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2019年，中國人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，提出將在三年間建立健全中國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進(jìn)一步增強金融業(yè)科技應(yīng)用能力。2022年初，中國人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022年-2025年）》，第二個三年規(guī)劃順勢而出。

(資料圖)

在政策的引導(dǎo)下，中國金融科技的發(fā)展已經(jīng)開始從“立柱架梁”邁向“積厚成勢”。隨著券商、銀行、保險等金融機構(gòu)陸續(xù)將科技發(fā)展、數(shù)字化提升到戰(zhàn)略層面，科技與金融的不斷融合流通為行業(yè)人才的培養(yǎng)提供了溫床，大量的程序員等職位流向金融機構(gòu)，這同時也使得利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)為金融機構(gòu)提供服務(wù)的金融科技公司也開始嶄露頭角。

金融行業(yè)的數(shù)字化已經(jīng)成為了不可逆轉(zhuǎn)的潮流，從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變到科技投入再到落地應(yīng)用，身在其中的金融機構(gòu)們要如何面對這場新的戰(zhàn)役？銀行、券商、保險三個金融行業(yè)的數(shù)字化又有哪些不一樣的發(fā)展趨勢？

銀行業(yè)的“數(shù)字化”基因

與其他金融機構(gòu)在近幾年才開始重視金融科技不同，銀行業(yè)的數(shù)字化建設(shè)一直伴隨著網(wǎng)絡(luò)和科技的進(jìn)步而從未間斷。從網(wǎng)上銀行到移動支付，如今又有了數(shù)字人民幣，可以說，數(shù)字化已經(jīng)成為了銀行業(yè)最重要的基因之一。

根據(jù)統(tǒng)計，2021年42家上市銀行中披露了科技投入金額的銀行共有18家，合計投入金額超1600億。具體來看，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國郵政儲蓄銀行和交通銀行六大國有行的科技投入占據(jù)了行業(yè)的大頭，總計投入金額1075億元，其中工商銀行以259.87億元的投入排名第一。

數(shù)據(jù)來源：公司年報。

除了真金白銀的投入，要想推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，各家銀行還要制定切實有效的戰(zhàn)略，其中國有大行因其資本優(yōu)勢及行業(yè)地位，對金融科技的觀察更為深入，也較早地投入其中。

以“宇宙行”工商銀行為例，其在2017年時，就在籌備智慧銀行信息系統(tǒng)（ECOS）的建設(shè)并在2018年啟動實施，開始全面推進(jìn)IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型，同時，從組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革，組建了金融科技部。

2019年人民銀行頒布第一個金融科技三年規(guī)劃時工商銀行迅速將金融科技提升到戰(zhàn)略層面，首次在戰(zhàn)略內(nèi)涵中提出要堅持科技驅(qū)動，以金融科技賦能經(jīng)營管理并正式發(fā)布了ECOS，這個產(chǎn)品也被工行認(rèn)為是自己科技發(fā)展史上的重要里程碑。

2021年的年報中，工商銀行提出了“數(shù)字生態(tài)、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)、數(shù)字基建、數(shù)字基因”的五維布局，籌劃推出面向未來的數(shù)字化品牌“數(shù)字工行(D-ICBC)”。同時，工商銀行還積極輸出金融科技助力同業(yè)風(fēng)險防控，累計向近30家中小銀行、券商、保險等同業(yè)客戶提供“工銀BRAINS”智能反洗錢、信貸管理系統(tǒng)等5大類科技產(chǎn)品。

而在股份制銀行中，招商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型似乎力度空前在2021年年報中，招商銀行對于金融科技發(fā)展方面的表述是：“鼓勵支持重大、前沿、顛覆性金融科技創(chuàng)新”、“以洪荒之力打造金融科技銀行”。成為“最強金融科技銀行”也成為了招商銀行重要的戰(zhàn)略目標(biāo)。

應(yīng)用落地方面，招商銀行在2022年上半年構(gòu)建了業(yè)內(nèi)首個零售財富管理業(yè)務(wù)投研工作平臺“財富Alpha+”，助推財富管理數(shù)字化提速。

此外，興業(yè)銀行在數(shù)字化方面也嗅覺靈敏，于2015年成立了金融科技子公司，開創(chuàng)了商業(yè)銀行成立科技子公司的先河。

中小銀行和城商行在金融科技方面的發(fā)展得益于商業(yè)大行的引領(lǐng)，雖然受制于資本金和人才資源的限制，但依然有規(guī)劃和目標(biāo)，其中與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在科技方面的合作成為典型路徑。

例如國內(nèi)首家在A股上市的城商行寧波銀行便與阿里云、螞蟻數(shù)科達(dá)成合作，近期剛剛上線了新一代全鏈路可視化觀測平臺，據(jù)了解，該系統(tǒng)可以主動預(yù)測、精準(zhǔn)定位、故障自愈，為業(yè)務(wù)提供全方位的穩(wěn)定性保障。

日前，一位銀行業(yè)分析師對指出，銀行業(yè)的數(shù)字化目前呈現(xiàn)三大趨勢，首先是從頂層戰(zhàn)略意識加強，尤其是國有大行基本都把金融科技提升到戰(zhàn)略層面；第二則是狠抓基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)，在數(shù)據(jù)治理上，構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺，提升數(shù)據(jù)研發(fā)速度，搭建數(shù)據(jù)挖掘體系；第三則是對數(shù)字化人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。

券商“摸著石頭過河”

除了銀行，券商也是金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“排頭兵”，只不過在金錢投入方面，券商相較銀行“略遜一籌”。

近日，中國證券業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國證券業(yè)發(fā)展報告（2022）》，報告顯示，2021年，證券行業(yè)IT人才已經(jīng)突破3萬人，同比增長19.7%。在投入金額上，2021年證券行業(yè)IT總投入為303.55億元，同比增長26.51%。

根據(jù)中證協(xié)披露的數(shù)據(jù)，頭部券商在信息技術(shù)方面的投入的力度更大，2021年信息技術(shù)投入排名前三的券商分別是華泰證券（23.38億元）、中金公司（601995）（18.56億元）、中信證券（17.37億元）。

圖片來源：中證協(xié)

但從信息技術(shù)投入占營收比例來看，中小券商的積極性則更高。華林證券（002945）（25.17%）、華鑫證券（24.33%）和東方財富（300059）（14.26%）三家券商排名行業(yè)前三。

圖片來源：中證協(xié)

與銀行業(yè)相似，券商的金融科技發(fā)展也并不均衡，頭部券商的明顯更占優(yōu)勢。據(jù)了解，國信證券目前已經(jīng)全面啟動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并加快提速“智慧國信”建設(shè)征程。

按照中國證券業(yè)協(xié)會統(tǒng)計口徑，2021年全年國信證券信息技術(shù)投入接近10億元，排名行業(yè)前列，并擁有一支超過700人的金融科技人才隊伍 。

戰(zhàn)略方面，國信證券高度重視金融科技的建設(shè)，2021年，國信證券“十四五”戰(zhàn)略規(guī)劃將“金融科技驅(qū)動發(fā)展”列入六大業(yè)務(wù)主線之一，并表示將遵循“數(shù)字化、智慧化、敏捷化、生態(tài)化”四化方向支持戰(zhàn)略目標(biāo)達(dá)成。并從組織機制、組織結(jié)構(gòu)、人才隊伍建設(shè)等領(lǐng)域持續(xù)優(yōu)化頂層設(shè)計。

此前，采訪華南某券商CEO時，了解到目前券商行業(yè)面臨的兩個壓力分別在于客戶量的劇增導(dǎo)致的底層系統(tǒng)不穩(wěn)定以及缺乏更為詳盡的大數(shù)據(jù)來做出更精確、細(xì)致的客戶畫像。

針對這一點，國信證券自主設(shè)計和建設(shè)了基于“云計算”和“兩地三中心”模式的數(shù)據(jù)中心，具有行業(yè)先進(jìn)性、可拓展性，保障了公司系統(tǒng)穩(wěn)定順暢運行，為各條線的應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)行新技術(shù)賦能。搭建了基于Hadoop和Spark的并行數(shù)據(jù)處理框架，實現(xiàn)海量數(shù)據(jù)（603138）快速運算和存儲，支持原生TensorFlow分布式訓(xùn)練、超大規(guī)模深度模型訓(xùn)練和壓縮訓(xùn)練，實現(xiàn)模型高效運轉(zhuǎn)。

目前，國信證券人工智能平臺已深度賦能智能營銷、投資和服務(wù)等領(lǐng)域，覆蓋9條業(yè)務(wù)線、43個業(yè)務(wù)場景，全面提升業(yè)務(wù)服務(wù)精準(zhǔn)度，發(fā)揮了較大的綜合效益。

除了頭部券商，中小券商也試圖通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行突圍，實現(xiàn)差異化、個性化發(fā)展。華林證券是其中一個代表，其在2021年開啟了互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的新篇章，率先在行業(yè)內(nèi)實行“部落制”改革，并從字節(jié)跳動處收購了海豚股票APP。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前在券商領(lǐng)域，大家的數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是“摸著石頭過河”，沒有可以復(fù)制的樣板。也正因此，在下個階段，誰能率先在金融科技方面博得先手，誰就更能在市場中占據(jù)有利地位。

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速

與銀行、券商一樣，保險行業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)也是通過人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)優(yōu)化保險的全線條服務(wù)，實現(xiàn)組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、內(nèi)部流程的升級改造，提升服務(wù)質(zhì)量。

保險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型從產(chǎn)品設(shè)計、營銷渠道、核保承保、理賠四個環(huán)節(jié)開始，其中營銷渠道的數(shù)字化發(fā)展較為領(lǐng)先，截至目前，險企基本都配備了基礎(chǔ)的自我營銷的線上渠道，而在承保、理賠方面，線上業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。例如中國平安的的金管家APP，數(shù)據(jù)顯示，2021年，其99%保單業(yè)務(wù)通過線上辦理，94%保全業(yè)務(wù)在線自助完成，最快用時僅1分鐘。

從2000年開始，太保、平安、泰康三家知名險企先后開通了全國性網(wǎng)站，陸續(xù)實現(xiàn)了保單設(shè)計、投保、核保、交費到后續(xù)服務(wù)全過程的網(wǎng)絡(luò)化。由此，互聯(lián)網(wǎng)保險這種以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險營銷模式開始迅速發(fā)展，成為中國保險數(shù)字化行業(yè)的核心參與者。

根據(jù)保險協(xié)會統(tǒng)計，2021年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計實現(xiàn)保費收入862億元，同比增長8%，較財產(chǎn)險行業(yè)整體保費增速高出7個百分點。2021年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場集中度與同期相比較為平穩(wěn)，保費規(guī)模前十家保險公司合計市場份額為78%，同比基本持平。

另外，協(xié)會統(tǒng)計還指出，2021年人身險互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模達(dá)2917億同比增長38.2%。從業(yè)務(wù)方式來看，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)依然是與渠道合作為主，比如人保健康與支付寶聯(lián)合推出的“好醫(yī)?！碑a(chǎn)品。

傳統(tǒng)保險公司在行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，也在積極發(fā)力。例如中國平安在2021年年報中就著重提到了“科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)變革”、中國人壽（601628）也提出了“科技國壽”的發(fā)展戰(zhàn)略。

平安壽險在非傳統(tǒng)的展業(yè)形式方面，推出了“智能拜訪助手”、AI跟拍短視頻制作工具等等應(yīng)用。2021年“智能拜訪助手”全年月均會客時長超15萬小時，同比增長超2倍。在核保核賠環(huán)節(jié)，平安壽險2021年的AI催收覆蓋率為28.9%，AI催收的30日回退率為77%。

中國人壽則依托國壽混合云、國手物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，全面深化了智慧服務(wù)。

頭豹研究院在近期發(fā)布的《2022年保險數(shù)字化廠商全景圖——從產(chǎn)業(yè)鏈維度深度解析保險公司數(shù)字化策略》一文中指出，保險行業(yè)數(shù)字化發(fā)展的趨勢在于，傳統(tǒng)保險公司將積極應(yīng)用保險科技推動公司運轉(zhuǎn)，整合原有的IT和互聯(lián)網(wǎng)保險部門，搭建保險科技中心，籌建相關(guān)平臺。新興的互聯(lián)網(wǎng)公司將進(jìn)一步運用保險科技來構(gòu)建保險新生態(tài)，以此來開發(fā)出創(chuàng)新型場景化保險產(chǎn)品及解決方案。