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近年來，隨著周期付息等高息攬儲(chǔ)方式被叫停、互聯(lián)網(wǎng)異地?cái)埓媸芟?，民營(yíng)銀行負(fù)債端也面臨著一定的壓力。為此，近期多家民營(yíng)銀行上調(diào)同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃。那么，增加同業(yè)存單發(fā)行能否緩解部分銀行負(fù)債端的壓力?要真正解決這一問題，民營(yíng)銀行需在哪些方面發(fā)力?

民營(yíng)銀行正在通過發(fā)行同業(yè)存單來緩解部分負(fù)債端壓力。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前19家民營(yíng)銀行中已有12家披露了2022年度同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃。

多家民營(yíng)銀行上調(diào)同業(yè)存單發(fā)行額度

據(jù)了解，目前19家民營(yíng)銀行中已有12家披露了2022年度同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃，合計(jì)發(fā)行額度達(dá)2173.3億元。

所謂的同業(yè)存單是存款類金融機(jī)構(gòu)在全國(guó)銀行間市場(chǎng)上發(fā)行的記賬式定期存款憑證，存款類金融機(jī)構(gòu)可以在當(dāng)年發(fā)行備案額度內(nèi)，自行確定每期同業(yè)存單的發(fā)行金額、期限。從備案發(fā)行額度來看，各家民營(yíng)銀行間的差異較大，浙江網(wǎng)商銀行、深圳前海微眾銀行2022年計(jì)劃發(fā)行額度已破百億，分別為832億元和800億元，而梅州客商銀行、福建華通銀行計(jì)劃發(fā)行額度則為10億元和6.8億元。

“銀行同業(yè)存單的發(fā)行規(guī)模主要受銀行負(fù)債情況、監(jiān)管政策、宏觀經(jīng)濟(jì)等多重因素影響。”談及民營(yíng)銀行紛紛申請(qǐng)同業(yè)存單發(fā)行的原因，光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示，作為同業(yè)負(fù)債的重要工具之一，民營(yíng)銀行增加同業(yè)存單發(fā)行，第一是能夠解決負(fù)債壓力，部分民營(yíng)銀行的融資渠道相對(duì)較窄，可以通過同業(yè)存單負(fù)債，提升信貸投放能力;第二是從負(fù)債成本方面考慮，央行維持寬松流動(dòng)性環(huán)境，市場(chǎng)利率處于低位，也吸引民營(yíng)銀行發(fā)行同業(yè)存單;另一方面，部分銀行通過增加同業(yè)負(fù)債，為寬信用儲(chǔ)備“彈藥”。

對(duì)比2021年同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃，這12家已披露2022年發(fā)行計(jì)劃的民營(yíng)銀行中，有8家備案額度較上年同期有所升高，而梅州客商銀行2021年度未有同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃，2022年度則計(jì)劃發(fā)行10億元。

在8家同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃增加的民營(yíng)銀行中，浙江網(wǎng)商銀行增速較快，備案額度較上年增長(zhǎng)177.33%，武漢眾邦銀行、溫州民商銀行2022年計(jì)劃發(fā)行額度分別為75億元、56億元，也較上年分別增長(zhǎng)了50%和36.59%。

對(duì)于申請(qǐng)同業(yè)存單計(jì)劃發(fā)行額度增長(zhǎng)的原因，浙江網(wǎng)商銀行回應(yīng)稱，本次計(jì)劃發(fā)行量較往年有所提高，是為了在新冠肺炎疫情影響下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中做足準(zhǔn)備，豐富負(fù)債來源、多渠道獲取資金，以增強(qiáng)該行服務(wù)小微客戶的能力，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。該行同時(shí)表示，832億元為計(jì)劃發(fā)行額度，并非實(shí)際發(fā)行額度，具體發(fā)行量將視實(shí)際需求及市場(chǎng)情況動(dòng)態(tài)調(diào)整。

事實(shí)上，計(jì)劃發(fā)行量與實(shí)際發(fā)行量有所出入的情形并不罕見，例如，深圳前海微眾銀行2021年雖有備案700億元同業(yè)存單發(fā)行額度，但最終卻未發(fā)行。

談及同業(yè)存單的發(fā)行期限和余額處理，中國(guó)(香港)金融衍生品投資研究院院長(zhǎng)王紅英表示，銀行根據(jù)自身的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)申請(qǐng)同業(yè)存單的發(fā)行規(guī)模額度，受到相關(guān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)后，可以在核定的額度之內(nèi)使用。一般而言，同業(yè)存單最長(zhǎng)發(fā)行期限不超過一年，銀行2021年額度未使用完，第二年要繼續(xù)使用，還需要再進(jìn)行申請(qǐng)。

加強(qiáng)自營(yíng)渠道建設(shè)是關(guān)鍵

近年來，隨著周期付息、靠檔計(jì)息等形式的高息攬儲(chǔ)被叫停、部分民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)存款異地?cái)埓媸芟?，部分民營(yíng)銀行負(fù)債端也面臨著一定的壓力，對(duì)于同業(yè)存單的發(fā)行需求也更為旺盛。

2021年1月15日，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確商業(yè)銀行不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，此后銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展存款業(yè)務(wù)受到限制。

那么，增加同業(yè)存單發(fā)行能否緩解部分銀行負(fù)債端的壓力?王紅英表示，結(jié)合新冠肺炎疫情背景下，國(guó)家對(duì)于一些中小微企業(yè)支持的政策角度來看，資產(chǎn)端對(duì)于信貸的需求還是有比較足夠的成長(zhǎng)空間，但民營(yíng)企業(yè)自身的信譽(yù)，以及經(jīng)營(yíng)范圍的限制等使得通過市場(chǎng)化拉存款的方式去擴(kuò)大負(fù)債難度越來越大，因此在發(fā)行同業(yè)存單獲得低成本的融資，一定程度上緩解了負(fù)債端與資產(chǎn)端結(jié)構(gòu)性的失衡問題。

不過，王紅英認(rèn)為，同業(yè)存單最高期限通常是一年，而貸款往往是一年甚至更長(zhǎng)期限，所以如果銀行盲目擴(kuò)大同業(yè)存單資金規(guī)模，也會(huì)導(dǎo)致負(fù)債與資產(chǎn)端發(fā)生結(jié)構(gòu)性的失衡。因此同業(yè)存單等同業(yè)拆借方式只是商業(yè)銀行補(bǔ)充負(fù)債的一種來源，而不能夠作為主要的融資手段，建議民營(yíng)銀行結(jié)合區(qū)域的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，通過綜合性的服務(wù)方式服務(wù)好當(dāng)?shù)乜蛻簟?/p>

同業(yè)存單只能短暫補(bǔ)充資金來源，長(zhǎng)期來看如何加強(qiáng)自營(yíng)渠道建設(shè)、進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)成為民營(yíng)銀行需直面的問題。周茂華表示，目前，對(duì)部分民營(yíng)銀行融資方面，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、金融脫媒因素的影響，民營(yíng)銀行在網(wǎng)點(diǎn)、品牌等方面優(yōu)勢(shì)不明顯;但也存在有利方面，例如：政策鼓勵(lì)民營(yíng)銀行拓寬融資渠道，資本市場(chǎng)發(fā)展、門檻降低、渠道拓寬、工具逐步豐富，數(shù)字金融發(fā)展對(duì)于部分中小銀行提供“彎道超車”的可能。

對(duì)此，中關(guān)村銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，互聯(lián)網(wǎng)存款受限對(duì)于民營(yíng)銀行是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的。在利率市場(chǎng)化的大背景下，民營(yíng)銀行沒有網(wǎng)點(diǎn)、品牌、價(jià)格等方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此更考驗(yàn)銀行特色化、精準(zhǔn)化、個(gè)性化、敏捷化的客戶服務(wù)能力和科技賦能能力，幫助科創(chuàng)企業(yè)特別是硬科技企業(yè)解決真實(shí)痛點(diǎn)。在機(jī)遇方面，銀行可以通過投貸聯(lián)動(dòng)和早期科創(chuàng)企業(yè)客戶建立較為密切的聯(lián)系，企業(yè)的后續(xù)輪次融資、上市募集資金會(huì)成為銀行的重要負(fù)債來源。(李海顏)