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記者 傅碧霄 北京報(bào)道

近日，某國(guó)有大行客戶稱，詐騙分子通過人臉識(shí)別登錄其銀行賬號(hào)，盜刷40多萬元。此事在網(wǎng)上引發(fā)熱議，人臉識(shí)別已廣泛應(yīng)用于金融行業(yè)之中，技術(shù)的可靠性直接關(guān)乎用戶資金安全。

事實(shí)上，確有很多手段可以攻破人臉識(shí)別系統(tǒng)，比如用特殊材質(zhì)的照片、面具、高清視頻等都可以做到以假亂真，蒙混過關(guān)。而面對(duì)“魔高一丈”的作案手法，銀行也不能滿足于“道高一尺”的防御方案，通過全方位的綜合風(fēng)控措施彌補(bǔ)技術(shù)的不足，方是上策。

(資料圖片)

作案手法花樣繁多

當(dāng)前，人臉識(shí)別廣泛應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)之中，主要用于在線身份認(rèn)證。人臉識(shí)別采用活體檢測(cè)手段，通過用戶搖頭、張嘴等動(dòng)作，確認(rèn)是否系本人操作。借助人臉識(shí)別，銀行可以對(duì)用戶進(jìn)行遠(yuǎn)程服務(wù)。但技術(shù)帶來便利的同時(shí)，也有不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)。此次人臉識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)事件在業(yè)內(nèi)并非個(gè)例，之前也曾有銀行中招。

7月20日，北京中關(guān)村科金技術(shù)有限公司AI安全攻防實(shí)驗(yàn)室總監(jiān)馮月告訴《》記者，目前攻擊人臉識(shí)別系統(tǒng)的方式主要有7種，分別是低成本的靜態(tài)照片類、翻拍翻錄類，以及高精尖的面具類、注入類、劫持類、深度偽造類、對(duì)抗樣本類攻擊。

靜態(tài)照片通過剪裁、微縮等方法將照片進(jìn)行調(diào)整，戴在臉部然后人通過做眨眼、張嘴等表情，可騙過人臉識(shí)別系統(tǒng)。

面具類是通過掃描、視頻建模、證件照建模等方式制造出圓筒面具或3D面具。3D面具更為逼真，這種面具可以根據(jù)一個(gè)人的照片還原出立體模型，然后以3D打印技術(shù)制作，一個(gè)3D面具的成本至少5000元。3D面具可以讓人完全“變臉”，以假亂真，還可以正常做表情，一般的人臉識(shí)別系統(tǒng)都很難識(shí)破這種偽裝。

翻拍翻錄可以通過實(shí)時(shí)視頻電話、錄制視頻等，例如對(duì)著攝像頭播放錄好的其他人臉的視頻，這種視頻會(huì)受到分辨率、屏幕材質(zhì)等影響，一般以高清大屏呈現(xiàn)。而深度偽造是通過換臉或合成人像技術(shù)，生成另一個(gè)人臉的圖像視頻，在進(jìn)行人臉識(shí)別之時(shí)，甚至可以直接調(diào)取提前偽造的視頻。

對(duì)抗樣本攻擊則更為高超，利用算法模型的漏洞，可對(duì)特定人和非特定人進(jìn)行攻擊，這種技術(shù)可以讓兩個(gè)完全不同的人臉圖像被計(jì)算機(jī)識(shí)別為同一個(gè)人，是比較前沿的黑客手段。

靜態(tài)照片、翻拍翻錄、圓筒面具三種手法相對(duì)簡(jiǎn)單也更為常見，而3D面具、深度偽造、對(duì)抗樣本攻擊這三類，因?yàn)榉缸锍杀竞芨?，所以在?shí)際中比較少見。馮月告訴記者：“從技術(shù)層面來講，人臉識(shí)別受到的安全性威脅不斷發(fā)展迭代，偽冒案例逐漸呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，現(xiàn)在平均每過1個(gè)月就有一種偽冒算法或偽冒APP出現(xiàn)?！?/p>

誰為風(fēng)險(xiǎn)買單

那么一旦銀行的人臉識(shí)別系統(tǒng)被攻破，致使用戶遭受損失，責(zé)任應(yīng)該如何認(rèn)定呢？

對(duì)此，北京市京師律師事務(wù)所律師許浩對(duì)《》記者表示，作為大型商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行相關(guān)法定義務(wù)，保障儲(chǔ)戶的資金安全。我國(guó)《商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)保障存款人合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。

許浩指出，人臉識(shí)別作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，在便利客戶取款、交易的同時(shí)，很可能成為不法分子利用無卡的便利條件趁機(jī)盜取客戶資金的新型作案手段。銀行作為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開通機(jī)構(gòu)及相關(guān)技術(shù)設(shè)備提供者，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶卡內(nèi)資金安全承擔(dān)不可推卸的保障義務(wù)。如果沒有針對(duì)性的防范措施，一旦向消費(fèi)者推廣普及，很可能會(huì)造成客戶資金被盜取等嚴(yán)重后果。

因此，銀行必須對(duì)該項(xiàng)功能的安全性、可靠性、運(yùn)行穩(wěn)定性等進(jìn)行反復(fù)論證，在設(shè)計(jì)之初即對(duì)銀行系統(tǒng)可能出現(xiàn)的漏洞設(shè)置必要的安全保障措施，研發(fā)成熟后才可推出，并在運(yùn)行過程中不斷調(diào)試，通過技術(shù)投資和硬件改造加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

許浩認(rèn)為這一風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)讓儲(chǔ)戶來承擔(dān)，儲(chǔ)戶只需在合理范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)即可。銀行應(yīng)承擔(dān)更高的注意義務(wù)和安全責(zé)任，對(duì)這個(gè)社會(huì)來說，交易成本最低，也更為公平合理，并且能促使銀行改進(jìn)技術(shù)完善流程，彌補(bǔ)技術(shù)漏洞，讓金融行業(yè)良性發(fā)展。

某業(yè)內(nèi)人士也告訴記者，一般來講，這種風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，銀行作為要求使用人臉識(shí)別技術(shù)作為驗(yàn)證手段的一方，如果沒法給出足夠的證據(jù)鏈，證明是客戶自己的問題，那么銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。所以現(xiàn)在很多銀行都在做交易流程可視化溯源，比如以前人臉識(shí)別只需要留存一張客戶的截圖照片，現(xiàn)在則需要保留整段客戶人臉識(shí)別的視頻，就是為了便于在遇到攻擊時(shí)進(jìn)行比對(duì)。

許浩還表示，如果未經(jīng)儲(chǔ)戶本人或本人授權(quán)發(fā)出交易指令，銀行對(duì)案外人發(fā)出的交易指令驗(yàn)證并向案外人支付款項(xiàng)，構(gòu)成不適當(dāng)履行行為，對(duì)儲(chǔ)戶不產(chǎn)生法律效力?；趦?chǔ)戶與銀行此前構(gòu)成的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，銀行應(yīng)當(dāng)向儲(chǔ)戶履行支付義務(wù)。

而且，銀行相較于儲(chǔ)戶具有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、法律能力向有關(guān)責(zé)任主體追償。

《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)?shù)拇胧?，識(shí)別與驗(yàn)證使用電子銀行服務(wù)客戶的真實(shí)、有效身份，并應(yīng)依照與客戶簽訂的有關(guān)協(xié)議對(duì)客戶作業(yè)權(quán)限、資金轉(zhuǎn)移或交易限額等實(shí)施有效管理。

許浩認(rèn)為：“此類事件本質(zhì)上不是技術(shù)缺陷問題，因?yàn)榧夹g(shù)永遠(yuǎn)會(huì)有缺陷，關(guān)鍵是誰該為技術(shù)缺陷買單?！?/p>

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

馮月告訴記者，銀行有技術(shù)迭代的周期，大行通常為一兩年，小銀行則需要5年左右。銀行出于系統(tǒng)穩(wěn)定性的考慮，難以頻繁更新。而不法分子攻擊的手段每月都在翻新。

所以，純技術(shù)手段防控難免有漏洞，還是要靠綜合風(fēng)控手段。

“人臉識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)一直是行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，解決這個(gè)問題，一方面需要銀行建立系統(tǒng)化的風(fēng)控防御方案。另一方面也倒逼科技公司持續(xù)加大科技創(chuàng)新投入，研發(fā)出應(yīng)對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)上存在的各種攻擊手段。”馮月向記者說道。

銀行會(huì)采用算法與業(yè)務(wù)融合方案，如用戶刷臉幾次沒通過，銀行會(huì)讓用戶輸入密碼，或者客服給用戶打電話，確認(rèn)是否為本人操作等，如無法確認(rèn)是本人操作，銀行可能會(huì)凍結(jié)賬戶。

《》記者親測(cè)數(shù)款銀行App發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)于人臉識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用一般也都設(shè)置了防御措施。如建行App同一用戶每天人臉識(shí)別錯(cuò)誤次數(shù)超過5次后需次日再試；農(nóng)行App人臉驗(yàn)證失敗次數(shù)累計(jì)6次鎖定，24小時(shí)后自動(dòng)解鎖,其個(gè)人掌銀刷臉轉(zhuǎn)賬限額為日累計(jì)最高50萬元；招行還會(huì)根據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)偵測(cè)，出于保護(hù)用戶資金安全的角度隨機(jī)進(jìn)行刷臉驗(yàn)證。

另外，某金融科技公司人士也對(duì)記者表示，銀行也需要在用戶體驗(yàn)和安全性之間取得平衡，通常不愿意為了防范攻擊，把用戶體驗(yàn)降到很低。尤其是對(duì)于一些零售客戶較少的銀行來說，更是如此。

而且，銀行在科技方面的采購(gòu)成本也是需要考慮的問題。上述金融科技公司人士指出，資金實(shí)力雄厚，預(yù)算充足的銀行其安全性相對(duì)更有保障。目前，銀行采購(gòu)人臉識(shí)別系統(tǒng)的價(jià)格通常為100萬元左右，服務(wù)周期1-2年。銀行采用的系統(tǒng)需要及時(shí)迭代，且僅引入一家供應(yīng)商是不夠的，通常需要同時(shí)引入3家以上的供應(yīng)商，一起來做防偽。對(duì)于科技供應(yīng)商來說，研發(fā)人臉識(shí)別相關(guān)技術(shù)，需要大量的資金投入，以及足夠多的數(shù)據(jù)積累，才能保障系統(tǒng)的可靠性。因此，銀行在供應(yīng)商的選擇上，也應(yīng)慎之又慎。

近年來，監(jiān)管部門也越來越重視金融業(yè)人臉識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)問題。

如上海銀保監(jiān)局于2021年10月發(fā)布了《關(guān)于防范人臉識(shí)別技術(shù)使用風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)提示》，提醒金融消費(fèi)者重視自己的生物特征信息，如果遇到一些“拍照”場(chǎng)景有搖頭、張嘴等特殊動(dòng)作要求的情況，就應(yīng)該提高警惕，看清屏幕中是“拍照”還是“人臉識(shí)別”。

責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：冉學(xué)東