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(資料圖片)

近期，隨著個(gè)人養(yǎng)老金配套制度相繼落地，銀行、險(xiǎn)企、基金、券商等金融機(jī)構(gòu)積極布局，持續(xù)通過(guò)差異化的專業(yè)服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)加速搶占細(xì)分賽道，以期在個(gè)人養(yǎng)老金這一增量市場(chǎng)占得先機(jī)。

金融機(jī)構(gòu)迅速行動(dòng)，既有助于盡早為個(gè)人養(yǎng)老金參加人提供便捷、多元化、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老金融服務(wù)，也利于機(jī)構(gòu)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

具體而言，公募基金、險(xiǎn)企作為個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品提供方，參與該業(yè)務(wù)后，資產(chǎn)端與負(fù)債端均會(huì)迎來(lái)長(zhǎng)線增量資金，這也倒逼這兩類機(jī)構(gòu)持續(xù)修煉內(nèi)功，提升投研能力；券商作為銷售機(jī)構(gòu)，該業(yè)務(wù)無(wú)疑有利于拓客、做大產(chǎn)品銷售保有規(guī)模。

各類機(jī)構(gòu)中，作為可開(kāi)立資金賬戶的唯一金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行掌握了資金入口，成功獲客對(duì)后續(xù)增量資金注入、獲取更多養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)資源具有重要意義。此外，商業(yè)銀行還扮演著發(fā)行、銷售、托管、給付、咨詢等多重角色，受益面最廣。這也是近期商業(yè)銀行“花式”攬客的主要原因之一。

在筆者看來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金制度作為一個(gè)既有利于滿足廣大消費(fèi)者養(yǎng)老需求，也有利于金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的好制度，各類機(jī)構(gòu)在實(shí)際推動(dòng)的過(guò)程中，既要求“快”，更要求“穩(wěn)”，讓好制度發(fā)揮好作用。

首先，要全面、準(zhǔn)確介紹個(gè)人養(yǎng)老金的業(yè)務(wù)特征，包括稅優(yōu)政策、不同投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征、資金鎖定期限等重要內(nèi)容。如極個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)在開(kāi)戶等環(huán)節(jié)，存在放大稅優(yōu)效果、弱化投資風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)資金鎖定期較長(zhǎng)提示不夠等問(wèn)題，這都需要進(jìn)一步優(yōu)化。

其次，要在開(kāi)戶協(xié)議和產(chǎn)品合同中突出注意事項(xiàng)，讓參加人一目了然。個(gè)別銀行的資金賬戶開(kāi)戶協(xié)議、部分險(xiǎn)企的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品合同內(nèi)容冗長(zhǎng)，部分重點(diǎn)內(nèi)容“埋”在大篇幅協(xié)議中難以發(fā)現(xiàn)。因此，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步優(yōu)化開(kāi)戶、投資等業(yè)務(wù)流程，提升參加人投資體驗(yàn)。

除金融機(jī)構(gòu)之外，廣大參加人不能只等“投喂”，也要吃透?jìng)€(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)三大“要義”。一是賬戶資金鎖定期較長(zhǎng)，達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡或完全喪失勞動(dòng)能力等情況后才能領(lǐng)取；二是盡管個(gè)人養(yǎng)老金的投資產(chǎn)品具有運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值等特征，但部分產(chǎn)品也會(huì)出現(xiàn)短期凈值波動(dòng)；三是個(gè)人養(yǎng)老金有很強(qiáng)的免稅效果，但領(lǐng)取環(huán)節(jié)按單獨(dú)3%計(jì)征。

筆者相信，未來(lái)隨著個(gè)人養(yǎng)老金其他配套政策的相繼落地，以及金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化服務(wù)水平，參保人不斷加深對(duì)該業(yè)務(wù)認(rèn)知，個(gè)人養(yǎng)老金制度將會(huì)持續(xù)增強(qiáng)參加人的獲得感、幸福感和安全感，助力我國(guó)“第三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系揚(yáng)帆起航。