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A股上市銀行最近陸續(xù)披露2022年年報(bào)，雖然面對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)際錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，但商業(yè)銀行的信貸投放力度仍在加大，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，助力高質(zhì)量發(fā)展。

(資料圖)

接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，2023年甚至未來幾年，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)可能不容樂觀。銀行應(yīng)聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)，可以從消費(fèi)金融、住房金融、科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域發(fā)力，優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，在解決政府痛點(diǎn)、社會(huì)難點(diǎn)和民生堵點(diǎn)的過程中發(fā)現(xiàn)新機(jī)遇，開辟新藍(lán)海。

不斷優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)

央行加大穩(wěn)健貨幣政策實(shí)施力度，2022年新增貸款21.31萬億元，同比多增1.36萬億元。從工行、建行、中行、農(nóng)行、交行、郵儲(chǔ)銀行（601658）年報(bào)來看，2022年六大行貸款余額96萬億元，行業(yè)占比回升至52.59%，同比新增10.84萬億元，在全年新增貸款中占據(jù)了半壁江山。2022年新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.17%，比上年低34個(gè)基點(diǎn)。

工農(nóng)中建四大行資本充足率保持上升態(tài)勢(shì)，其中，工行自2019年以來資本充足率連續(xù)10個(gè)季度保持上升態(tài)勢(shì)，2022年提升至19%以上，居全球大行前列。郵儲(chǔ)銀行0.84%的不良率仍優(yōu)于其余五大行。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和普華永道最新發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2022）》顯示，信貸需求減弱躍升為商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)壓力。

2023年，銀行如何應(yīng)對(duì)壓力，加快轉(zhuǎn)型呢？

中國(guó)建設(shè)銀行研究院副院長(zhǎng)宋效軍在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，2023年甚至未來幾年，國(guó)內(nèi)國(guó)際匯集了大量不確定性因素，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革難免遇到阻力。銀行應(yīng)聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)，優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，發(fā)展戰(zhàn)略必須立足服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)大局，與國(guó)家導(dǎo)向保持高度一致。2023年提振居民消費(fèi)是穩(wěn)增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需的重中之重，可從消費(fèi)金融、住房金融、科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域發(fā)力，優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，在解決政府痛點(diǎn)、社會(huì)難點(diǎn)和民生堵點(diǎn)的過程中發(fā)現(xiàn)新機(jī)遇，開辟新藍(lán)海。

中國(guó)銀行首席研究員宗良在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，受疫情影響，2022年銀行信貸需求偏弱，企業(yè)投資需求不多，房地產(chǎn)貸款也受到政策制約。但從今年一季度數(shù)據(jù)來看，出現(xiàn)了新的變化。1月份貸款呈現(xiàn)明顯的增速上行，需求開始慢慢上升，部分城市調(diào)整了房貸政策，市場(chǎng)的信心和預(yù)期在增強(qiáng)，貸款需求在擴(kuò)張。中國(guó)在任何時(shí)候都不能缺少制造業(yè)，對(duì)于企業(yè)的大型項(xiàng)目，債券資金和信貸資金之間可以做好銜接和配合，制造業(yè)未來有大量的需求。

各界對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)仍有擔(dān)憂。宋效軍告訴中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者，銀行應(yīng)居安思危，考慮危機(jī)模式下的生存邏輯。當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)金融體系、能源供求格局劇烈調(diào)整，生產(chǎn)-消費(fèi)循環(huán)受到阻滯，經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的難度較大。我國(guó)六大行雖然保持凈利潤(rùn)增長(zhǎng)，但基層機(jī)構(gòu)工作仍艱難，不良資產(chǎn)也有暴露。今后要保持戰(zhàn)略定力，深化中長(zhǎng)期思維。銀行經(jīng)營(yíng)短期化必須作出改變，戰(zhàn)略目標(biāo)要契合國(guó)家治理現(xiàn)代化要求，解決內(nèi)部職能錯(cuò)位、越位、缺位等現(xiàn)象，解決業(yè)務(wù)發(fā)展中的根本性、全局性、穩(wěn)定性和長(zhǎng)期性問題。

銀行謀求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

普華永道中國(guó)北方區(qū)金融業(yè)主管合伙人朱宇在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，雖然當(dāng)前銀行業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)壓力加大的情況，但銀行家對(duì)未來五年的整體營(yíng)業(yè)收入與利潤(rùn)仍持樂觀態(tài)度。商業(yè)銀行正在謀求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。未來在推進(jìn)利潤(rùn)增長(zhǎng)方面，普遍達(dá)成的共識(shí)之一是通過提升金融科技水平，引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，帶動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。加強(qiáng)金融科技的應(yīng)用，利用信息技術(shù)有助于商業(yè)銀行降低交易成本，提高業(yè)務(wù)效率，豐富業(yè)務(wù)場(chǎng)景，拓寬獲客渠道。

朱宇表示，推進(jìn)利潤(rùn)增長(zhǎng)的另一個(gè)著力點(diǎn)是優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低綜合負(fù)債成本。貸款利率的下行導(dǎo)致銀行凈息差收窄，未來可依靠業(yè)務(wù)增量并著眼于提高非息收入。同時(shí)，要保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，保持合理的撥備計(jì)提水平，維持利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，小微企業(yè)客戶市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿θ暂^大，應(yīng)大力開拓小微企業(yè)客戶市場(chǎng)，提升普惠金融質(zhì)效。在綠色金融和轉(zhuǎn)型金融方面，商業(yè)銀行可通過探索新的產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大客戶群體和收入來源。

朱宇認(rèn)為，銀行應(yīng)增強(qiáng)戰(zhàn)略調(diào)整的時(shí)效性，有助于商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)外復(fù)雜的環(huán)境下應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，同時(shí)應(yīng)提升戰(zhàn)略前瞻性，提前謀篇布局，加強(qiáng)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的持續(xù)性和穩(wěn)定性。

近期，歐美銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件凸顯了在充滿挑戰(zhàn)和不確定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債、流動(dòng)性和利率風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)有諸多啟示。

朱宇表示，未來須關(guān)注市場(chǎng)變化對(duì)歐美銀行在資產(chǎn)負(fù)債狀況方面的影響以及對(duì)我國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)綜合考量產(chǎn)品、定價(jià)、市場(chǎng)營(yíng)銷、溝通、財(cái)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)等方面的應(yīng)對(duì)措施，做好不同甚至極端情景下的壓力測(cè)試，關(guān)注自身存款狀況、高流動(dòng)性投資組合，以及資產(chǎn)負(fù)債管理和資本管理等方面的關(guān)鍵性指標(biāo)是否符合合規(guī)和監(jiān)管要求，從客戶策略、產(chǎn)品組合和成本維度評(píng)估整體盈利能力。銀行應(yīng)將客戶增長(zhǎng)與公司戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)與資本管理聯(lián)動(dòng)，進(jìn)行合理的資本規(guī)劃和配置。從細(xì)微處著手，防范化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)基礎(chǔ)，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。