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千呼萬喚始出來，個人養(yǎng)老金終于來了。作為我國基本養(yǎng)老保險體系的第三支柱，個人養(yǎng)老金的推出，將會更好完善我國的基本養(yǎng)老保險體系，參保者通過參與個人養(yǎng)老金，有望提升個人退休金的替代率水平，進一步提升自己的晚年生活質(zhì)量。

(相關(guān)資料圖)

在我國的養(yǎng)老保險體系中，擁有著三大支柱。其中，第一支柱是基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險、第二支柱是職業(yè)年金及企業(yè)年金。至于第三支柱，則是由個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險等構(gòu)成。

作為華夏基金養(yǎng)老喚醒官，在個人養(yǎng)老金推出之際，我跟大家談?wù)勷B(yǎng)老理財?shù)膯栴}，并為大家解答個人養(yǎng)老金的問題。

首先，我們?yōu)槭裁匆崆白龊灭B(yǎng)老規(guī)劃的準備？

在人口老齡化持續(xù)加劇的背景下，未來養(yǎng)老壓力會不少。對多數(shù)人來說，如果只依靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金支持晚年生活，那么晚年生活的質(zhì)量會明顯下降，更談不上高質(zhì)量的晚年生活了。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金只是滿足基本生活開支的保障，但要想提升晚年生活質(zhì)量，并更好提升養(yǎng)老金的替代率水平，那么就應(yīng)該做一些準備。例如，參與個人養(yǎng)老金，提升退休后的養(yǎng)老金替代率水平。又如，提前做好養(yǎng)老理財規(guī)劃，為自己晚年準備一筆退休儲蓄。此外，還可以通過參與職業(yè)年金、企業(yè)年金等方式，來提升未來的養(yǎng)老金水平。

在我個人看來，養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)該要趁早，不要等到自己臨近退休年齡時才考慮到養(yǎng)老規(guī)劃的問題。

在現(xiàn)實生活中，我們可以把自己的每月工資收入劃分為三方。

其中，第一份資金用作日常生活開支，包括房貸車貸開支、家庭日常生活開支等。

第二份資金用作儲蓄與養(yǎng)老規(guī)劃。例如，把家庭每月可支配收入存起來，根據(jù)自己的風險偏好進行有效資產(chǎn)配置，保守或穩(wěn)健型投資者，可以選擇大額存單、特定養(yǎng)老儲蓄、儲蓄國債等渠道進行資產(chǎn)配置。至于積極型的投資者，則可以選擇部分增配股票或基金，提升投資回報預(yù)期。除此以外，每月每人拿出1000元投入個人養(yǎng)老金，這也是提升晚年養(yǎng)老金替代率的重要保障。

此外，最后一筆資金用作家庭應(yīng)急使用，這筆錢適合放在貨幣基金、活期存款等隨時存取的投資渠道，以用作家庭的應(yīng)急使用需求。

在這里，我與大家具體談?wù)剛€人養(yǎng)老金的問題。

隨著個人養(yǎng)老金的加快到來，參與個人養(yǎng)老金的一些常見問題，也是參與者需要充分了解的。

其中，從參與者的角度出發(fā)，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，均可以參與個人養(yǎng)老金。

從個人養(yǎng)老金的繳費要求出發(fā)，個人養(yǎng)老金完全由個人承擔，完全積累，并采取封閉運行的模式，但需要注意的是，個人養(yǎng)老金不能夠提前支取，參保者每年繳納的個人養(yǎng)老金額度上限為12000元，且每年不可以超過這一個繳費額度上限。

從個人養(yǎng)老金的投資環(huán)節(jié)來看，參與者可以自主決定個人養(yǎng)老金賬戶的投資計劃、投資金額等，這一規(guī)則體現(xiàn)出個人養(yǎng)老金的靈活性與主動性。

從個人養(yǎng)老金的稅收問題分析，要注意兩點，一點是個人養(yǎng)老金對投資收益暫不征稅，另一點是個人養(yǎng)老金在支取的時候按照最低個人所得稅比例3%進行征收。此外，參保者參與個人養(yǎng)老金之后，可以享受專項抵扣，享受到相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。

從領(lǐng)取環(huán)節(jié)的角度出發(fā)，參保者達到領(lǐng)取的條件后，可以選擇一次性領(lǐng)取，也可以選擇分批領(lǐng)取。假如參保者不幸身故的，他個人養(yǎng)老金賬戶內(nèi)的資產(chǎn)可以繼承。

從投資的角度出發(fā)，個人養(yǎng)老金強調(diào)的是長期封閉式運作，且更注重長期價值投資，分紅方式也被設(shè)置為紅利再投資。投資者通過長期投資的策略，可以更好分享股市長期發(fā)展的成果，并更好享受資產(chǎn)長期增值的投資果實。

個人養(yǎng)老金落地，從參保者的角度出發(fā)，最關(guān)心的是個人養(yǎng)老金投資組合的選擇。

據(jù)最新公告顯示，華夏基金合計9只產(chǎn)品入圍，入圍數(shù)量位居行業(yè)第一位。具體來說，分別包括了華夏養(yǎng)老目標日期基金以及華夏養(yǎng)老目標風險基金。

以華夏養(yǎng)老目標日期基金為例，包括了華夏養(yǎng)老2035、華夏養(yǎng)老2040、華夏養(yǎng)老2045等五款基金。華夏養(yǎng)老目標風險基金，則包括了華夏保守養(yǎng)老、華夏穩(wěn)健養(yǎng)老等四款基金。

值得一提的是，華夏基金符合標準的養(yǎng)老基金全部增設(shè)Y份額?；蛘?，對不少投資者來說，對Y份額不是很了解，在這里，我作為華夏基金養(yǎng)老喚醒官，為大家進行解讀。

一般來說，基金投資會設(shè)置A類份額和C類份額。不過，針對個人養(yǎng)老金，基金公司設(shè)置了Y類基金份額，這與養(yǎng)老金的首拼音Y有關(guān)。此外，Y類基金份額不收取銷售服務(wù)費，而且對管理費、托管費的征收，會在A份額的基礎(chǔ)上實施一定幅度的費率優(yōu)惠。

從近年來華夏養(yǎng)老目標日期基金的表現(xiàn)來看，具有一定的投資收益優(yōu)勢，在同行領(lǐng)域中具有一定的競爭優(yōu)勢。

以華夏養(yǎng)老目標日期2040三年持有期混合型基金中基金為例，通過FOF形式進行運作，有效實現(xiàn)資產(chǎn)的科學運行，并在有效管理風險的前提下，實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。

作為該基金的管理者，許利明先生擁有24年證券從業(yè)經(jīng)驗以及7年公募基金管理經(jīng)驗，華夏養(yǎng)老2040三年成立以來的年化收益率高達43.33%，成立以來年化收益率高達9.29%，這一投資收益率持續(xù)跑贏同期市場指數(shù)以及同行業(yè)多數(shù)基金品種的表現(xiàn)。

投資者們?nèi)绻环奖汩_設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶，也可以直接參與華夏養(yǎng)老2045（FOF）A (006620，或者華夏養(yǎng)老2040（FOF）A（006289），從歷年來的整體業(yè)績表現(xiàn)來看，還是不錯的。另外，螞蟻天天已開放y份額買入，也是值得投資者參考。

從投資者的角度出發(fā)，通過參與個人養(yǎng)老金制度，將錢交給專業(yè)機構(gòu)、專業(yè)團隊進行管理，通過長期的投資計劃，實現(xiàn)長期資產(chǎn)穩(wěn)健增值的目標，分享資本市場長期成長的果實。

股市有風險，投資需謹慎。基金過往業(yè)績不代表未來，購買前請仔細閱讀基金合同等法律文件，請根據(jù)自身投資期限、風險偏好等選擇適合自己的產(chǎn)品。