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南方財經(jīng)全媒體記者 吳霜，實習(xí)生杜媛浩 上海報道

近日，在、興業(yè)消費金融聯(lián)合舉辦的“財商圓桌派”中，圍繞“青年人的健康金融觀”這一主題，興業(yè)消費金融股份公司的高校業(yè)務(wù)部主管郝超與中歐國際工商學(xué)院金融與會計學(xué)教授芮萌同記者探討了貸款求學(xué)的必要與可能。

芮萌表示，大學(xué)生貸款求學(xué)是平滑人生現(xiàn)金流的一種方式，是借助貸款來進行財富管理，并盡可能保證大學(xué)時間投入到學(xué)習(xí)讀書中，而不是耗費在打工。郝超肯定了貸款求學(xué)的合理性，同時指出目前學(xué)生可享受的金融服務(wù)相對較為欠缺，申請國家助學(xué)貸款是一個比較好的辦法。

【資料圖】

貸款讀書是一個理性的選擇

芮萌表示，針對家庭經(jīng)濟負擔(dān)較重的大學(xué)生來說，打工可能會拖延、占用上學(xué)的時間，且致使學(xué)生沒有辦法盡可能集中精力于讀書上，相對而言，申請貸款很大程度上能夠節(jié)約時間，緩解就學(xué)壓力，因此學(xué)生貸款還是很有必要的。

他回憶道：“我是86年到90年讀大學(xué)的，在那個時候?qū)W費免費，不需要申請貸款。1991年，我去了美國留學(xué)，我們家是普通家庭，父母給我買了一張去美國的單程票。在美國所有的學(xué)費和生活費都是靠我打工賺來的。如果那時有一家銀行給我提供學(xué)生貸款的話，就可以大大節(jié)約時間?！?/p>

同時，芮萌從財務(wù)管理的角度解釋了貸款讀書的合理性。他指出，財富管理就是解決一個人一生中的現(xiàn)金流不平滑的問題。一個人的生命周期可以被劃分為幾個階段，而在大學(xué)階段，現(xiàn)金的流入通常都要低于現(xiàn)金的流出，這就意味著需要借錢。對于家庭經(jīng)濟壓力較大的學(xué)生來說，配合家庭儲蓄加上商業(yè)貸款是一個很好的解決方案。

郝超則從國家助學(xué)貸款的角度分析了“是否應(yīng)該貸款讀大學(xué)”。他指出，根據(jù)調(diào)研，截止到2019年末，國家助學(xué)貸款的余額大概在1380億，貸款戶數(shù)大概為1209萬戶。從福建省的數(shù)據(jù)來看，國家助學(xué)貸款大概覆蓋20%的人群，而國內(nèi)大多數(shù)大學(xué)生在校4年的開支大概在10到15萬，60%的家庭覺得上學(xué)是有壓力的。

而美國的助學(xué)貸款相對則較為普及。根據(jù)美聯(lián)儲數(shù)據(jù)，截至2019年底美聯(lián)儲國家助學(xué)貸款的規(guī)模大概為1.6萬億美金，超過了汽車和信用卡，僅次于房貸，因此美國助學(xué)貸款的體量是非常大的。

可享受的金融服務(wù)有限，國家助學(xué)貸款是較好選擇

盡管對家庭經(jīng)濟壓力較大的學(xué)生來說，貸款求學(xué)是一個解決相應(yīng)問題的有效手段，但實際上大學(xué)生可以獲得的金融服務(wù)是較為有限的。芮萌指出，在美國留學(xué)的時候可以通過信用卡來解決一定的問題。學(xué)生的信用記錄通常是空白的，因此可以通過申請一張美國運通卡并進行消費從而獲得信用記錄。他表示，通過這種方式，在留學(xué)期間他申請了十幾張額度在幾千美元左右的信用卡，從而解決了很大一部分支出問題。

郝超認為，中國學(xué)生在理性消費這一問題上相對而言是較為欠缺的。在17年前后不良校園網(wǎng)貸事件頻出，致使信用卡業(yè)務(wù)在學(xué)生群體中基本關(guān)停?？傮w來看，學(xué)生可以享受到的金融服務(wù)目前相對是比較少的。

同時，郝超表示，由于國家助學(xué)貸款是貼息的，即在校期間無需支付利息，對家境相對貧困的大學(xué)生來說，建議申請國家助學(xué)貸款。而針對國家助學(xué)貸款的標(biāo)準(zhǔn)下無法覆蓋的學(xué)生群體，則可以申請興業(yè)消費金融的“興才計劃”，該計劃最高額度可達20萬，大學(xué)生在校期間只需支付利息，畢業(yè)后設(shè)置了3-5年的寬限期，在該期間內(nèi)同樣只需支付利息，寬限期后需等額本息還款。這一計劃以及為剛畢業(yè)后的學(xué)生定制的“立業(yè)計劃”，都能夠為滿足學(xué)生的消費信貸需求提供更多選擇。