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文/意見(jiàn)領(lǐng)袖專(zhuān)欄作家 李利明

幾天來(lái)，房貸年齡延長(zhǎng)成為熱議話題。2月16日，“貸款年齡最長(zhǎng)達(dá)100歲”的一則海報(bào)成為市場(chǎng)關(guān)注焦點(diǎn)，建發(fā)房產(chǎn)與南寧部分銀行合作，客戶購(gòu)買(mǎi)建發(fā)南寧相關(guān)樓盤(pán)的住房按揭貸款加貸款期限可放寬，子女作為共同借款人最長(zhǎng)可貸至100歲，即借款人不超過(guò)70歲，再加子女做共同借款人，貸款年限最高可以貸30年。這是各地各行房貸政策競(jìng)相放寬的最新消息，此前，南寧多個(gè)樓盤(pán)對(duì)外宣稱(chēng)“住房按揭貸款年齡期限可延長(zhǎng)至80歲”，包括中信銀行（601998）等部分銀行已經(jīng)在執(zhí)行該政策；隨后，杭州兩家城商行延長(zhǎng)貸款年齡至75歲，寧波兩家銀行將房貸年齡期限提升至最高80歲；交行北京一家支行在接受新京報(bào)記者采訪表示，當(dāng)前最高房貸年齡期限可達(dá)到95歲。

筆者認(rèn)為，對(duì)于銀行而言，這種房貸政策競(jìng)相放寬的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

首先，市場(chǎng)對(duì)此的反應(yīng)并不正面。可以說(shuō)，網(wǎng)上輿論不是一片叫好，而是普遍質(zhì)疑。2月12日以來(lái)，諸多媒體對(duì)于幾家銀行調(diào)整放寬住房按揭政策的信息解讀，并不認(rèn)為這是正面信息或者對(duì)銀行的利好，更多表現(xiàn)出了吃驚和擔(dān)心，既有媒體評(píng)論指出，“銀行放款房貸年限應(yīng)避免啃老變坑老”，認(rèn)為銀行放寬貸款年限并非是出于“扶老”，而是為了放出更多貸款賺取更多利息，銀行此舉是在掏老年人的錢(qián)包來(lái)刺激低迷的樓市；也有網(wǎng)上評(píng)論人士認(rèn)為銀行這種做法有點(diǎn)過(guò)了；還網(wǎng)友認(rèn)為“銀行死要錢(qián)，不要臉?。?！”。多數(shù)媒體對(duì)于銀行如此放寬貸款年限的風(fēng)險(xiǎn)如何把控和實(shí)際可操作性表示出了謹(jǐn)慎的質(zhì)疑。如果幾年后“貸款年齡最長(zhǎng)達(dá)100歲”的客戶還款困難或者還款糾紛的個(gè)案被媒體曝光，一定會(huì)成為媒體關(guān)注焦點(diǎn)，將會(huì)讓所涉銀行成為眾矢之的，釀成重大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，監(jiān)管對(duì)于銀行這樣的政策調(diào)整將如何反應(yīng)？正如多家媒體報(bào)道所言，這就是接力貸——“在現(xiàn)實(shí)中，即使用父母的購(gòu)房資格來(lái)買(mǎi)了這套房子，后續(xù)的還貸基本還是由子女來(lái)還款的”。監(jiān)管機(jī)構(gòu)此前對(duì)接力貸明令禁止，去年某家銀行因?yàn)槟晨罘抠J產(chǎn)品涉及到接力貸而成為市場(chǎng)關(guān)注焦點(diǎn)，及時(shí)發(fā)聲澄清該產(chǎn)品并非接力貸并第一時(shí)間下架。到目前為止，并未看到監(jiān)管對(duì)接力貸放行。難道幾家銀行是在試探監(jiān)管對(duì)于接力貸的態(tài)度，希望監(jiān)管能夠默認(rèn)？如果監(jiān)管表態(tài)銀行不能為了刺激房貸而忽視風(fēng)險(xiǎn)，這些接力貸是不是在打擦邊球？如果監(jiān)管點(diǎn)名銀行打擦邊球并明令禁止，這幾家“出風(fēng)頭”的銀行必將成為媒體報(bào)道和網(wǎng)上批評(píng)的重點(diǎn)對(duì)象。

此外，銀行不能讓地產(chǎn)商的噱頭成為自身的風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)商為了加快住房銷(xiāo)售，各類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)手段無(wú)所不用其極，“貸款年齡最長(zhǎng)達(dá)100歲”就是其營(yíng)銷(xiāo)噱頭之一，但這是拿合作銀行來(lái)背書(shū)。現(xiàn)實(shí)中，銀行即使放寬貸款年限，在具體操作中出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，貸款條件會(huì)更多，審批會(huì)十分嚴(yán)格，流程也會(huì)更加復(fù)雜，如中信銀行南寧分行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，近期總行統(tǒng)一下發(fā)文件，其中“貸款人年齡加貸款期限”放寬至不超過(guò)80年，但“貸款人年齡不超過(guò)70歲”這一規(guī)定沒(méi)有改變，且相關(guān)業(yè)務(wù)前提是銀行已經(jīng)核實(shí)貸款人收入流水滿足貸款要求；交行北京一家支行對(duì)新京報(bào)記者表示，當(dāng)前最高房貸年齡期限可達(dá)到95歲，但是需要子女擔(dān)保，且貸款人退休金和擔(dān)保人的月收入可以覆蓋月供的2倍。可以說(shuō)，真正能夠在“貸款人年齡加貸款期限”達(dá)到80年申請(qǐng)到房貸的客戶，恐怕少之又少；達(dá)到95年的客戶，能夠申請(qǐng)到房貸的更會(huì)是屈指可數(shù)。如果年近70歲的客戶聽(tīng)信了銀行這樣的宣傳去申請(qǐng)住房按揭貸款，花了好大的精力去申請(qǐng)，結(jié)果在每家銀行都未能申請(qǐng)成功，就有可能在網(wǎng)上發(fā)聲指責(zé)銀行，相關(guān)信息將會(huì)引發(fā)輿論發(fā)酵，紛紛批評(píng)銀行忽悠客戶，這將對(duì)銀行的聲譽(yù)產(chǎn)生負(fù)面影響。