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上一個(gè)五年，杭州銀行通過實(shí)施“六六戰(zhàn)略”，抵御住了經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模效益質(zhì)量協(xié)同發(fā)展的圓滿收官，這一個(gè)五年也值得期待。

文/每日財(cái)報(bào) 栗嘉

2021年是杭州銀行實(shí)施“二二五五”戰(zhàn)略的開局之年，該行錨定“二二五五”戰(zhàn)略提出的“客戶導(dǎo)向、數(shù)智賦能，持續(xù)構(gòu)建差異化競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)”的戰(zhàn)略定位，以“產(chǎn)品導(dǎo)向”到“客戶導(dǎo)向，從“規(guī)模驅(qū)動(dòng)”到‘效能驅(qū)動(dòng)’為兩大轉(zhuǎn)型方向，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)調(diào)整。

戰(zhàn)略層面的前瞻充分反映在年報(bào)數(shù)據(jù)上，2021年實(shí)現(xiàn)了上市以來最好的兩個(gè)增速：一是實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入293.61億元，較上年同期增長18.36%，二是實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤92.61億元，較上年同期增長29.77%，處于上市銀行第一梯隊(duì)，目前僅次于江蘇銀行、張家港銀行和寧波銀行。

一眾券商研究機(jī)構(gòu)紛紛給出了“穩(wěn)中有進(jìn)、穩(wěn)中提質(zhì)、高于市場(chǎng)預(yù)期”的評(píng)價(jià)。像民生證券就給予杭州銀行買入評(píng)級(jí)，并給出“新戰(zhàn)略啟航，高增長，高質(zhì)量”的深度評(píng)價(jià)認(rèn)可。

值得注意的是，杭州銀行還在年報(bào)中披露了2021年度利潤分配預(yù)案，將按每10股派送3.50元（含稅）向普通股股東派發(fā)現(xiàn)金股利?？梢灶A(yù)估，在高業(yè)績和高戰(zhàn)略的加持下，杭州銀行的投資價(jià)值勢(shì)必會(huì)再上一個(gè)臺(tái)階。

提質(zhì)穩(wěn)量，聚焦更可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

在此次年報(bào)中，杭州銀行多次用“提質(zhì)穩(wěn)量”四個(gè)字來描摹，足以體現(xiàn)其對(duì)于自身發(fā)展的新定位傾向。

陳震山董事長在年報(bào)致辭中也提到：經(jīng)營業(yè)績的高質(zhì)量增長離不開正確清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃和堅(jiān)定堅(jiān)決的戰(zhàn)略執(zhí)行。在外部不穩(wěn)定因素增加的情形下，要通過戰(zhàn)略調(diào)整來努力推動(dòng)全行更為均衡、更有特色、更可持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。

就杭州銀行核心業(yè)務(wù)指標(biāo)來看，截至2021年，杭州銀行資產(chǎn)總額13905.65億元，較上年末增長18.93%，銀行資產(chǎn)穩(wěn)步提升。存、貸款總額分別為8106.58億元和5885.63億元，較上年末分別增長16.14%和21.69%。

受疫情和經(jīng)濟(jì)下行等因素影響，銀行業(yè)整體面臨不良貸款額承壓和壞賬損失加劇的風(fēng)險(xiǎn)。但是杭州銀行不良貸款率已經(jīng)連續(xù)20個(gè)季度保持下降，在上市銀行中位居前列。截至2021年年末，杭州銀行不良貸款總額50.41億元，較上年末下降1.34億元。不良貸款率0.86%，較上年末下降0.21個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率567.71%，較上年末提高98.17個(gè)百分點(diǎn)，此項(xiàng)數(shù)據(jù)縱使在行業(yè)內(nèi)也能拔得頭籌。

杭州銀行業(yè)績的穩(wěn)健，還體現(xiàn)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)模式的轉(zhuǎn)型再升級(jí)上。公司金融戰(zhàn)略核心堅(jiān)持以輕資本和流量思維服務(wù)企業(yè)客戶，以金融科技驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，發(fā)布“六通六引擎”品牌，啟動(dòng)中小企業(yè)“繁星計(jì)劃”，深度經(jīng)營科創(chuàng)生態(tài)圈，推進(jìn)“專精特新”中小企業(yè)金融服務(wù)。財(cái)報(bào)顯示，期末財(cái)資平臺(tái)簽約集團(tuán)客戶數(shù)2012戶，同比增長69.65%；服務(wù)科創(chuàng)客戶9165戶，同比增長15.52%；基礎(chǔ)客戶數(shù)5.40萬戶，較上年末增長0.76萬戶。

零售金融則深化專業(yè)化運(yùn)營，搶抓財(cái)富業(yè)務(wù)行業(yè)發(fā)展機(jī)遇，落地“管戶制”客戶分層經(jīng)營體系，期末基礎(chǔ)客戶數(shù)381.19萬戶，較上年末增長13.37萬戶；AUM余額4242.31億元，較上年末增長10.91%。而小微金融深耕個(gè)體經(jīng)營客群，在持續(xù)做大抵押基本盤基礎(chǔ)上，積極發(fā)展信用小微，啟動(dòng)實(shí)施信用小微“晨星計(jì)劃”，期末基礎(chǔ)客戶數(shù)21.72萬戶，較上年末增長1.77萬戶，小微條線貸款余額929.79億元，較上年末增長22.1%。

概括來說，杭州銀行堅(jiān)持客戶導(dǎo)向，圍繞客戶的資金流、業(yè)務(wù)流、產(chǎn)業(yè)鏈打造自身的產(chǎn)品鏈和服務(wù)鏈，滿足客戶多層次的業(yè)務(wù)需求，從而提高客戶粘性。從年報(bào)中，我們可以看到杭州銀行已經(jīng)打造了十大利潤中心的拳頭業(yè)務(wù)，持續(xù)培育了科技金融、小微金融、財(cái)富管理、財(cái)資平臺(tái)等方面的護(hù)城河。以非息收入為例，去年，杭州銀行非息收入增長高達(dá)50%，遠(yuǎn)超過9.2%的利息凈收入，中收發(fā)展迅速。

深耕數(shù)字轉(zhuǎn)型，夯實(shí)“數(shù)智商”護(hù)城河

行業(yè)變革層面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)必經(jīng)之路。近幾年，主要商業(yè)銀行結(jié)合自身規(guī)模、戰(zhàn)略定位、經(jīng)營模式和發(fā)展優(yōu)勢(shì)等，從體制機(jī)制、技術(shù)創(chuàng)新等領(lǐng)域進(jìn)行革新，成為了數(shù)字化探索的前排。

在浙江，從“數(shù)字”到“數(shù)智”一場(chǎng)大變革也在同步上演，總部位于浙江的杭州銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的區(qū)位優(yōu)勢(shì)十分明顯。其在持續(xù)加大行內(nèi)科技投入的同時(shí)，提出實(shí)施“數(shù)智杭銀”建設(shè)和金融服務(wù)數(shù)字化改革雙輪驅(qū)動(dòng)。

一方面圍繞“客戶導(dǎo)向、數(shù)智賦能”，實(shí)施“十四五”信息科技規(guī)劃，通過構(gòu)建“4+3+2”體系推進(jìn)全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面重塑產(chǎn)品、流程、渠道和管理，著力提高全行“數(shù)字商”，實(shí)現(xiàn)金融科技對(duì)業(yè)務(wù)和管理的高效賦能，對(duì)外提升客戶體驗(yàn)，對(duì)內(nèi)深化精細(xì)化管理，為“優(yōu)等生、好銀行”建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)支撐。

在科技金融賽道上，杭州銀行已深耕十余載，初步形成了細(xì)分市場(chǎng)競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，2021年以來持續(xù)打造科創(chuàng)金融“3.0”，渠道生態(tài)服務(wù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步鞏固，服務(wù)覆蓋面不斷提升。

截至去年末，杭州銀行已累計(jì)服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)9165戶，經(jīng)營區(qū)域內(nèi)科創(chuàng)板上市企業(yè)服務(wù)觸達(dá)率超40%，浙江省內(nèi)觸達(dá)率近50%。

此外，杭州銀行在金融科技能力方面的提升，在賦能普惠金融方面也有體現(xiàn)。比如其“

“公雞貸”、“稅金貸”等產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)全線上業(yè)務(wù)流程；應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)推出的線上供應(yīng)鏈產(chǎn)品“云e信”，解決了供應(yīng)鏈長尾端企業(yè)融資難題。

高成長性延續(xù)，估值維度有望再升

客觀評(píng)價(jià)，新戰(zhàn)略開局之年，杭州銀行無論從業(yè)績表現(xiàn)，還是從戰(zhàn)略發(fā)展方面，都繼續(xù)向市場(chǎng)證明了自身的優(yōu)秀基因。就4月18日估值來看，杭州銀行市盈率為9.9倍，估值仍處于底部區(qū)間，疊加高質(zhì)量的發(fā)展，投資價(jià)值顯現(xiàn)。

首先，通過不良貸款率的持續(xù)下降，就可以體現(xiàn)其貸款評(píng)級(jí)得足夠嚴(yán)格?！睹咳肇?cái)報(bào)》發(fā)現(xiàn)，杭州銀行的正常貸款遷徙率竟然只有0.23%，就算放在整個(gè)行業(yè)對(duì)比也是較為優(yōu)秀的存在，充分說明了風(fēng)險(xiǎn)控制能力極好。

其次，杭州銀行撥備前凈利潤全年同比增加17%的情況下，公司減持計(jì)提同比近增加了5.4%，拉動(dòng)了歸母凈利潤的高速增長。從減值計(jì)提的結(jié)構(gòu)來看，2021年計(jì)提規(guī)模中48.5%是金融投資類減值，同比多增124%，而信貸資產(chǎn)減值計(jì)提規(guī)模僅為上年的六成，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)固優(yōu)異下，信用成本低位將繼續(xù)支撐業(yè)績釋放空間。

說到底，對(duì)于一家銀行而言，不管是資產(chǎn)規(guī)模的壯大，還是不良貸款率的再壓低都離不開“堅(jiān)守資產(chǎn)質(zhì)量生命線”。作為一家優(yōu)秀的銀行，只有讓客戶踏實(shí)放心，才是穿越周期、做大做強(qiáng)、展現(xiàn)生命力的根源所在。

截至2022年4月18日收盤，杭州銀行股價(jià)報(bào)15.5元，總市值919億元，市值即將創(chuàng)下去年下半年以來新高。光大證券于4月18日在最新的研報(bào)中對(duì)杭州銀行給出買入評(píng)級(jí)。

總體來看，杭州銀行依托區(qū)位優(yōu)勢(shì)，深化戰(zhàn)略改革，再加上今年新入駐的兩大市屬國資股東賦能，公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)兩增長極會(huì)更快成長，同時(shí)優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量和行業(yè)首位的撥備水平保障了業(yè)績釋放空間。站在新一輪五年規(guī)劃的推進(jìn)之年，可以期待的是杭州銀行距離其愿景“中國價(jià)值領(lǐng)先銀行”更進(jìn)一步。