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展 望

在金融機(jī)構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)商行資產(chǎn)增長(zhǎng)迅速。截至2022年3月末，農(nóng)村商業(yè)銀行總貸款規(guī)模達(dá)到22.3萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)13.9%，高于11.6%的商業(yè)銀行業(yè)同期貸款增速。

農(nóng)商行平均資本充足率繼續(xù)處于行業(yè)最低水平，資本補(bǔ)充壓力較大。截至2022年3月末，農(nóng)村商業(yè)銀行資本充足率為12.33%，較上年同期提升0.22個(gè)百分點(diǎn)，低于15.02%的商業(yè)銀行業(yè)平均水平。地方政府支持中小銀行的專項(xiàng)債發(fā)行一定程度上緩解了部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本壓力。

農(nóng)商行的壞賬率繼續(xù)處于行業(yè)最高水平。截至2022年3月末，農(nóng)村商業(yè)銀行不良率為3.37%，較上年同期下降0.33個(gè)百分點(diǎn)，但仍高于1.69%的商業(yè)銀行業(yè)平均不良率。部分農(nóng)商行由于風(fēng)險(xiǎn)集中度高，風(fēng)險(xiǎn)治理和管理方面存在缺陷，壞賬率遠(yuǎn)高于銀行業(yè)平均，壞賬對(duì)資本的侵蝕較明顯，需補(bǔ)充資本。

凈息差的下降削弱了農(nóng)商行消化壞賬的能力。2022年一季度，農(nóng)商行年化凈息差為2.06%，較上年同期下降14個(gè)基點(diǎn)，略高于1.97%的商業(yè)銀行平均水平。受信用成本拖累，農(nóng)商行2022年一季度年化ROA為0.83%，低于0.89%的商業(yè)銀行平均水平。

我們預(yù)計(jì)省聯(lián)社改革將激發(fā)優(yōu)質(zhì)農(nóng)商行的發(fā)展?jié)摿Α?022年4月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局批復(fù)同意浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司開(kāi)業(yè)。2022年2月，東莞農(nóng)商銀行發(fā)布公告，該行與普寧農(nóng)商銀行的管理權(quán)從廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社整體移交至東莞市政府，并由東莞市政府委托該行協(xié)助管理普寧農(nóng)商銀行。