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近日，民生銀行發(fā)布公告稱，該行財富組合服務(wù)于6月13日起停止服務(wù)并陸續(xù)下線。上述服務(wù)下架的原因有哪些，其他銀行的情況又是如何?暫停智能投顧業(yè)務(wù)是否會對存量客戶服務(wù)產(chǎn)生影響?

近日，民生銀行發(fā)布公告表示，根據(jù)監(jiān)管要求，該行于6月13日起停止財富組合服務(wù)一鍵贖回等功能并將財富組合服務(wù)陸續(xù)下線。分析人士表示，該行此次下架的財富組合服務(wù)，本質(zhì)屬于智能投顧業(yè)務(wù)，而在此之前，已有多家銀行對智能投顧業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。

民生銀行下架財富組合服務(wù)

民生銀行發(fā)布公告稱，根據(jù)監(jiān)管要求，該行財富組合服務(wù)于6月13日起停止服務(wù)(一鍵贖回等財富組合相關(guān)功能都將停用)并陸續(xù)下線。用戶持有的組合將分拆為單只基金與理財，分拆流程啟動后預(yù)計將在5個工作日內(nèi)完成。民生銀行表示，分拆完成后，用戶可通過手機(jī)銀行基金和理財相關(guān)模塊查詢持倉并操作單只基金和理財，組合服務(wù)下線不影響單只基金和理財產(chǎn)品的正常持有和贖回。

財富組合服務(wù)是該銀行推出的金融服務(wù)，通過該服務(wù)用戶可以通過一鍵申購、一鍵調(diào)倉、一鍵贖回的方式購買基金和理財組合類產(chǎn)品。早在今年5月，民生銀行就曾發(fā)布公告表示，將于6月30日24時前下線財富組合服務(wù)，為配合財富組合服務(wù)下線安排，自5月26日15時起，財富組合不再提供一鍵調(diào)倉服務(wù)功能。

從公告來看，針對下架財富組合服務(wù)的原因，該行并未明示，但業(yè)內(nèi)猜測和監(jiān)管對于規(guī)范基金投資建議活動做出的通知有關(guān)。2021年12月證監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范基金建議活動的通知》明確，不具有基金投資顧問業(yè)務(wù)資格的基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2022年6月30日前將存量提供基金投資組合策略建議活動整改為符合相關(guān)法律關(guān)系的基金銷售業(yè)務(wù)。

零壹智庫分析師李薇表示，民生銀行此次下架的財富組合服務(wù)本質(zhì)屬于智能投顧業(yè)務(wù)，監(jiān)管要求2022年6月30日前，將存量提供基金投資組合策略建議活動完成整改，目前已臨近“交卷日”。

對于智能投顧產(chǎn)品暫停申購，中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林表示，智能投顧的主流需求還是投資人風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力和理財產(chǎn)品的匹配。但這些風(fēng)險評估往往面臨著信息合規(guī)監(jiān)管，未來需要征得用戶同意，才可以收集用戶信息。故而監(jiān)管強(qiáng)化是讓智能投顧行業(yè)回歸正途，合規(guī)經(jīng)營，有利于行業(yè)的長期健康發(fā)展。另一方面，智能投顧的智能化水平還亟待提高，當(dāng)前的智能投顧對于投資人幫助太少。上述文件也是引導(dǎo)智能投顧企業(yè)向智能投顧技術(shù)領(lǐng)域拓展邊界。

新增規(guī)模短期將按下“暫停鍵”

所謂的基金投顧服務(wù)是指基金投資顧問機(jī)構(gòu)接受客戶委托，按照協(xié)議的約定向客戶提供基金投資組合策略建議，并直接或者間接獲取經(jīng)濟(jì)利益的服務(wù)。智能投顧則是在基金投顧服務(wù)的基礎(chǔ)上，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，根據(jù)客戶風(fēng)險承受能力和擬投資期限，幫助客戶進(jìn)行基金組合投資，解決基金選擇、組合配置、持倉調(diào)整等問題。不過，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中智能投顧面臨的風(fēng)險溢出等問題不容小覷。

出于保護(hù)投資者利益的考量，已有工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行在內(nèi)的多家銀行已對智能投顧業(yè)務(wù)作出調(diào)整。

例如，工商銀行手機(jī)銀行智能投顧系統(tǒng)“AI投”已于2021年12月4日起暫停AI指數(shù)、AI智投、AI策略產(chǎn)品申購。農(nóng)業(yè)銀行表示，根據(jù)最新監(jiān)管規(guī)定，暫停農(nóng)銀智投的購買、調(diào)倉功能。暫停期間，已持有的組合不受影響，贖回功能可正常進(jìn)行。

招商銀行此前也發(fā)布了《致摩羯智投持有人》的公告稱，暫停摩羯智投的購買功能，但原持倉客戶的贖回及調(diào)倉交易不受影響，可繼續(xù)持有。中信銀行在2021年11月12日發(fā)布的《致組合持有人的一封信》中提到，“信智投”即日起將暫停穩(wěn)健防守、步步為營、攻守兼?zhèn)?、積極進(jìn)取、勇往直前、輕穩(wěn)安盈、穩(wěn)健雙盈、平衡添盈8個基金組合的買入功能，原持有組合的用戶不受影響。

“資質(zhì)和專業(yè)性是銀行開展智能投顧業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)之一。”易觀高級分析師蘇筱芮表示，首先是否擁有開展基金投顧的資質(zhì)與高水平的專業(yè)隊伍;其次是客戶的風(fēng)險承受能力，由于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的客戶基數(shù)大，存在不少低風(fēng)險偏好客戶，如何在規(guī)范金融營銷宣傳工作的同時使得基金投顧與客戶自身的風(fēng)險承受能力適配需重點關(guān)注。

此前有銀行人士表示，銀行是根據(jù)監(jiān)管要求的不得提供基金投顧建議與客戶單獨(dú)簽署合同而進(jìn)行業(yè)務(wù)改造，大體改造方向為將投顧協(xié)議直接遷移到手機(jī)銀行讓客戶直接與投顧機(jī)構(gòu)簽署，客戶調(diào)倉時也會引導(dǎo)客戶簽署補(bǔ)充協(xié)議。

不過從多家銀行發(fā)布的公告來看，暫停智能投顧業(yè)務(wù)對存量客戶的服務(wù)尚未構(gòu)成影響。蘇筱芮認(rèn)為，銀行暫停智能投顧業(yè)務(wù)的主要目的是根據(jù)監(jiān)管要求開展針對性調(diào)整，旨在后續(xù)能夠更為規(guī)范地為客戶提供相應(yīng)服務(wù)。

蘇筱芮表示，“由于相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，短期看或使得新增規(guī)模按下‘暫停鍵’，但長期來看，規(guī)范后投顧業(yè)務(wù)質(zhì)效的提升既能夠優(yōu)化客戶體驗，也能夠為銀行贏得良好口碑，從而強(qiáng)化客戶留存。由于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的客戶基數(shù)大，存在不少低風(fēng)險偏好客戶，如何在規(guī)范金融營銷宣傳工作的同時，使得基金投顧與客戶自身的風(fēng)險承受能力適配需重點關(guān)注。”

盤和林則認(rèn)為，智能投顧的核心是智能化水平，未來智能投顧行業(yè)要在智能化水平上展開競爭。至于用戶風(fēng)險偏好匹配，通過銀行投資適當(dāng)性審核的過程，銀行能夠通過簡單維度對用戶實施劃分，但要注意，更多維度的用戶定位，提供更加細(xì)化定制化的理財投資方案，才是智能投顧未來的發(fā)展方向。 (宋亦桐)