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金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的核心要素，更是農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵支撐。近年來，涉農(nóng)貸款的服務(wù)對象出現(xiàn)變化，呈現(xiàn)出由小農(nóng)戶到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的變化。這種變化為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來哪些新挑戰(zhàn)?為迎接挑戰(zhàn)，這些金融機(jī)構(gòu)做出哪些改變，其效果又是如何?

時下正是春耕備耕生產(chǎn)的關(guān)鍵時期，作為扎根“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)商銀行已吹響助力春耕號角，將春耕備耕的金融服務(wù)作為工作重點(diǎn)，同時也加速創(chuàng)新相關(guān)的信貸產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額43.21萬億元。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款4.57萬億元，農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款2.71萬億元，農(nóng)產(chǎn)品加工貸款1.2萬億元。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)增多

據(jù)了解，涉農(nóng)貸款的服務(wù)對象近年出現(xiàn)變化，呈現(xiàn)出由此前小農(nóng)戶到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的變化，這也為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來了挑戰(zhàn)。

中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系主任何婧介紹，涉農(nóng)貸款的服務(wù)對象近年出現(xiàn)變化，呈現(xiàn)出由此前小農(nóng)戶到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的變化，這也為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來了挑戰(zhàn)。首先，存在貸款需求和金融服務(wù)的不匹配性。家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等組成的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，并不是傳統(tǒng)的貧困人群，此前是可以獲得金融服務(wù)的群體，只是金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)已無法滿足他們的貸款需求。

舉例來說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供30萬元以內(nèi)的農(nóng)業(yè)貸款，但可能無法充分滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款需求。

其次，抵押物缺失的問題值得關(guān)注。在農(nóng)村金融服務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)通過純信用貸款可發(fā)放10萬元或20萬元的貸款。當(dāng)貸款用戶需要超過50萬元的大額貸款但又無法提供充分抵押物時，就對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力提出要求。

公開數(shù)據(jù)顯示，我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的數(shù)量增長較快。2021年農(nóng)民日報社《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展研究》課題組發(fā)布的《2021中國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展分析報告(一)》中，曾統(tǒng)計過新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的數(shù)量。“截至2020年底，我國依法登記注冊的農(nóng)民合作社總數(shù)達(dá)到225.1萬家，是十年前的5.9倍，連續(xù)四年總體數(shù)量穩(wěn)定在220萬家以上。”

何婧認(rèn)為，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對以上多層挑戰(zhàn)，應(yīng)該主要從解決信息不對稱的角度來進(jìn)行探索。其中包括通過新的信貸技術(shù)，如產(chǎn)業(yè)鏈金融或衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)觀測種養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況等;或采取多方聯(lián)合政策，如通過與政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、保險公司等建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，消除信息不對稱。

部分農(nóng)商行推出差異化信貸產(chǎn)品

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著貸款主體由單獨(dú)的農(nóng)戶轉(zhuǎn)向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體后，貸款需求端出現(xiàn)了較大的變化。從小而散到集體化的規(guī)?；a(chǎn)變化，帶來了農(nóng)戶貸款額度從小額到大額的轉(zhuǎn)變;貸款期限由短期向長期變化;抵押擔(dān)保物需求由傳統(tǒng)的擔(dān)保人和抵押物向產(chǎn)權(quán)抵押需求轉(zhuǎn)變;農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖向上下游產(chǎn)業(yè)鏈延伸，貸款需求由單純的農(nóng)產(chǎn)品向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)變等。

這些貸款需求端的變化，也對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力提出了更高的要求。

以期限錯配為例，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，投資回收周期長，種養(yǎng)殖產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益至少需要兩年甚至更長時間才能顯現(xiàn)。而目前，農(nóng)商銀行對新型主體的貸款多以1年期為限，最長期限不超過3年。貸款到期后，借款人還面臨著低價處置資產(chǎn)償還貸款甚至違約的可能性。同時，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體用于改善基礎(chǔ)設(shè)施、加工設(shè)備等長期投資較多，也加劇了短期借款的違約風(fēng)險。

對此，何婧認(rèn)為，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的金融支持力度還有提升空間。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身存在分散經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)鏈較為松散等特點(diǎn)，農(nóng)戶等經(jīng)營主體與龍頭企業(yè)的結(jié)合緊密度不足;此外農(nóng)業(yè)對比第二產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的數(shù)字化程度不高，也會造成信息不對稱，都會影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游獲得金融支持的力度。

值得注意的是，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也已關(guān)注到這一問題。

山西省農(nóng)信聯(lián)社表示，該省農(nóng)信社立足轄內(nèi)春耕備耕生產(chǎn)形勢緊、資金需求急的實際情況，發(fā)揮信貸供給主渠道作用，以36款信貸產(chǎn)品為主體，以“晉享生活”“興農(nóng)快貸”等新業(yè)務(wù)為載體，充分滿足春耕備耕各類主體的金融需求。創(chuàng)新推出差異化信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，探索開展農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)以及農(nóng)業(yè)耕、種、防、管、收、加、貯、銷供應(yīng)鏈金融模式，滿足脫貧人口、農(nóng)戶、涉農(nóng)新型經(jīng)營主體開展春耕備耕生產(chǎn)的合理信貸需求。

山西省長治市沁源縣某農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司負(fù)責(zé)人表示，今年育苗工作已啟動，但企業(yè)卻遇到資金短缺難題。了解到該企業(yè)的資金需求后，山西省沁源農(nóng)商銀行開啟“春耕備耕綠色通道”，2天內(nèi)為該企業(yè)授信270萬元，解決了他的難題。有了足量的資金，企業(yè)育苗數(shù)量有望實現(xiàn)翻番，優(yōu)質(zhì)的秧苗也將覆蓋更多農(nóng)戶。

此外，在具體落實金融支持春耕備播上，多家農(nóng)商銀行、信用社通過實地走訪，針對農(nóng)戶的實際資金需求定制信貸支持計劃。以山西省右玉農(nóng)商銀行為例，組織員工多次開展“大走訪、大對接”活動，通過開展普惠金融宣傳和信貸政策解讀，了解客戶資金需求，并量身定制信貸產(chǎn)品和授信條件，儲備客戶資源。 (郭建杭)