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近期，農(nóng)銀人壽因產(chǎn)品問題被點名3次，并且公司還多次收到銀保監(jiān)會的罰單。同時業(yè)績上公司凈利波動明顯，產(chǎn)品銷售依賴銀郵代理。

(相關(guān)資料圖)

近期，中國銀保監(jiān)會人身險部通報人身保險產(chǎn)品問題中涉及24家險企，其中農(nóng)銀人壽保險股份有限公司（以下簡稱：農(nóng)銀人壽）因產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費率厘定及精算假設問題被點名3次。這是繼2019年后農(nóng)銀人壽再次因產(chǎn)品問題被通報。

查詢數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)銀人壽產(chǎn)品主要銷售渠道為銀郵代理。2021年監(jiān)管部門通報農(nóng)銀人壽四項侵害消費者權(quán)益情況，并且還多次收到銀保監(jiān)會的罰單。在業(yè)績方面，農(nóng)銀人壽今年前三季度凈利下降且三季度單季凈利虧損，償付能力指標低于行業(yè)均值。

針對上述情況，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)向農(nóng)銀人壽發(fā)送采訪函請求釋疑，但截至發(fā)稿前，農(nóng)銀人壽并未給出合理解釋。

因產(chǎn)品問題被點名3次，銷售依賴銀郵代理

公開資料顯示，農(nóng)銀人壽成立于2005年，由北京中關(guān)村科學城建建設股份有限公司等6家企業(yè)共同發(fā)起設立。經(jīng)歷股權(quán)變更，2012年11月中國農(nóng)業(yè)銀行入股，共計持股51%成為控股股東。目前農(nóng)銀人壽注冊資本29.5億元，其經(jīng)營范圍包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等各類人身保險業(yè)務等。

為進一步規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，2019年銀保監(jiān)會人身險部建立了人身保險產(chǎn)品通報制度。在2019年的第二次人身保險產(chǎn)品問題通報中，農(nóng)銀人壽某年金保險因現(xiàn)金價值計算不合理，存在長險短做風險被點名。

時隔三年，農(nóng)銀人壽再次因產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費率厘定及精算假設問題被點名3次。具體來看，農(nóng)銀人壽某兩全保險條款中生存保險金申請材料包括生存證明，但未對生存證明的具體形式做出解釋，涉嫌侵害消費者利益；多款產(chǎn)品利潤測試的投資收益假設嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風險；存在預定附加費用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個別年齡點收益超過定價利率。

（圖源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)）

查詢數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，因背靠中國農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)銀人壽保險產(chǎn)品的主要銷售渠道為銀郵代理。2020年和2021年，農(nóng)銀人壽保費前五的保險產(chǎn)品合計實現(xiàn)保費收入165.28億元和192.01億元，占總保費的62.43%和65.31%；含有農(nóng)銀穩(wěn)得福C款兩全保險、農(nóng)銀穩(wěn)得福D款兩全保險和農(nóng)銀金如意兩全保險。

（圖源：農(nóng)銀人壽2020年和2021年年報）

不過2021年農(nóng)銀人壽還因侵害消費者權(quán)益遭到監(jiān)管層關(guān)注，其中便包括銀保渠道方面的問題。銀保監(jiān)會消保局通報顯示，2021年6月9日，農(nóng)銀人壽消保全面檢查中發(fā)現(xiàn)四項侵害消費者權(quán)益行為。

通報顯示，監(jiān)管部門在抽查銀保渠道代理業(yè)務的保險銷售行為可回溯管理情況發(fā)現(xiàn)，應按現(xiàn)場同步錄音錄像方式實施業(yè)務中，近30%保單沒有可回溯視聽資料，或錄制時間晚于保單時間；已按前述方式實施業(yè)務中，近80%保單視聽資料不符合要求，超過60%保單不規(guī)范。同時還涉及借款人意外險經(jīng)營嚴重侵害消費者權(quán)益、理賠和保全信息記錄與事實不符、消費者重要信息失真。

多次收監(jiān)管罰單，二季度和三季度單季凈利虧損

除了上述通報外，農(nóng)銀人壽還多次出現(xiàn)違法違規(guī)行為收監(jiān)管部門罰單。據(jù)不完全統(tǒng)計，2021年全年，農(nóng)銀人壽收25張罰單，罰款總額205萬元。截至今年11月30日（行政處罰時間），農(nóng)銀人壽年內(nèi)收8張罰單，罰款總額120.4萬元；涉及河南分公司、泰安中心支公司、湖北分公司和鐘祥支公司。

在其受到的處罰中，同樣也與因產(chǎn)品經(jīng)營違規(guī)被罰，比如湖北分公司存在未如實記錄借意險業(yè)務事項，涉及四份保單；泰安中支則向調(diào)查組提供了虛假的產(chǎn)說會現(xiàn)場相關(guān)資料。

值得一提的是，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)查詢農(nóng)銀人壽官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，為了保障消費者權(quán)益，農(nóng)銀人壽近年來圍繞“3?15”國際消費者權(quán)益日舉辦一系列消費者權(quán)益保護教育宣傳活動，開設消費風險提示平臺，及時發(fā)布相關(guān)風險提示，但農(nóng)銀人壽仍接連被通報且違規(guī)被罰。對此，業(yè)內(nèi)人士表示，雖然公司在消費者權(quán)益方面下了功夫，但效果或許不太明顯，其內(nèi)部管理亟待加強。

與此同時，農(nóng)銀人壽有待提升的還有業(yè)績。Wind數(shù)據(jù)顯示，2018年農(nóng)銀人壽保費收入下降26.09%，2019年-2021年保費增長但增速放緩，其保費業(yè)務收入分別為232.29億元、264.75億元和294億元，增速分別為31.70%、13.97%和11.05%。

凈利方面則更為波動，2019年為3.32億元，同比增長138.35%，2020年和2021年凈利潤分別為2.68億元和3.15億元，增速分別為-19.45%和17.75%。

今年前三季度，農(nóng)銀人壽凈利潤為2.56億元，再次下降66.35%，而二季度和三季度單季分別虧損2.69億元和0.47億元。

（圖源：wind）

另外，在償付能力上，農(nóng)銀人壽今年前三個季度的償付能力持續(xù)下降且低于行業(yè)均值。償付能力報告顯示，一季度、二季度和三季度公司的核心償付能力充足率分別為102.33%、99.52%和94.74%；綜合償付能力充足率分別為182.30%、175.46%和170.74%。按償付能力監(jiān)管委員會工作會議審議，人身險行業(yè)償付能力指標平均數(shù)值也下降，但平均核心和綜合償付能力充足率在123%和204%以上。

（圖源：農(nóng)銀人壽二、三季度償付能力報告）

業(yè)內(nèi)人士表示，償付能力充足率并非越高越好，而是與公司的資本使用效率相關(guān)，償付能力充足率在監(jiān)管部門的核查線之上并能滿足要求。雖然低于行業(yè)均值或許農(nóng)銀人壽資本使用率相對較高，但公司償付能力持續(xù)下降的趨勢也應該引起重視。

對此，農(nóng)銀人壽在償付能力報告中表示，2022年公司對標評估二期規(guī)則期間，共修訂、新增38項主要管理制度，進一步健全償付能力管理制度體系，對業(yè)務管理進行技術(shù)指導，自上而下強化制度執(zhí)行力，增強“償二代”二期風險管理理念，培育良好的償付能力風險合規(guī)經(jīng)營環(huán)境。

（記者羅雪峰 財經(jīng)研究員劉利香）