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伴隨著消費市場的復蘇，消費貸逐漸成為各家金融機構的重要發(fā)力點。為吸引客戶，各家銀行除了直接下調(diào)消費貸利率外，還推出了各項優(yōu)惠措施。根據(jù)中國經(jīng)濟時報記者的調(diào)查和梳理，目前多家銀行的最低年化利率已降至4%以下。而隨著“6·18”的開啟，各大銀行也“應景”地推出了限時優(yōu)惠利率、抽獎送禮等活動。

接受中國經(jīng)濟時報記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，為更好服務擴大內(nèi)需，銀行業(yè)持續(xù)加大對消費領域的金融支持，通過降低消費貸利率引導消費成本降低，能夠更好地促進消費復蘇。值得注意的是，超低利率的消費貸款并非人人都能申請，且普遍有著較高門檻，其利率高低本質(zhì)上由客戶資質(zhì)決定。

利率降低并非“價格戰(zhàn)”

(相關資料圖)

在經(jīng)濟趨穩(wěn)和政策刺激消費的背景下，多家銀行近期加大了貸款促銷力度，個人消費貸的利率也較去年有明顯降低。

根據(jù)中國經(jīng)濟時報記者調(diào)查和整理，部分銀行爭相推出消費貸優(yōu)惠產(chǎn)品，利率基本維持在3.7%左右。例如，工商銀行的“工銀融e借”年化利率低至3.6%；中國銀行推出的“中銀E貸”產(chǎn)品，最高貸款額度為20萬元，年化利率3.7%起；交通銀行的“惠民貸”最高額度達50萬元，利率低至3.6%等。

“降低消費貸利率是金融機構促進消費的一種方式，并不是‘價格戰(zhàn)’。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對中國經(jīng)濟時報記者表示，為了更好服務擴大內(nèi)需，金融機構加大對消費領域的金融支持，通過降低消費貸利率引導消費成本降低，從而更好地促進消費。

“金融機構超低利率的消費貸款并非人人都能申請，且在個人貸款中占比非常低，利率高低本質(zhì)上是由客戶的資質(zhì)來決定的?！闭新?lián)首席研究員董希淼對中國經(jīng)濟時報記者表示，多家銀行當前的個人消費貸最低利率已經(jīng)在“4%”以下，不少銀行還推出了限時優(yōu)惠利率活動。但超低利率的個人消費貸款主要面向工作和收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體，并約定了附加要求，包括獲得優(yōu)惠利率的條件、階段性優(yōu)惠安排等，普遍有著較高門檻。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對中國經(jīng)濟時報記者表示，消費貸利率走低，一方面，源于市場的激烈競爭。近兩年，受復雜的經(jīng)濟環(huán)境影響，消費貸業(yè)務受到一定影響，隨著國內(nèi)消費和內(nèi)需的穩(wěn)步復蘇，金融機構也在積極發(fā)力消費貸業(yè)務。另一方面，近年來，為應對國內(nèi)外復雜的經(jīng)濟環(huán)境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續(xù)下移。

多方發(fā)力共促消費

“消費貸市場的過度比拼，可能會導致產(chǎn)品風險與收益不匹配，不利于銀行業(yè)務風險管理，金融機構需要高度重視業(yè)務風險防控與業(yè)務可持續(xù)等問題。與此同時，過低的消費貸利率，也可能會導致跨市場套利等現(xiàn)象的發(fā)生，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風險等。”周茂華表示，一方面，要平衡好消費貸業(yè)務發(fā)展與風控之間的關系。另一方面，要加強貸前貸中和貸后管理，防范資金違規(guī)使用，切莫背離消費貸產(chǎn)品的設計初衷。

“銀行要提升依法合規(guī)開展業(yè)務的意識，加強業(yè)務員培訓；要優(yōu)化業(yè)務流程，壓實業(yè)務各環(huán)節(jié)的主體責任，完善考核機制；要進一步完善征信管理制度與機制，強化征信市場的約束機制。監(jiān)管部門要強化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本等。”周茂華說。

婁飛鵬表示，銀行業(yè)需要關注真實的消費背景，根據(jù)消費者的收入情況等支持有收入支撐的消費群體消費。同時，根據(jù)消費升級和消費結構優(yōu)化趨勢及需要，加大對相關領域的金融支持。

“通過加強金融、財政等政策協(xié)同配合，創(chuàng)新金融工具與服務模式，支持符合條件的教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、托育、文化等機構補短板?！敝苊A表示，一方面，隨著國內(nèi)經(jīng)濟活動逐步恢復，居民對消費信貸需求隨之回暖，在鼓勵金融機構合理降低消費信貸利率、降低消費信貸成本的同時，要鼓勵金融機構創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品和服務。另一方面，還要做好“新市民”金融服務。