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張煒

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，決定將銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過(guò)渡期延長(zhǎng)至2023年6月30日。

互聯(lián)網(wǎng)貸款已成為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充，可在助力市場(chǎng)主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強(qiáng)“新市民”金融服務(wù)、優(yōu)化消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持等方面發(fā)揮積極作用。截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.8%。

(資料圖片僅供參考)

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2020年7月發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，設(shè)置了2年整改過(guò)渡期。此次發(fā)布的《通知》，旨在進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。按《通知》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)“新老劃斷”，新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合要求，而存量業(yè)務(wù)過(guò)渡期延長(zhǎng)到明年6月底。

中小銀行須轉(zhuǎn)變獲客模式

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博在接受采訪時(shí)稱，監(jiān)管部門在評(píng)估當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和過(guò)渡期情況后，延長(zhǎng)過(guò)渡期是對(duì)市場(chǎng)實(shí)際需求的很好回應(yīng)?！锻ㄖ肥菍?duì)之前規(guī)定的補(bǔ)充和進(jìn)一步細(xì)化，比如對(duì)貸中管理和自主風(fēng)控要求的細(xì)化，對(duì)助貸機(jī)構(gòu)合作協(xié)議的進(jìn)一步明確等。

貸款是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，自主風(fēng)控是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的生命線。按《通知》的要求，商業(yè)銀行須履行貸款管理主體責(zé)任，不得做“甩手掌柜”。互聯(lián)網(wǎng)貸款涉及與合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展?fàn)I銷獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)核心風(fēng)控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務(wù)合作降低風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)。中小農(nóng)商銀行風(fēng)控管理能力相對(duì)較弱，能否在過(guò)渡期內(nèi)實(shí)現(xiàn)自主獨(dú)立風(fēng)控面臨考驗(yàn)。

“《通知》對(duì)銀行貸款管理與自主風(fēng)控提出了多方面要求，包括強(qiáng)化核心風(fēng)控環(huán)節(jié)管理、借款人信息數(shù)據(jù)管理、第三方合作機(jī)構(gòu)的評(píng)估及規(guī)范管理等，延續(xù)了互聯(lián)網(wǎng)貸款的監(jiān)管思路?！币子^分析金融行業(yè)高級(jí)分析師王細(xì)梅對(duì)本報(bào)說(shuō)，《通知》對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)較為依賴的部分中小銀行影響相對(duì)較大。這類銀行應(yīng)逐步加強(qiáng)自主獲客以及風(fēng)險(xiǎn)管控的能力，減少對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的依賴，并在合作機(jī)構(gòu)選擇上更加注重合規(guī)。相對(duì)而言，自主獲客及風(fēng)控能力強(qiáng)的銀行更為受益。

王蓬博稱，受到《通知》影響的商業(yè)銀行特別是中小商業(yè)銀行，需要轉(zhuǎn)變過(guò)去過(guò)于依賴平臺(tái)助貸的獲客模式，提升自主風(fēng)控能力和渠道把控力度，在過(guò)渡期內(nèi)梳理清楚與助貸機(jī)構(gòu)的合作，重視自身渠道的建設(shè)。

亟須加快推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

上海國(guó)家會(huì)計(jì)學(xué)院楊伽倫博士在接受本報(bào)采訪時(shí)稱，一是《通知》設(shè)置了若干項(xiàng)定量的限額指標(biāo)，對(duì)大中型銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)的整改提出了更高要求。對(duì)中小農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，這意味著過(guò)去由于大中型銀行業(yè)務(wù)下沉帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)線上貸款競(jìng)爭(zhēng)壓力將有所緩解，農(nóng)商銀行要抓住機(jī)遇，擴(kuò)大零售端客戶。

二是《通知》對(duì)農(nóng)商銀行線上貸款的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)提出了限制，將促使農(nóng)商行集中力量，深耕所在轄區(qū)的信貸資源優(yōu)勢(shì)，著力下沉本地市場(chǎng)，發(fā)展更多轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)、城區(qū)個(gè)人和中小微企業(yè)的客戶群體，利用互聯(lián)網(wǎng)更積極地觸及零售端的本地用戶，并依托大數(shù)據(jù)分析客戶需求、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、信用狀況等，借助大數(shù)據(jù)完善本地客戶管理制度。這將促使農(nóng)商銀行提高其在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的差異化優(yōu)勢(shì)，回歸初心，立足所在區(qū)域，把力量用在刀刃上，在新零售的大環(huán)境中有所作為。

三是《通知》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)控、監(jiān)管提出新要求，在與外部金融科技企業(yè)合作推進(jìn)線上貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，農(nóng)商銀行更要借助數(shù)字化提高識(shí)別、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

“互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過(guò)渡期延期一年，在這一年中，農(nóng)商銀行亟須加快推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，特別是形成新的運(yùn)營(yíng)方式、風(fēng)險(xiǎn)管理模式和營(yíng)銷模式?！睏钯愓f(shuō)，這不僅可以使農(nóng)商銀行降低成本，還可以為線上貸款構(gòu)建一個(gè)效率更高、匹配合適、風(fēng)險(xiǎn)可控的健康環(huán)境平臺(tái)。她表示，長(zhǎng)期來(lái)看，農(nóng)商銀行也要盡快根據(jù)自身的數(shù)字化發(fā)展需求，建設(shè)一支高素質(zhì)、高水平的科技人才隊(duì)伍，加強(qiáng)鞏固核心競(jìng)爭(zhēng)力。