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5月以來，除了熱力狂飆的高溫天氣外，升溫的還有多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的貸款營銷戰(zhàn)。5月16日，記者注意到，包括抖音、螞蟻、京東等多家平臺(tái)貸款業(yè)務(wù)推出免息、提額、限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)；此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行新網(wǎng)銀行也另辟蹊徑推出“五月信用日”活動(dòng)，一手通過提額峰、降息谷、授信園、借款湖等多項(xiàng)特色設(shè)置，吸引用戶報(bào)名，一手則借道好人貸授信客戶，推出專屬邀友活動(dòng)……

競相提額 推降息營銷活動(dòng)

【資料圖】

比“6 18”大促來得更早的，是巨頭們的貸款營銷。

5月16日，記者了解到，已經(jīng)有平臺(tái)在為即將到來的“6 18”大促做準(zhǔn)備，例如抖音旗下放心借產(chǎn)品，正面向參與抖音6 18好物節(jié)的商家，推出35天免息和7折借款券，折合年利率10.8%，主要幫助商家資金周轉(zhuǎn)，備貨電商大促。

推出降價(jià)活動(dòng)的并非抖音一家。記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，京東旗下借錢服務(wù)京東金條，也面向用戶推出限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)，按日計(jì)息年利率10.95%，不過若選擇按月計(jì)息，年利率則可優(yōu)惠至10.596%。除此之外，京東還針對(duì)旗下企業(yè)主推出專享活動(dòng)，新用戶群體可限時(shí)專享14天的免息優(yōu)惠券，法定代表人、個(gè)體工商戶、股東均可申請(qǐng)，頁面宣稱年化利率最低可到3.65%。

除了免息降價(jià)活動(dòng)外，還有平臺(tái)正面向用戶開放提額。其中，螞蟻旗下信用貸（原借唄）產(chǎn)品，由南京銀行提供金融服務(wù)，年利率（單利）12.775%，就面向用戶推出了提額活動(dòng)，從提額任務(wù)來看，設(shè)置了“納稅信息提額”“公積金信息提額”“房產(chǎn)信息提額”“銀行流水提額”多項(xiàng)，根據(jù)頁面提醒，提額最高可升至20萬元。

針對(duì)巨頭紛紛推出的金融營銷活動(dòng)，一相關(guān)從業(yè)人員告訴記者，各家紛紛推出利率優(yōu)惠政策，既是響應(yīng)降低中小微企業(yè)融資成本的政策要求，同時(shí)也因?yàn)楫?dāng)前以民企為主的中小微企業(yè)融資需求仍然不是很強(qiáng)烈。在他看來，這種情況下，擁有電商等交易場景的螞蟻、京東等旗下貸款機(jī)構(gòu)，相比其他自身無場景的機(jī)構(gòu)，在獲客成本上會(huì)更有優(yōu)勢一些。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮則表示，互聯(lián)網(wǎng)巨頭提出的提額/免息/優(yōu)惠活動(dòng)，一方面是由于年初以來宏觀環(huán)境回暖，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、消費(fèi)強(qiáng)勁增長等為貸款展業(yè)奠定優(yōu)良根基，另一方面則是由于互聯(lián)網(wǎng)巨頭企圖借機(jī)拓客，試圖在用戶增長方面取得比往年更大的突破。

宣稱額度最高可達(dá)20萬

除了互聯(lián)網(wǎng)巨頭花樣不一的各類提額免息活動(dòng)外，記者注意到，互聯(lián)網(wǎng)銀行新網(wǎng)銀行也有動(dòng)作。

例如新網(wǎng)銀行在最新發(fā)文中，另辟蹊徑推出“五月信用日”活動(dòng)，一方面推出了提額峰、降息谷、授信園、借款湖等多項(xiàng)特色活動(dòng)，例如提額峰宣稱額度最高可達(dá)20萬元，參與報(bào)名即可獲得授信額度。根據(jù)活動(dòng)規(guī)則，活動(dòng)結(jié)束后，新網(wǎng)銀行將從參與報(bào)名的用戶中篩選出符合新網(wǎng)銀行提額條件的優(yōu)質(zhì)用戶，在5月底進(jìn)行提額操作，提額金額以實(shí)際顯示結(jié)果為準(zhǔn)。

另外新網(wǎng)銀行還推出好人貸授信客戶專屬邀友活動(dòng)，5月31日前除現(xiàn)金收益外，好人貸客戶通過專屬鏈接，邀請(qǐng)好友授信好人貸，好友額度凡是大于10000元，邀請(qǐng)人和被邀請(qǐng)人都可得3萬元10天免息券。

針對(duì)多項(xiàng)特色營銷活動(dòng)，新網(wǎng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)記者，新網(wǎng)銀行切實(shí)響應(yīng)國家號(hào)召，推出提額、免息、優(yōu)惠活動(dòng)，積極服務(wù)新市民等客群相關(guān)金融需求。

另對(duì)“提額最高可升至20萬元”的宣傳，前述新網(wǎng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，此條一般是面向當(dāng)前無逾期且信用良好的客戶，并且能夠提供一定的資產(chǎn)或者收入佐證材料，銀行會(huì)綜合評(píng)估并采取相應(yīng)的提額。

提額宣傳、好友邀請(qǐng)實(shí)則是貸款業(yè)務(wù)獲客的常見營銷手段，能夠吸引到對(duì)資金額度有需求，或是期望獲得拉新收益的用戶，“但需要向用戶詳細(xì)披露活動(dòng)規(guī)則、時(shí)間范圍及領(lǐng)獎(jiǎng)達(dá)標(biāo)要求”。蘇筱芮如是說道。

不過，厚雪研究首席研究員于百程則認(rèn)為，按照監(jiān)管辦法，個(gè)人單筆互聯(lián)網(wǎng)貸款的上限是20萬元，因此不少機(jī)構(gòu)會(huì)將最高20萬元作為營銷內(nèi)容之一，但實(shí)際上獲取20萬元的門檻會(huì)比較高。而邀請(qǐng)好友貸款從而獲取獎(jiǎng)勵(lì)，也是一些機(jī)構(gòu)采用的獲取新用戶的營銷方式。但于百程認(rèn)為，此種獎(jiǎng)勵(lì)型營銷，并不適合借款類金融產(chǎn)品。獎(jiǎng)勵(lì)營銷普遍運(yùn)用于大眾需求類產(chǎn)品，而信用借款產(chǎn)品相對(duì)專業(yè)，也并非普遍需求，從營銷效果上看，轉(zhuǎn)化也并不見得高，甚至還可能出現(xiàn)用戶不了解產(chǎn)品就選擇借貸，從而造成風(fēng)險(xiǎn)和投訴事件的發(fā)生。

業(yè)內(nèi)建議做好適當(dāng)性管理

如今，各類貸款營銷比比皆是，尤其結(jié)合節(jié)日等特殊時(shí)間節(jié)點(diǎn)，特色活動(dòng)更是層出不窮。在業(yè)內(nèi)看來，機(jī)構(gòu)們也需根據(jù)自身需求，有所側(cè)重地理性營銷。

“基于互聯(lián)網(wǎng)的貸款優(yōu)惠活動(dòng)，主要是一些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司或民營銀行采取的比較多，例如面向互聯(lián)網(wǎng)人群提供線上貸款產(chǎn)品，這類產(chǎn)品在年利率上要相對(duì)高一些，因此在優(yōu)惠力度上更有空間；另外，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)巨頭扎堆營銷，采取更加積極的市場策略，應(yīng)該是資金充裕，并預(yù)期信貸需求回升，所以通過免息、提額、優(yōu)惠等提升產(chǎn)品的吸引力，試圖獲取更多用戶?！庇诎俪谭治龅馈?/p>

綜合來看，相較往期活動(dòng)，當(dāng)前市場上貸款產(chǎn)品營銷也出現(xiàn)了一個(gè)新的特征，那就是在貸款額度方面，讓用戶主動(dòng)參與到風(fēng)控環(huán)節(jié)中，通過“自提”“自證”等方式鼓勵(lì)用戶主動(dòng)上傳資料以獲取更高的額度。蘇筱芮認(rèn)為，此舉既能提升用戶的參與積極性，也有助于機(jī)構(gòu)提升授信效率，在精準(zhǔn)授信等方面得到改善。建議機(jī)構(gòu)后續(xù)在細(xì)分客群領(lǐng)域進(jìn)一步探索，結(jié)合自身的數(shù)字科技能力，不斷提升自身的服務(wù)水平。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天則進(jìn)一步稱，從一季度以來的市場情況看，居民消費(fèi)信貸規(guī)模整體回升，但復(fù)蘇強(qiáng)度和可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，在一定程度上刺激業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)和人員加入“行業(yè)內(nèi)卷”，在額度、定價(jià)各方面展開激烈競爭。

在金天看來，免息、提額、優(yōu)惠活動(dòng)都是近年來互聯(lián)網(wǎng)巨頭活客和獲客的慣常套路，一方面是要促活存量用戶向信貸和復(fù)貸用戶轉(zhuǎn)化，一方面也要在流量見頂?shù)拇蟊尘跋?，通過營銷轉(zhuǎn)介挖掘更多新戶、特別是以往金融服務(wù)尚未覆蓋的信用白戶。需要注意的是，不僅相關(guān)貸款產(chǎn)品需要穩(wěn)健、合規(guī)，在下沉客群和做好風(fēng)控過程中取得更優(yōu)平衡，其營銷過程也應(yīng)充分合規(guī)，聚焦真實(shí)適度的消費(fèi)信貸需求，做好適當(dāng)性管理，避免造成用戶騷擾，同時(shí)在與開放場景連結(jié)和其他機(jī)構(gòu)合作過程中，也要注意保護(hù)金融消費(fèi)者的資金安全和信息安全。