網助貸業(yè)務涉嫌違規(guī)外，龍江銀行合規(guī)經營與內控風險方面都存在巨大的漏洞。據發(fā)現網不完全統計，2022年上半年，龍江銀行收到罰單53張（含個人），罰沒金額合計達2280萬元，光是4月份就攬下34張罰單，成為目前城商行機構違規(guī)被罰最多的銀行。其中有一張來自銀保監(jiān)會的罰單單次處罰金額超過千萬元。該罰單顯示，4月2日，龍江銀行因內控管理機制不健全、同業(yè)業(yè)務違規(guī)、理財業(yè)務違規(guī)等相關的19項違法違規(guī)事實被黑龍江銀保監(jiān)局罰款1260萬元。

（圖源：銀保監(jiān)會官網）

龍江銀行信貸業(yè)務等頻頻違規(guī)被罰背后，是龍江銀行內部管理機制虛設，違法違紀問題突出。6月2日，據黑龍江省紀委監(jiān)委消息，龍江銀行原行長李松，因涉嫌嚴重違紀違法正接受紀律審查和監(jiān)察調查，距離李松卸任龍江銀行行長僅一個月。此前的3月份，李松共事近6年的龍江銀行原黨委書記、董事長張建輝被雙開。

值得注意的是，自2014年以來，龍江銀行先后有首任黨委書記、董事長楊進先、副行長王貴彬、行長關喜華以及原監(jiān)事長李久春相繼落馬。

（記者 羅雪峰 財經研究員 周子章）