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銀行業(yè)針對信用卡資金流向的管控正持續(xù)加碼。統(tǒng)計(jì)顯示，今年以來，包括建設(shè)銀行（601939）、廣發(fā)銀行、北京銀行（601169）、光大銀行（601818）、?？谵r(nóng)商銀行等多家銀行相繼發(fā)布公告，嚴(yán)控信用卡資金流向。對此，業(yè)內(nèi)專家表示，嚴(yán)控信用卡資金流向，既有助于銀行防控金融風(fēng)險(xiǎn) ，又能更好保護(hù)持卡人合法權(quán)益。

6月15日，建行發(fā)布公告稱，近期將對信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控。具體來看，建行信用卡不得在境內(nèi)房產(chǎn)稅費(fèi)類商戶（商戶類別碼為9312）、投資理財(cái)類商戶（商戶類別碼為6541、6500、6761、9498）進(jìn)行交易等。

廣發(fā)銀行日前也發(fā)布公告稱，信用卡資金不得用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，如購買房產(chǎn)稅等；不得用于投資理財(cái)領(lǐng)域，如購買股票、基金及其他權(quán)益性投資；不得用于購買分紅型保險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等非消費(fèi)型保險(xiǎn)；不得用于生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域，如批發(fā)經(jīng)營、煙草類商品配送等；不得用于償還債務(wù)，如償還信用卡、貸款、借唄、微粒貸等欠款；不得用于購買彩票、賭博等。除此之外，近期，?？谵r(nóng)商行、北京銀行、光大銀行等多家銀行也發(fā)布公告，加強(qiáng)信用卡消費(fèi)和現(xiàn)金分期資金流向管控。

對此，浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林表示，嚴(yán)控信用卡非消費(fèi)類交易限制，一方面是為了符合監(jiān)管要求，嚴(yán)控信貸資金用途，避免信用卡消費(fèi)類信貸流入股市樓市進(jìn)行投機(jī)炒作，另一方面是為了銀行自身風(fēng)控需要，防止客戶信用卡套現(xiàn)后拒絕歸還的事情發(fā)生。實(shí)際上一旦出現(xiàn)信用卡提現(xiàn)，銀行貸后追蹤就會遇到很大的困難。

事實(shí)上，信用卡資金用途管控升級背后是來自配套政策的引導(dǎo)。2022年7月份，央行等多部門發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)。對單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。強(qiáng)化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴(yán)格控制占比等等。監(jiān)管部門還針對信用卡資金違規(guī)流入限制領(lǐng)域開出多筆罰單。

“部分銀行內(nèi)部信用卡業(yè)務(wù)考核機(jī)制粗放，更偏向于業(yè)務(wù)量和規(guī)模擴(kuò)大。當(dāng)然，不排除少數(shù)業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)有待提升；部分銀行違規(guī)成本相對過低有關(guān)?！睂Υ耍獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，目前不少銀行陸續(xù)出臺相關(guān)規(guī)定，后續(xù)重在如何有效執(zhí)行，需要盡量細(xì)化、明確非消領(lǐng)域，調(diào)整或優(yōu)化信用卡套現(xiàn)、透支額度；完善信用卡業(yè)務(wù)考核機(jī)制，避免過度營銷和過度授信；在保護(hù)消費(fèi)者隱私情況下，做好信用卡使用可疑監(jiān)測。

與以往不同的是，今年部分銀行對非消費(fèi)領(lǐng)域的范圍、具體管控措施等都進(jìn)行了更明確的限定。從限制范圍來看，上述銀行均明確在房地產(chǎn)、投資理財(cái)、非消費(fèi)型保險(xiǎn)、償還債務(wù)等領(lǐng)域的限制。同時(shí)，上述銀行對資金用途的管控在交易中、交易后均有體現(xiàn)。從交易中來看，多家銀行公告中提到如不符合消費(fèi)領(lǐng)域，可能導(dǎo)致交易失??；而交易后的管控手段則更多，上述銀行大多表示會視情況采用降額、停卡、終止分期等管控措施。

在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管控的背后，是信用卡行業(yè)步入轉(zhuǎn)型深水區(qū)。人民銀行公布的最新支付體系運(yùn)行報(bào)告透露，截至2022年末，信用卡逾期半年未償信貸總額865.80億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.00%，信用卡逾期壓力較大。昔日跑馬圈地式的高速發(fā)展一去不復(fù)返，市場趨于“飽和”，如何在存量時(shí)代降低不良率，找到第二增長曲線，成為銀行機(jī)構(gòu)的共性問題。

“的確信用卡已經(jīng)趨于飽和，不僅是發(fā)卡量飽和，也是當(dāng)前新興支付方式和手段越來越普及，對信用卡支付造成沖擊，比如很多消費(fèi)者習(xí)慣用移動和在線支付方式。要找到新增長曲線，銀行支付端口也要向線上和移動端轉(zhuǎn)移，要適應(yīng)消費(fèi)者習(xí)慣的變化。”盤和林表示。