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【摘要】4月29日，螞蟻集團(tuán)發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行發(fā)布2021年年報(bào)。

數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)商銀行整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健提升，數(shù)字信貸業(yè)務(wù)服務(wù)小微超過(guò)4500萬(wàn)，營(yíng)業(yè)收入139億元，凈利潤(rùn)20.9億元，小微貸款不良率與上年基本持平，為1.53%。

從其年報(bào)看，網(wǎng)商銀行與許多商業(yè)銀行形成了差異化發(fā)展路徑，首次提出并明確了三大定位，將自身定位為“金融體系的補(bǔ)充者”、“服務(wù)小微的助手”、“金融科技的探索者”。

「金融補(bǔ)充者」：首貸戶占比8成

作為銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的中國(guó)首批民營(yíng)銀行之一，同時(shí)又是螞蟻集團(tuán)發(fā)起成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，外界一直以來(lái)期待其特殊基因能為行業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的變化。

從其近幾年發(fā)展數(shù)據(jù)分析看，網(wǎng)商銀行服務(wù)客戶數(shù)穩(wěn)步攀升，連續(xù)2年新用戶凈增長(zhǎng)超1000萬(wàn)，最近一年新增用戶超過(guò)8成是經(jīng)營(yíng)性首貸戶。在此次年報(bào)中，網(wǎng)商銀行首次提出并強(qiáng)調(diào)其將「補(bǔ)充者」作為角色定位之一，董事長(zhǎng)金曉龍表示，網(wǎng)商銀行更加關(guān)注“空白市場(chǎng)”和“薄弱地帶”。

網(wǎng)商銀行自成立初，將其服務(wù)群體聚焦在小微金融市場(chǎng)。從其年報(bào)可以看到，目前其小微服務(wù)對(duì)象已涵蓋了電商、碼商、供應(yīng)鏈商家、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶、卡車司機(jī)等等群體。

專注服務(wù)小微，一是基于長(zhǎng)期以來(lái)小微經(jīng)營(yíng)者的融資需求存在顯著共性：由于缺乏抵質(zhì)押物，對(duì)信用貸款有較大需求，急需資金用于日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，需求金額小，具有“短、小、頻、急”的屬性。

與此同時(shí)，小微經(jīng)營(yíng)者在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中地位舉足輕重， 2021年，我國(guó)市場(chǎng)主體突破1.5億戶，個(gè)體工商戶數(shù)量突破1億，僅個(gè)體工商戶就帶動(dòng)了近3億人就業(yè)，服務(wù)小微對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著關(guān)鍵性作用，“小微企業(yè)興，則實(shí)體經(jīng)濟(jì)活”，小微金融也是國(guó)家長(zhǎng)期鼓勵(lì)的發(fā)展方向。

其年報(bào)顯示，2021年，小微用戶平均貸款時(shí)長(zhǎng)約三個(gè)月， 超過(guò)70%的貸款利息支出不高于100元，普惠小微貸款整體利率連續(xù)4年下降。借助數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)手段，通過(guò)3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘放款、全程0人工干預(yù)的無(wú)接觸貸款“310”模式，網(wǎng)商銀行的差異化發(fā)展路徑，正好匹配了小微經(jīng)營(yíng)者的融資屬性，占據(jù)了服務(wù)小微金融的“空白市場(chǎng)”， 和同行形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

截至2021年底，網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)2000萬(wàn)縣域小微經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶，占到總服務(wù)客戶數(shù)近一半。這其中，縣域客戶數(shù)增幅較城市客戶增幅高出7.4%，當(dāng)年貸款金額增幅高17.4%；西部客戶增幅也比東部高14%，當(dāng)年貸款金額增幅高出32%?？h域及西部地區(qū)業(yè)務(wù)增速顯著高于城市和東部地區(qū)，說(shuō)明網(wǎng)商銀行過(guò)去一年在“薄弱地帶”發(fā)力更為明顯。

「開(kāi)放銀行」：拓展多類合作伙伴

2020年，網(wǎng)商銀行將打造中國(guó)式開(kāi)放銀行作為其未來(lái)5年的核心戰(zhàn)略，2021年報(bào)顯示，其再次強(qiáng)調(diào)了開(kāi)放的定位，并稱“希望未來(lái)成為社會(huì)各界支持服務(wù)小微的助手”。

從其年報(bào)可以看出，基于自己的開(kāi)放銀行戰(zhàn)略，網(wǎng)商銀行開(kāi)展了大量對(duì)外合作，合作伙伴在過(guò)去兩三年每年都有新的拓展，從2021年看，其合作伙伴種類已包含銀行、縣域政府、稅務(wù)局、融資擔(dān)保公司、品牌等等。

將開(kāi)放作為戰(zhàn)略，加速其觸達(dá)了更多過(guò)去覆蓋不到的長(zhǎng)尾客群，為其拓展了服務(wù)場(chǎng)景與市場(chǎng)規(guī)模。比如，與全國(guó)29個(gè)省級(jí)稅務(wù)局簽約，通過(guò)“銀稅互動(dòng)”累計(jì)服務(wù)200萬(wàn)小微客戶，其中超9成年銷售額在500萬(wàn)以下；與18個(gè)省市的融資擔(dān)保公司開(kāi)展合作，發(fā)放擔(dān)保貸款近500億，擔(dān)保小微企業(yè)超50萬(wàn)戶。

而另一方面，小微群體在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中至關(guān)重要的作用，服務(wù)小微經(jīng)濟(jì)，也是大量機(jī)構(gòu)的重要工作。相關(guān)人士表示，盡管各界機(jī)構(gòu)有迫切服務(wù)小微的意愿，但如何篩選、如何觸達(dá)、如何服務(wù)，是擺在他們面前的難題。

以縣域地區(qū)為例，不少農(nóng)村地區(qū)的中小金融機(jī)構(gòu)，在服務(wù)三農(nóng)金融服務(wù)方面有豐富經(jīng)驗(yàn)，并且有線下觸達(dá)優(yōu)勢(shì)，但受制于傳統(tǒng)手段，效率低、成本高、風(fēng)控難，只能服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的少數(shù)大客戶，客戶群體不能有效擴(kuò)大。而如何服務(wù)更多縣域小微和農(nóng)戶，通過(guò)金融手段支持縣域經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，是眾多地方政府關(guān)注的重點(diǎn)。

自2018年起，網(wǎng)商銀行開(kāi)始探索與縣域政府合作，運(yùn)用數(shù)據(jù)化風(fēng)控取代傳統(tǒng)風(fēng)控方式，為縣域用戶建立專屬的數(shù)字化風(fēng)控模型，建立更精準(zhǔn)的數(shù)字畫像，從而提供更高的數(shù)字信貸額度。從其2021年報(bào)可以看出，目前全國(guó)超過(guò)1000個(gè)涉農(nóng)縣區(qū)與網(wǎng)商銀行就數(shù)字普惠金融達(dá)成合作，已占到全國(guó)縣域總數(shù)近一半。

行業(yè)人士分析稱，近年來(lái)，開(kāi)放銀行模式成為全球銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向，我國(guó)很多銀行近年也探索了開(kāi)放銀行模式，其目的是將金融服務(wù)嵌入各類場(chǎng)景，發(fā)現(xiàn)并滿足用戶各種新型金融需求。而金融科技能力是打造開(kāi)放銀行的基礎(chǔ)，也成為了難點(diǎn)和門檻。但在這方面，科技銀行有數(shù)據(jù)及風(fēng)控技術(shù)，對(duì)于觸達(dá)長(zhǎng)尾客戶的豐富場(chǎng)景，具備先天優(yōu)勢(shì)。

「科技探索者」：投入增長(zhǎng)59%

2021年，衛(wèi)星遙感成了更“時(shí)髦”的技術(shù)。讓天上的衛(wèi)星和地上的農(nóng)民連接在一起，通過(guò)科技盤活農(nóng)民的資產(chǎn)，成為網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融的獨(dú)特解法。這項(xiàng)名為“大山雀”的衛(wèi)星遙感信貸系統(tǒng)，通過(guò)解析衛(wèi)星影像，判斷農(nóng)戶耕種面積和品類，預(yù)測(cè)產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予合理的貸款額度。

在產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域，網(wǎng)商銀行推出數(shù)字供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)“大雁系統(tǒng)”，首次基于大規(guī)模圖計(jì)算、多模態(tài)識(shí)別、區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算等技術(shù)，將傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的“1+N”模式升級(jí)為“1+N ”模式，無(wú)需核心企業(yè)擔(dān)保，將供應(yīng)鏈上的每家小微企業(yè)視為一個(gè)新的中心，發(fā)掘并服務(wù)這些小微企業(yè)背后連接著的更多小微。

從其2021年報(bào)看，網(wǎng)商銀行進(jìn)一步加大了在科技方面的投入，并將自身定位為“小微金融領(lǐng)域的科技探索者”。數(shù)據(jù)顯示，2021年其信息科技投入同比增長(zhǎng)59%。同時(shí)，持續(xù)增加對(duì)高素質(zhì)科技人才的吸引，2021年科技人員占比超六成。

行業(yè)人士稱，科技創(chuàng)新對(duì)金融行業(yè)的推動(dòng)主要在兩個(gè)方面，一是推動(dòng)了金融產(chǎn)品和模式的變革，有效降低金融服務(wù)門檻，依托科技手段搭建場(chǎng)景，利用信用數(shù)據(jù)積累開(kāi)展線上新產(chǎn)品，得以覆蓋更多場(chǎng)景，提供精準(zhǔn)服務(wù)；二是促進(jìn)了金融服務(wù)方式的優(yōu)化和改進(jìn)，以互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)終端為觸點(diǎn)，使得用戶獲得更便捷高效的線上金融服務(wù)。

從其年報(bào)看，網(wǎng)商銀行通過(guò)技術(shù)驅(qū)動(dòng)，為小微用戶精準(zhǔn)畫像，其每一個(gè)用戶都可通過(guò)手機(jī)獲得金融服務(wù)，一部手機(jī)相當(dāng)于是一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，提升了金融觸達(dá)的效率。同時(shí)，通過(guò)技術(shù)革新，在多個(gè)金融領(lǐng)域提升了下沉客群的覆蓋。

對(duì)于未來(lái)，網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)金曉龍?jiān)谀陥?bào)中表示，2022年，網(wǎng)商銀行將強(qiáng)化ESG理念引領(lǐng)，推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新，進(jìn)一步向品牌伙伴、金融同業(yè)、各界伙伴開(kāi)放科技能力及互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)模式，共同為小微群體提供更全面的綜合金融服務(wù)。

（CIS）

責(zé)編：戰(zhàn)術(shù)恒