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調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與年初相比，近期越來(lái)越多的投資者開(kāi)始往個(gè)人養(yǎng)老金賬戶存錢了。雖然投資者對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的接受度越來(lái)越高，但數(shù)據(jù)顯示，約70%左右養(yǎng)老金賬戶仍處于空置狀態(tài)。對(duì)銀行而言，在個(gè)人養(yǎng)老金方面，如何繼續(xù)擴(kuò)大增量同時(shí)又穩(wěn)住存量，是擺在面前的一道重要課題。

【資料圖】

自去年底落地以來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)行近5個(gè)月，多家銀行相繼出臺(tái)配套政策，上線個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)，相關(guān)業(yè)務(wù)初見(jiàn)成效。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與年初相比，目前投資者對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的接受度越來(lái)越高。

“存款門檻很低，但利率卻跟大額存單一樣高，所以很動(dòng)心?！币幻?0多歲的投資者表示，因?yàn)榭吹絺€(gè)人養(yǎng)老金賬戶中的定期存款利率較高，就在賬戶里存了錢。

儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品受青睞

“普通定期存款都比這個(gè)低，大額存單暫時(shí)沒(méi)有五年期產(chǎn)品?！惫ど蹄y行（601398）北京一支行客戶經(jīng)理介紹，該行個(gè)人養(yǎng)老金專屬存款100元起存，五年期利率3.05%；五年期整存整取為50元起存，利率2.65%。

而相比于國(guó)有大行，一些股份制銀行個(gè)人養(yǎng)老金專屬存款利率會(huì)更高。以招商銀行（600036）為例，該行養(yǎng)老專屬存款五年期利率為3.30%，50元起存。該行普通整存整取五年期產(chǎn)品利率同樣為2.65%。

據(jù)了解，年初時(shí)，多名銀行客戶經(jīng)理曾表示，賬戶開(kāi)通后活躍率不高，客戶在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中存款的積極性一般。甚至有客戶經(jīng)理直接評(píng)價(jià)稱“沒(méi)什么用”。但現(xiàn)在情況發(fā)生了變化，客戶經(jīng)理普遍反映投資者對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的接受度越來(lái)越高。

“現(xiàn)在存?zhèn)€人養(yǎng)老金賬戶的客戶還挺多的，一些客戶會(huì)專門過(guò)來(lái)開(kāi)戶存款。”一股份制銀行北京某支行客戶經(jīng)理介紹，很多年齡集中在35歲至45歲的客戶來(lái)咨詢，他們多數(shù)表示有一些閑錢暫時(shí)不用，存入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可以等退休時(shí)一次性提出20幾萬(wàn)元。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，更多投資者選擇開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并繳存是為了“抵稅”。

一名在股份制銀行開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資者表示，以他的工資收入，一年存12000元，可以抵扣個(gè)人所得稅25%，即3000元，即使退休時(shí)扣稅3%，還是賺的。

個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

自2022年11月25日個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)推出以來(lái)，各家銀行紛紛開(kāi)啟了“花式”搶客模式，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶規(guī)模快速增長(zhǎng)。近期，隨著各家銀行2022年年報(bào)的陸續(xù)披露，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶情況逐漸清晰。截至目前，已經(jīng)有4家銀行披露了相關(guān)情況，分別為興業(yè)銀行（601166）、招商銀行、民生銀行（600016）及中信銀行（601998）。

具體而言，截至去年末，中信銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶30.25萬(wàn)戶，賬戶累計(jì)繳存金額5.08億元，戶均繳存金額1678.65元；民生銀行新增個(gè)人養(yǎng)老金賬戶數(shù)39.52萬(wàn)戶；興業(yè)銀行共開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶229.16萬(wàn)戶，市場(chǎng)占有率超10%；招商銀行共開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶165.92萬(wàn)戶。

在“跑馬圈地”后，各家銀行如何在萬(wàn)億養(yǎng)老金市場(chǎng)中盤活存量客戶，成為最大的難題。

目前而言，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶活躍度并不高，且戶均繳存金額與每人每年12000元的繳費(fèi)上限仍有較大差距。

根據(jù)人社部1月對(duì)外公布數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬(wàn)人，繳費(fèi)人數(shù)613萬(wàn)人，總繳費(fèi)金額142億元。由此計(jì)算，實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)僅有參加人數(shù)的31.37%。

換句話說(shuō)，約70%左右養(yǎng)老金賬戶處于空置狀態(tài)。

光大銀行（601818）金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制度處于起步階段，相關(guān)投資產(chǎn)品范圍相對(duì)窄，以及投資收益吸引力不足。

“個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品矩陣有待豐富。”光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，雖然現(xiàn)階段個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品名單正不斷擴(kuò)容，但實(shí)際上各類型產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象。

王一峰提到，以養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，其在投資門檻、運(yùn)營(yíng)周期、產(chǎn)品收益以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面均呈現(xiàn)一定的趨同性，難以滿足消費(fèi)者多元化、個(gè)性化的需求，并且受代銷渠道合作限制等因素影響，實(shí)際上架產(chǎn)品與公布名單存在一定差距，可供選擇的產(chǎn)品有限。

“豐富及創(chuàng)新個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，提升客戶服務(wù)質(zhì)量”幾乎成了業(yè)內(nèi)共識(shí)。

周茂華認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)需在突出養(yǎng)老理財(cái)屬性，保持穩(wěn)健投資基礎(chǔ)上，豐富產(chǎn)品，滿足多元化、多層次投資需求。同時(shí)，也要加強(qiáng)投資者教育，重視養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，培育價(jià)值投資理念。

馮櫻子