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又降了！風(fēng)聲傳出一天后，新一輪存款利率下調(diào)靴子落地，這次依舊是國有大行“領(lǐng)銜”。6月8日，中、農(nóng)、工、建、交、郵儲(chǔ)六家國有大行集體調(diào)整人民幣存款掛牌利率，這一輪調(diào)整中，3年期定存利率、5年定期存款利率下調(diào)基點(diǎn)較多，均降15個(gè)基點(diǎn)，利率分別降至2.45%、2.5%。不過，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相較掛牌利率，實(shí)際執(zhí)行利率加點(diǎn)上浮的情形依舊存在，上浮幅度在25-60個(gè)基點(diǎn)之間，而中小銀行在吸儲(chǔ)壓力下，送禮、返現(xiàn)等花式攬儲(chǔ)又有戰(zhàn)火重燃的架勢(shì)。未來，如何在控制成本與攬儲(chǔ)需求之間找到平衡點(diǎn)仍是銀行值得思考的問題。

六大行再度領(lǐng)銜存款“降息”

“昨天我就聽到了存款利率要下調(diào)的風(fēng)聲，當(dāng)時(shí)還想著沒這么快，沒想到今天就下調(diào)了，上車太晚了！” 6月8日一大早，黎黎（化名）匆匆來到一家國有大行網(wǎng)點(diǎn)咨詢存款利率，但他仍未趕上存款利率調(diào)降的步伐。

(相關(guān)資料圖)

6月8日，六家國有大行集體調(diào)整人民幣存款利率，從公布的掛牌利率來看，活期存款利率由0.25%降至0.2%，已低于0.35%的央行基準(zhǔn)利率；整存整取定期存款利率2年期下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至2.05%，3年期和5年期均下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)至2.45%、2.5%，3個(gè)月、6個(gè)月、1年期利率暫無變動(dòng)，郵儲(chǔ)銀行（601658）6個(gè)月、1年期仍分別高于其余五大行1個(gè)基點(diǎn)、3個(gè)基點(diǎn)，為1.46%、1.68%。

在此輪調(diào)降前，國有大行已領(lǐng)銜兩輪存款“降息潮”，2022年4月，為了進(jìn)一步推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化，央行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，彼時(shí)國有大行及大部分股份制銀行下調(diào)1年期以上期限定期存款和大額存單利率，部分地方法人機(jī)構(gòu)也相應(yīng)作出下調(diào)。同年9月，第二輪調(diào)降開始，國有大行3年期存款掛牌利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，其他期限則降10個(gè)基點(diǎn)左右，后續(xù)多家股份制銀行、地方中小銀行也陸續(xù)跟進(jìn)。直至今年6月，部分農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行仍處在存款利率下調(diào)進(jìn)行時(shí)。

“此輪國有大行存款利率下調(diào)是2022年9月之后的再度下調(diào)”，中金公司（601995）研究部分析員林英奇指出，存款再度“降息”一方面是因?yàn)?022年以來理財(cái)凈值化、股市波動(dòng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)疲弱的環(huán)境下居民財(cái)富流向存款，今年貸款投放前置、后續(xù)可能放緩，攬儲(chǔ)壓力減輕；另一方面，2022年至今貸款需求偏弱，貸款利率持續(xù)下行，存款“降息”旨在降低銀行負(fù)債成本，穩(wěn)定銀行息差，也有望增加消費(fèi)傾向、減少存貸款利率倒掛導(dǎo)致的“資金套利”。目前來看，長端存款利率下調(diào)更多，旨在“壓平”存款利率曲線，與國債收益率曲線趨近，從而降低銀行長端負(fù)債壓力，縮短負(fù)債久期。

此番六家國有大行再度同步調(diào)降存款利率引發(fā)市場(chǎng)對(duì)于股份制銀行、地方中小銀行是否會(huì)跟進(jìn)下調(diào)的關(guān)注。6月8日，記者查閱12家股份制銀行以及多家上市城商行網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，目前掛牌利率暫未有變動(dòng)，同時(shí)，記者通過走訪和咨詢網(wǎng)點(diǎn)銀行人士也獲知了暫無調(diào)整的答案。不過，也有銀行人士透露，不排除下周即將迎來調(diào)整的可能。某股份制銀行北京某支行客戶經(jīng)理表示，“目前存款利率暫未下調(diào)，但下周預(yù)計(jì)會(huì)調(diào)整”；另一家總部位于北京地區(qū)的股份制銀行支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，“下周存款利率可能會(huì)調(diào)降”。

林英奇認(rèn)為，考慮到4月《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》增加了對(duì)存款利率合意調(diào)整幅度的考核，預(yù)計(jì)后續(xù)中小銀行有望跟進(jìn)同步下調(diào)，假設(shè)活期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分別下調(diào)5-15基點(diǎn)，估算能節(jié)約銀行負(fù)債成本約1200億元，正向貢獻(xiàn)銀行凈息差3個(gè)基點(diǎn)，提高3%的凈利潤，預(yù)計(jì)此次“降息”后，未來1-2年存款平均利率仍有約20個(gè)基點(diǎn)的進(jìn)一步降息“空間”。

實(shí)際執(zhí)行利率仍加點(diǎn)上浮

隨著六家國有大行再度下調(diào)存款掛牌利率，3%的定期存款利率愈發(fā)難覓，不過，需要注意的是銀行公布的掛牌利率并非等同于辦理存款時(shí)的實(shí)際執(zhí)行利率，一般而言，存款實(shí)際執(zhí)行利率會(huì)較掛牌利率有所上浮。

6月8日，記者通過走訪網(wǎng)點(diǎn)和電話咨詢調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著存款掛牌利率的下調(diào)，六家國有大行實(shí)際執(zhí)行利率也隨之降低，不過，仍高于掛牌利率25-60個(gè)基點(diǎn)?！拔倚姓{(diào)整完畢后的實(shí)際執(zhí)行利率2年期為2.55%、3年期為3.05%?！苯煌ㄣy行一支行網(wǎng)點(diǎn)人士稱，“每家銀行都會(huì)在基準(zhǔn)利率上有一定的上浮權(quán)限?！?/p>

工商銀行北京某支行客戶經(jīng)理表示，2年期、3年期定期存款執(zhí)行利率分別下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)和15個(gè)基點(diǎn)至2.3%、2.85%，但仍高于掛牌利率25個(gè)基點(diǎn)和40個(gè)基點(diǎn)。

不過，較高的存款實(shí)際執(zhí)行利率通常會(huì)設(shè)置一定的起存“門檻”，例如，中國銀行2年期、3年期、5年期定期存款實(shí)際執(zhí)行利率分別為2.3%、2.85%、2.9%，但要求5000元起存。

而暫未調(diào)整利率的平安銀行方面，據(jù)該行北京某支行客戶經(jīng)理介紹，3年期、5年期定期存款實(shí)際執(zhí)行利率為3.25%、3.2%，分別高于掛牌利率60個(gè)基點(diǎn)、50個(gè)基點(diǎn)，但需要3000元起存。

一些銀行也會(huì)推出起存點(diǎn)較高的特色存款或大額存單吸引儲(chǔ)戶的目光。以農(nóng)業(yè)銀行為例，該行推出的特色定期存款產(chǎn)品“銀利多”利率雖然出現(xiàn)調(diào)降，但仍較掛牌利率有所上浮，據(jù)了解，“銀利多”起存點(diǎn)最低為1000元，6月8日起，2年期、3年期實(shí)際執(zhí)行利率分別為2.3%、2.85%。

同日，起存“門檻”20萬元的大額存單利率也進(jìn)行了調(diào)降，但由于利率高于一般存款，多家銀行均處于“搶購一空”的狀態(tài)?！按箢~存單沒額度”，農(nóng)業(yè)銀行北京某支行客戶經(jīng)理介紹。記者了解到，6月8日，該行2年期、3年期大額存單分別下調(diào)15基點(diǎn)、20基點(diǎn)至2.35%、2.9%。

建設(shè)銀行北京地區(qū)一支行客戶經(jīng)理也表示，“我行大額存單利率1年期為2%，2年期為2.35%，3年期為2.9%，大額存單也在今日進(jìn)行了下調(diào)，在此之前，2年期利率為2.5%，3年期為3.1%”。

在厚雪研究首席研究員于百程看來，存款掛牌利率是銀行各項(xiàng)存款產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)，存款產(chǎn)品的實(shí)際執(zhí)行定價(jià)要綜合考慮存款的競(jìng)爭(zhēng)情況、存款結(jié)構(gòu)的變化、供需關(guān)系等因素綜合考慮，所以可能比掛牌價(jià)要高，特色存款或大額存單具有一定門檻和特定需求，利率也會(huì)比普通存款高。

送禮、返現(xiàn)花式攬儲(chǔ)不停

6月恰是銀行業(yè)半年末、季末和月末的“三點(diǎn)一線”考核節(jié)點(diǎn)。一邊是存款利率集體下調(diào)，另一邊是承壓的攬儲(chǔ)需求，銀行又將如何作答？記者注意到，為了吸引儲(chǔ)戶的目光，之前少出現(xiàn)的存款送禮現(xiàn)象開始“重出江湖”。

“開卡就送小禮品，抽紙、大米任您選擇”“新增定期存款5萬元，可以領(lǐng)話費(fèi)和卡券”……我們的回饋禮品是雙重的，在銀行網(wǎng)點(diǎn)，一個(gè)個(gè)的贈(zèng)品被擺上桌面等待著儲(chǔ)戶領(lǐng)取。

在一家股份制銀行北京地區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)，記者以儲(chǔ)戶身份表達(dá)了想要存款的需求，該行理財(cái)經(jīng)理介紹稱，“目前我行3年期存款實(shí)際執(zhí)行利率為3.15%，2年期為2.65%，這是已經(jīng)升級(jí)利率的產(chǎn)品，存款利息不會(huì)再漲，但有其他的福利可以享受”。

“存10萬元額外送200元微信立減金，只要通過微信支付的資金都可以使用?！边@位理財(cái)經(jīng)理說道。

另一家股份制銀行也推出了存款送禮活動(dòng)，除了較為常見的開卡送抽紙、大米之外，針對(duì)儲(chǔ)戶存入的新資金，“新增存款資金達(dá)到5萬元可以領(lǐng)取10元話費(fèi)或京東卡；如果新增存款資金達(dá)到50萬元可以送一桶花生油?！痹撔幸恢芯W(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理介紹。

“上浮利率、存款送禮都是銀行為了獲客的無奈之舉。主要是少數(shù)銀行負(fù)債壓力較大及內(nèi)部考核機(jī)制共同推動(dòng)的?！币晃汇y行人士坦言。

這樣的行為也存在于地方性銀行中，在一家城商行網(wǎng)點(diǎn)，記者詢問存款是否能拿到禮品時(shí)，一位客戶經(jīng)理給予了肯定的答復(fù)，他從柜臺(tái)旁擺放的桌角下取出了一袋大米介紹稱，“5萬元起存，存1年期就可以送一袋10斤的大米”。不過他也坦言，“現(xiàn)在存款送的禮物種類不如此前多，因?yàn)榇婵罾室恢痹谙陆?，?duì)儲(chǔ)戶的吸引力逐漸在減弱”。

存款送禮能在一定程度上吸引儲(chǔ)戶，但這一行為顯然不被監(jiān)管所認(rèn)可。2018年，原銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合人民銀行發(fā)布了《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確要求銀行不得采取七種手段違規(guī)吸收和虛假增加存款，其中第一項(xiàng)便規(guī)定“銀行不得違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款”。

雖然這種送禮行為不被允許，但在實(shí)際操作中，這種情況卻難以避免。記者注意到，相較北京地區(qū)這樣的一線城市，其他地區(qū)通過送禮、返現(xiàn)拉存款的現(xiàn)象比比皆是。

“存一次錢能得到這么多禮品，下次還選這家銀行”“存50萬元換了一大堆禮品，三個(gè)人都搬不動(dòng)，真香！”……在社交平臺(tái)上，有不少儲(chǔ)戶曬出了存款收到的禮品，主要包括家電、糧油米面、生活用品多種。

更有甚者，推出了存款返現(xiàn)的活動(dòng)，記者從山西某地區(qū)一家村鎮(zhèn)銀行人士處了解到，該行推出了存1萬元資金返50元現(xiàn)金的活動(dòng)?！斑@個(gè)活動(dòng)只支持1萬元起存的儲(chǔ)戶，存1年期就可以享受活動(dòng)，活動(dòng)一直有，來網(wǎng)點(diǎn)就可以辦理?！痹撔锌蛻艚?jīng)理說道。不久前，這家村鎮(zhèn)銀行剛剛下調(diào)了掛牌利率，調(diào)整后整存整取定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分別為2.05%、2.60%、3.10%、3.1%。

在于百程看來，雖然銀行整體的存款利率都在下調(diào)，但中小銀行因?yàn)閷?shí)力和品牌等因素在吸儲(chǔ)能力上較大型銀行弱，因此其存款利率較大型銀行利率會(huì)有所上浮。雖然銀行存款規(guī)模普遍增加較多，但不同銀行和網(wǎng)點(diǎn)之間也會(huì)不均衡，一些銀行依然具有攬儲(chǔ)需要，從而在存款掛牌利率下降后，又以返現(xiàn)、送禮等方式變相提升存款收益，不過，這些方式涉嫌違反了以不當(dāng)手段吸收存款的要求，在當(dāng)下資金充裕的背景下，并不可取。

降成本、促規(guī)模如何“兩全”

銀行吸收資金來源主要包括吸收存款、同業(yè)負(fù)債和應(yīng)付債券等，但近年來，受存款利率下行、區(qū)域位置、物理網(wǎng)點(diǎn)和客戶結(jié)構(gòu)的影響，部分銀行攬儲(chǔ)壓力依舊難解。

央行最新發(fā)布的2023年4月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，4月人民幣存款減少4609億元，同比多減5524億元，其中，住戶存款減少1.2萬億元。

送禮、利率上浮、自掏腰包返現(xiàn)拉存款，這些都是銀行“缺糧”的寫照，短期來看，雖然能帶來一定的效果，但這種借禮品“沖業(yè)績(jī)”的行為往往來得快去得也快，反而不利于負(fù)債端管理。

正如浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林所言，從規(guī)則來看送禮、返現(xiàn)的攬儲(chǔ)方式肯定是違規(guī)的，現(xiàn)階段這么低的存款利率，吸引儲(chǔ)戶本身就很困難。對(duì)于銀行來說，此類攬儲(chǔ)容易抬升銀行自己的資金成本，因?yàn)樾刨J端也存在利率降低和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，所以銀行利差降低可能在現(xiàn)階段無解。銀行還是要注意業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，在規(guī)則允許的范圍內(nèi)進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)，監(jiān)管也應(yīng)適度調(diào)整規(guī)則以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。

未來，銀行如何在降成本和攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)需求之間找到平衡？在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來，近幾年存款利率持續(xù)走低，居民理財(cái)意識(shí)不斷上升，銀行攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，為了防止存款流失，部分銀行就會(huì)采取存款返現(xiàn)、送禮的做法來吸引儲(chǔ)戶，這樣不會(huì)在表面上違法利率上限要求，但會(huì)抬升銀行的實(shí)際攬儲(chǔ)成本。

“隨著息差壓力持續(xù)收窄，銀行自身也存在降成本的需求，而且監(jiān)管層也會(huì)對(duì)銀行的存款利率進(jìn)行約束，但降成本不可避免會(huì)導(dǎo)致存款流失，銀行需要平衡增規(guī)模和降成本?！眲y平進(jìn)一步指出，銀行的存款競(jìng)爭(zhēng)類似“囚徒困境”，個(gè)別銀行因?yàn)榱鲃?dòng)性缺口或追求規(guī)模進(jìn)行高息攬儲(chǔ)，很容易帶動(dòng)其他銀行跟隨定價(jià)，再加上銀行的存款考核壓力也迫使高息攬儲(chǔ)經(jīng)常發(fā)生。所以在下調(diào)存款利率方面，監(jiān)管的作用很大，一方面要求銀行各期限存款利率上限設(shè)定不得突破上限，另一方面對(duì)違規(guī)攬儲(chǔ)的銀行進(jìn)行查處。