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央行規(guī)范條碼終端、POS終端等的“259號(hào)文”——《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》，將于3月1日正式施行。由于涉及對(duì)個(gè)人收款二維碼的規(guī)范，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。

日前，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)(下稱“協(xié)會(huì)”)發(fā)布公告稱，新設(shè)“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，用戶可自由選擇使用;現(xiàn)行“個(gè)人收款碼”不關(guān)閉、不停用、功能不變。

2021年10月發(fā)布的“259號(hào)文”明確規(guī)定：“對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照?qǐng)?zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。”

對(duì)于這一政策出臺(tái)的背景，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，近年來，個(gè)人收款條碼得到廣泛運(yùn)用，有效滿足了社會(huì)公眾的個(gè)性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)的資金收付效率。但與此同時(shí)，個(gè)人收款條碼也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，部分機(jī)構(gòu)使用個(gè)人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)交易，既混淆了交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真，影響風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)效果。另外，一些不法分子以高額收益為餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場(chǎng)景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機(jī)制的實(shí)效。

將個(gè)人收款碼區(qū)分為個(gè)人碼和經(jīng)營(yíng)碼的分類措施，意在引導(dǎo)個(gè)人收款條碼回歸個(gè)人小額、無真實(shí)商品或服務(wù)交易背景相關(guān)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的本源，既防范個(gè)人收款條碼被用于違法違規(guī)用途，又通過將個(gè)人經(jīng)營(yíng)者納入特約商戶管理，提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的支付服務(wù)水平。

但“259號(hào)文”發(fā)布后，市場(chǎng)上有不少誤讀，比如認(rèn)為“沖擊網(wǎng)購”“主要是為了收稅”等。針對(duì)前述以訛傳訛，此次協(xié)會(huì)的公告強(qiáng)調(diào)，用戶使用“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，服務(wù)不減、體驗(yàn)不變，賦碼過程免費(fèi)，并可享受更高效的交易對(duì)賬等服務(wù);并表示，尊重用戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，會(huì)員單位要暢通渠道，加強(qiáng)對(duì)用戶的溝通和解釋，避免不法分子借機(jī)詐騙。

公告稱，下一步，協(xié)會(huì)將指導(dǎo)會(huì)員單位，持續(xù)完善收款碼服務(wù)功能，增強(qiáng)條碼支付安全性，更好地滿足用戶多樣化支付需求，維護(hù)用戶合法權(quán)益，營(yíng)造良好市場(chǎng)環(huán)境。

據(jù)了解，為使“259號(hào)文”實(shí)施平穩(wěn)過渡、不影響用戶體驗(yàn)，協(xié)會(huì)或采取窗口指導(dǎo)的方式督促支付機(jī)構(gòu)尤其是兩大支付巨頭落實(shí)“259號(hào)文”。

協(xié)會(huì)公告發(fā)布后，支付寶和微信支付迅速跟進(jìn)，同步發(fā)布公告稱，3月1日之后，微信支付和支付寶的個(gè)人收款碼均可繼續(xù)使用，將采取定向邀請(qǐng)制升級(jí)個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼，零費(fèi)用、不換碼，自愿升級(jí)。

支付寶稱，自2022年3月1日起，支付寶的個(gè)人收款碼可升級(jí)“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，升級(jí)過程完全免費(fèi);升級(jí)后，原有的收錢免費(fèi)、提現(xiàn)免費(fèi)等權(quán)益將繼續(xù)享有，還將會(huì)享有更高的“敢收敢賠”保障額度等權(quán)益。

支付寶同時(shí)稱，將結(jié)合用戶的收款特征，對(duì)用戶發(fā)出個(gè)人收款碼升級(jí)邀請(qǐng)，在尊重用戶選擇的前提下，提供個(gè)人收款碼升級(jí)服務(wù)。同時(shí)，用戶原有個(gè)人收款碼不停用、不關(guān)閉、功能不變。用戶如果希望升級(jí)，也可在“商家服務(wù)”首頁相關(guān)入口提交申請(qǐng)，升級(jí)完成后可享受同等待遇。

微信支付亦稱，3月1日之后，結(jié)合用戶收款情況，將陸續(xù)通過微信收款助手消息通知等方式發(fā)出邀請(qǐng)，在用戶自愿情況下提供個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼，免費(fèi)領(lǐng)取物料碼牌，還能享受經(jīng)營(yíng)賬本、經(jīng)營(yíng)分析等更多權(quán)益和服務(wù)。用戶如果希望申請(qǐng)，“收款小賬本”首頁會(huì)逐步向用戶開放申請(qǐng)入口，申請(qǐng)完成后可享受同等待遇。同時(shí)，用戶原有個(gè)人收款碼不停用、不關(guān)閉、功能不變。

對(duì)于兩家支付巨頭公告提到的“用戶收款情況或收款特征”如何理解，一位頭部支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士解釋，按照前期協(xié)會(huì)的調(diào)研摸底，以及和支付機(jī)構(gòu)討論的方案，季度交易達(dá)2000筆、且年收款超過80萬元的個(gè)人收款碼，原則上要轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)碼，“基于平臺(tái)掌握的數(shù)據(jù)去推送升級(jí)經(jīng)營(yíng)碼的邀請(qǐng)。”

前述標(biāo)準(zhǔn)比較接近此前微信支付建議的“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼按照年流水額100萬元的標(biāo)準(zhǔn)”區(qū)分。

“這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是合理的，如果是一家小微商戶或個(gè)體夫妻店，就會(huì)是兩個(gè)微信收款碼、兩個(gè)支付寶收款碼共四個(gè)收款碼，按每個(gè)收款碼年收款80萬元的標(biāo)準(zhǔn)，合計(jì)可收款320萬元。這是完全可以滿足小微商戶的需求的。”前述頭部支付機(jī)構(gòu)人士進(jìn)一步分析稱。

目前，線下掃碼領(lǐng)域以支付寶和微信支付的個(gè)人收款碼為主。據(jù)包括銀聯(lián)、支付機(jī)構(gòu)的多位業(yè)內(nèi)人士介紹，在線下二維碼支付領(lǐng)域，微信支付已經(jīng)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì);支付寶則在電商收款領(lǐng)域占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。因此“259號(hào)文”對(duì)微信支付的影響更大。

“259號(hào)文”還要求，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款;確有必要進(jìn)行遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款的，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)相應(yīng)收款人實(shí)行白名單管理，并審慎確定白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額;對(duì)于通過截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼，應(yīng)當(dāng)參照?qǐng)?zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)規(guī)定。