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近年來，地方中小銀行改革化險進展如何？監(jiān)管部門對銀行股東的監(jiān)督和處罰還存在哪些不足？金融腐敗與金融風險互為表里、深度交織，監(jiān)管部門將如何應對？面臨競爭激烈的縣域金融市場，農(nóng)村中小銀行應如何提升競爭力？

5月20日，銀保監(jiān)會有關部門負責人在銀保監(jiān)會通氣會上披露、分析地方中小銀行的“過去、現(xiàn)在與將來”，積極回應市場關切。

會上，銀保監(jiān)會有關部門負責人就河南村鎮(zhèn)銀行風險事件回答記者提問時透露，這一事件不簡單是社會公眾和村鎮(zhèn)銀行之間的交易，還涉及其他主體，涉及很復雜的交易結(jié)構(gòu)。

該負責人強調(diào)，凡是依法合規(guī)辦理的業(yè)務均受到國家法律保護；涉嫌違法犯罪的，銀保監(jiān)會將配合其他部門予以嚴厲打擊。

河南4家村鎮(zhèn)銀行風險事件 涉及其他主體和復雜的交易結(jié)構(gòu)

針對禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行這4家村鎮(zhèn)銀行取款難問題，銀保監(jiān)會第三次回應市場關切。

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，事件發(fā)生以來，銀保監(jiān)會高度重視、持續(xù)關注，責成河南銀保監(jiān)局配合地方黨委政府做好風險處置工作。

“據(jù)我們了解，這個事件不簡單是社會公眾和村鎮(zhèn)銀行之間的交易，還涉及其他主體，涉及很復雜的交易結(jié)構(gòu)?！便y保監(jiān)會有關部門負責人稱，這幾家村鎮(zhèn)銀行的大股東——河南新財富集團，利用第三方平臺或通過“資金掮客”，吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機關正在偵查。

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，這一事件最終還有待于公安機關偵查結(jié)果，依照相應法律法規(guī)和證據(jù)來處置。

“但無論如何處置，凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務均受到國家法律保護；涉嫌違法犯罪的，銀保監(jiān)會將配合其他部門予以嚴厲打擊?！便y保監(jiān)會有關部門負責人稱。

此前，銀保監(jiān)會已兩次回應河南村鎮(zhèn)銀行風險事件。銀保監(jiān)會稱，4家村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點存取款業(yè)務正常開展，凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務均受到國家法律保護。銀保監(jiān)會提示金融消費者，辦理金融業(yè)務選擇正規(guī)渠道，不被“高息”“高收益”等虛假宣傳誤導，不輕易將資金委托給第三方代辦，防止上當受騙。

重點查處通過信貸、債券、貼現(xiàn)等手段違規(guī)輸送利益

深化公司治理改革，是中小銀行范化解風險、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要手段。

銀保監(jiān)會有關部門負責人透露，今年以來，開展股權和關聯(lián)交易專項整治，重點查處大股東違規(guī)質(zhì)押、股權嵌套、股權代持等股權問題，通過信貸、債券、貼現(xiàn)等手段違規(guī)輸送利益問題，以及內(nèi)部人控制和大股東操縱掏空機構(gòu)等問題。

2018年以來農(nóng)村中小銀行處置不良2.6萬億元 城商行五年處置不良1.8萬億元

近年來，農(nóng)村中小銀行與城商行等地方中小銀行改革化險工作穩(wěn)步推進。從成效看：

不良資產(chǎn)處置大步推進。

農(nóng)村中小銀行方面，2018年以來，累計處置高風險農(nóng)村中小銀行627家，處置不良貸款2.6萬億元，金額超過前十年的總和。

城商行方面，2017年至2021年五年間，城商行累計處置不良貸款1.8萬億元，是2011年至2016年累計處置量的5.2倍。

與此同時，地方中小銀行加大資本補充，增強資本實力與抵御風險的能力。

農(nóng)村中小銀行方面，銀保監(jiān)會會同財政部、人民銀行等部門，創(chuàng)新地方政府專項債補充中小銀行資本舉措，向289家農(nóng)村中小銀行注資1334億元。

城商行方面，用好地方政府專項債券補充中小銀行資本的政策工具，已批復為13個省份39家城商行補充城商行資本方案1046億元。

股東股權亂象也得到初步遏制。

農(nóng)村中小銀行方面，2018年至2020年，累計對4000余名股東限制表決權、責令轉(zhuǎn)讓股權60余億股。

城商行方面，加大對股東的穿透審查力度，開展股權和關聯(lián)交易專項整治，公開重大違法違規(guī)股東，依法清退問題股東。比如，四川銀行依法清理不合格老股東258戶。

同時，銀保監(jiān)會支持地方政府引入優(yōu)質(zhì)地方企業(yè)、金融機構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，重組高風險機構(gòu)。比如，廣東省、浙江省等地方政府，推動南粵銀行、溫州銀行、寧波東海銀行等引入戰(zhàn)略投資者，改善公司治理。

風險防控法律制度不健全 監(jiān)管部門對銀行股東的監(jiān)督和處罰缺少明確法律授權

“農(nóng)村中小銀行風險總體可控，整體收斂。然而，從存量看，部分地區(qū)歷史積累的風險體量較大，需持續(xù)加大處置力度；從增量看，疫情沖擊、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型及行業(yè)變革等帶來的風險將逐步顯現(xiàn)。”銀保監(jiān)會有關部門負責人表示。

在看到改革化險成效的同時，地方中小銀行發(fā)展仍然面臨挑戰(zhàn)。比如，風險防控法律制度不健全。

“我國問題銀行處置法規(guī)建設比較滯后，高風險機構(gòu)市場化退出通道不暢，優(yōu)勝劣汰的市場紀律難以發(fā)揮作用。監(jiān)管部門對銀行股東的監(jiān)督和處罰缺少明確法律授權，隱形股東、代持股權難以穿透識別?！便y保監(jiān)會有關部門負責人稱。

還有多個問題制約農(nóng)村中小銀行發(fā)展。比如，股東股權管理和公司治理存在缺陷，一些機構(gòu)仍然存在內(nèi)部人控制、外部人操縱、違規(guī)關聯(lián)交易等問題；農(nóng)信社省聯(lián)社定位模糊，履職越位與缺位問題并存；有的村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行履職不到位；部分地區(qū)風險處置資源不足；縣域金融市場競爭激烈等。

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，下一步，將加強與相關部門協(xié)調(diào)配合，繼續(xù)做好地方政府專項債券補充中小銀行資本工作；拓寬風險處置資金來源，合理運用存款保險基金、金融穩(wěn)定保障基金等，“一行一策”穩(wěn)妥處置重點高風險機構(gòu)，確保風險不外溢；豐富不良貸款處置渠道，落實好地方中小銀行不良貸款處置支持政策，加快化解不良資產(chǎn)。

一些城商行風險事件暴露出城商行腐敗高管、不法企業(yè)主、腐敗監(jiān)管人員相互勾結(jié)

城商行方面，銀保監(jiān)會有關部門負責人坦言，一些城商行出現(xiàn)風險，暴露出其公司治理形同虛設，大股東分散入股、巧取豪奪，內(nèi)部人控制、嚴重腐敗，機構(gòu)偏離定位、野蠻擴張，業(yè)務風險快速累積，直至全面爆發(fā)。

還有一些城商行風險事件，暴露出城商行腐敗高管、不法企業(yè)主、腐敗監(jiān)管人員相互勾結(jié)，金融腐敗與金融風險互為表里、深度交織。

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，下一步，要把完善公司治理作為城商行改革化險的重中之重，強化股東股權監(jiān)管，促進形成有效自我約束，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。監(jiān)管部門將堅守“監(jiān)管姓監(jiān)”定位，加強與紀檢監(jiān)察部門的聯(lián)動協(xié)同，一體推進金融反腐和處置金融風險。

金融科技+人海戰(zhàn)術 鞏固農(nóng)村中小銀行在縣域金融市場的優(yōu)勢地位

當前，縣域金融市場競爭激烈。

分析形成這一現(xiàn)象的原因，銀保監(jiān)會有關部門負責人稱，近年來，大型銀行等不斷下沉經(jīng)營重心，每個縣平均有9家銀行展業(yè)。農(nóng)村中小銀行人緣地緣、點多面廣的傳統(tǒng)優(yōu)勢受到?jīng)_擊，信息科技建設滯后、經(jīng)營成本較高等短板越發(fā)突出，部分機構(gòu)優(yōu)質(zhì)客戶流失，盈利能力持續(xù)下降。

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，下一步，要推動農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用大數(shù)據(jù)、金融科技改進客戶服務，提高風控效率，改造展業(yè)模式，通過金融科技+人海戰(zhàn)術，鞏固農(nóng)村中小銀行在縣域金融市場的優(yōu)勢地位。

該負責人還表示，農(nóng)村中小銀行要堅持信貸資金源于當?shù)亍⒂糜诋數(shù)?、小額分散原則，不得吸收異地大額存款，不得發(fā)放異地貸款，嚴控大額授信，下沉對本地市場的服務重心；積極適應縣域地區(qū)發(fā)展和金融供需變化，引導改進“新市民”金融服務，擴大有效信貸投放；對受疫情影響較大，但有還款意愿、吸納就業(yè)能力強的小微企業(yè)，保持穩(wěn)定的信貸支持，共同渡過難關。