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記者 陶煒 張智 南京報(bào)道

在全國(guó)范圍內(nèi)，2022年新發(fā)放企業(yè)貸款平均利率已經(jīng)降至有統(tǒng)計(jì)以來(lái)最低水平，江蘇也不例外。

【資料圖】

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)日前透露，去年新發(fā)放企業(yè)貸款利率平均是4.17%，創(chuàng)歷史新低。而根據(jù)人民銀行南京分行披露的數(shù)據(jù)，去年12月，江蘇省一般貸款、企業(yè)貸款加權(quán)平均利率分別為4.6%、4.1%，同比均下降0.4個(gè)百分點(diǎn)，為有統(tǒng)計(jì)記錄以來(lái)最低。

貸款利率大幅下跌的背后，是金融業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的努力?！澳暇┿y行（601009）持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，信貸資金優(yōu)先滿足綠色金融、制造業(yè)、普惠金融、鄉(xiāng)村振興等實(shí)體領(lǐng)域。舉個(gè)例子，江蘇振江新能源裝備股份有限公司是主營(yíng)風(fēng)電、光伏、光熱設(shè)備零部件的專(zhuān)精特新環(huán)保企業(yè)，今年1月獲得了我行3500萬(wàn)元貸款，這是我行發(fā)放的首筆‘環(huán)保擔(dān)’產(chǎn)品。貸款利率3.85%，擔(dān)保費(fèi)率0.8%，綜合成本低于同行水平。”南京銀行辦公室相關(guān)人士告訴《》記者。

江蘇銀行（600919）相關(guān)人士也對(duì)本報(bào)記者表示：“江蘇銀行努力打造專(zhuān)精特新助企惠企政策，聚焦專(zhuān)精特新企業(yè)科技含量高、無(wú)形資產(chǎn)多的特點(diǎn)，打造不唯財(cái)務(wù)重技術(shù)、不唯抵押重信用、不唯營(yíng)收重訂單的差異化審批政策。對(duì)專(zhuān)精特新企業(yè)貸款開(kāi)辟綠色審批通道，優(yōu)先受理、快速審批。定價(jià)更優(yōu)，容忍更高?！?/p>

值得注意的是，隨著貸款利率迅速下降，不少銀行的息差收入受到了擠壓。但是，江蘇的絕大部分銀行，都在去年獲得了25%以上的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。這背后，則是科技創(chuàng)新的力量在發(fā)力。

貸款利率創(chuàng)歷史新低：為了實(shí)體

2022年，全國(guó)新發(fā)放企業(yè)貸款利率平均是4.17%，較2018年下降了1.28個(gè)百分點(diǎn)；普惠小微貸款利率從2018年1月的6.3%下降到去年12月的4.9%，降幅都很大。作為制造業(yè)大省，江蘇在降低企業(yè)融資成本上同樣不落人后。

人民銀行南京分行相關(guān)人士告訴《》記者，通過(guò)積極釋放LPR改革潛力，不斷優(yōu)化存款利率監(jiān)管，他們助推全省實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本持續(xù)下行。2022年12月，全省一般貸款、企業(yè)貸款加權(quán)平均利率分別為4.6%、4.1%，同比均下降0.4個(gè)百分點(diǎn)，為有統(tǒng)計(jì)記錄以來(lái)最低。人民銀行南京分行開(kāi)展的工業(yè)企業(yè)問(wèn)卷調(diào)查顯示，2022年四季度企業(yè)總體融資成本指數(shù)、銀行貸款利率水平指數(shù)分別降至44.2%、43%，近一年多來(lái)持續(xù)處于50%以下“下降”區(qū)間且波動(dòng)回落。

企業(yè)貸款利率大幅下降的背后，是金融業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的努力。銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)一方面加強(qiáng)投放，另一方面降低利率。

以南京銀行為例，他們持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，信貸資金優(yōu)先滿足綠色金融、制造業(yè)、普惠金融、鄉(xiāng)村振興等實(shí)體領(lǐng)域。

“我行將省市先進(jìn)制造業(yè)重大項(xiàng)目以及高端裝備制造企業(yè)納入全行重點(diǎn)目標(biāo)客群，繼續(xù)開(kāi)展戰(zhàn)略客戶、重點(diǎn)客戶走訪活動(dòng)，一戶一策配套制定綜合金融服務(wù)方案，增強(qiáng)銀企合作黏性。2022年，我行制造業(yè)貸款規(guī)模超1000億元，較年初增長(zhǎng)近190億元，增速超22%。”南京銀行辦公室相關(guān)人士告訴記者。

對(duì)于那些值得扶持的企業(yè)，南京銀行的貸款利率做到很低。江蘇振江新能源裝備股份有限公司作為一家主營(yíng)風(fēng)電、光伏、光熱設(shè)備零部件的專(zhuān)精特新環(huán)保企業(yè)，今年1月獲得了南京銀行3500萬(wàn)元貸款，這是該行發(fā)放的首筆“環(huán)保擔(dān)”產(chǎn)品。“貸款利率3.85%，擔(dān)保費(fèi)率0.8%，綜合成本低于同行水平?！鄙鲜鋈耸空f(shuō)。

據(jù)了解，自2022年起，南京銀行對(duì)新開(kāi)基本存款賬戶的企業(yè)客戶，執(zhí)行優(yōu)惠政策，提供人民幣對(duì)公賬戶開(kāi)戶手續(xù)費(fèi)、對(duì)公跨行柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)等多項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用優(yōu)免。優(yōu)惠政策制定后，該行主動(dòng)履行告知義務(wù)，扎實(shí)做好優(yōu)惠項(xiàng)目公告和宣傳，確?？蛻魧?duì)減費(fèi)讓利政策充分知曉。截至目前，已為近1萬(wàn)戶小微企業(yè)節(jié)約開(kāi)戶成本，有效助企紓困，實(shí)現(xiàn)降費(fèi)不降服務(wù)。

江蘇銀行則在綠色金融和支持專(zhuān)精特新領(lǐng)域表現(xiàn)突出。截至2022年末，江蘇銀行綠色投融資總量突破3200億元，綠色貸款增速接近60%。根據(jù)人民銀行最新發(fā)布的貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告，江蘇銀行綠色貸款增速高于全國(guó)平均增速20個(gè)百分點(diǎn)，清潔能源貸款增速高于全國(guó)平均增速127個(gè)百分點(diǎn)，增速排名在人總行直管的24家銀行中保持前三位。2022年在人總行直管的24家銀行中，取得了綠色信貸占比排名所有商業(yè)銀行第一，綜合業(yè)績(jī)排名第三的年度最好成績(jī)。

作為全國(guó)首批專(zhuān)精特新中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，江蘇銀行2022年末服務(wù)科技企業(yè)近1.4萬(wàn)家、貸款余額超1400億元，服務(wù)國(guó)家級(jí)專(zhuān)精特新小巨人、省市級(jí)專(zhuān)精特新中小企業(yè)超4700家，授信2200家、金額520億元。

“特色化的服務(wù)政策是金融服務(wù)專(zhuān)精特新企業(yè)的有效支撐。江蘇銀行努力打造專(zhuān)精特新助企惠企政策，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)持續(xù)加大專(zhuān)精特新企業(yè)金融供給。首先審批更快。聚焦專(zhuān)精特新企業(yè)科技含量高、無(wú)形資產(chǎn)多的特點(diǎn)，打造不唯財(cái)務(wù)重技術(shù)、不唯抵押重信用、不唯營(yíng)收重訂單的差異化審批政策。對(duì)專(zhuān)精特新企業(yè)貸款開(kāi)辟綠色審批通道，優(yōu)先受理、快速審批；其次定價(jià)更優(yōu)。出臺(tái)內(nèi)部定價(jià)優(yōu)惠政策，為專(zhuān)精特新企業(yè)提供免除資本成本的不跨季貸款服務(wù)；最后容忍更高。提高專(zhuān)精特新企業(yè)貸款不良容忍，對(duì)支持關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)等科技創(chuàng)新失敗產(chǎn)生的授信風(fēng)險(xiǎn)，給予免責(zé)或從輕、減輕問(wèn)責(zé)?！鄙鲜鼋K銀行相關(guān)人士介紹。

實(shí)際上，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)幾乎成為江蘇金融業(yè)的共性。江蘇金融租賃去年10月曾在官網(wǎng)明確掛出公告，表示承租人為小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶的，免收或減收服務(wù)費(fèi)。

利差降低背景下，創(chuàng)新?lián)纹鸶咴鏊?/strong>

在穩(wěn)增長(zhǎng)的環(huán)境下，2022年銀行業(yè)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，存貸款利率出現(xiàn)不對(duì)稱(chēng)性下降，不少銀行的貸款利率實(shí)際降幅高于存款利率，使得銀行板塊凈息差承壓。3月9日，平安銀行副行長(zhǎng)、首席財(cái)務(wù)官項(xiàng)有志在發(fā)布會(huì)上表示，息差總體還有下行趨勢(shì)。但令人詫異的是，江蘇的絕大部分銀行，都在去年獲得了25%以上的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。江蘇九家上市銀行中，除了南京銀行尚未發(fā)布業(yè)績(jī)外，有七家銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊僭?5%以上。

“我們的主要做法一是搶抓資產(chǎn)儲(chǔ)備及早投放。2022年上半年尤其是一季度對(duì)公信貸、債券投資、同業(yè)資產(chǎn)均實(shí)現(xiàn)了良性增長(zhǎng)，及時(shí)鎖定優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。下半年把握消費(fèi)復(fù)蘇和傳統(tǒng)旺季，零售板塊貸款整體回暖。與此同時(shí)，我行從2022年四季度起就已積極開(kāi)展項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，確保2022年全面平穩(wěn)收官，瞄準(zhǔn)2023年旺季工作，做好高收益資產(chǎn)的布局和配置；二是調(diào)優(yōu)投資策略把握市場(chǎng)波段機(jī)遇。2022年以來(lái)票據(jù)市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)均出現(xiàn)了較多機(jī)遇，我行基礎(chǔ)銀行和金市板塊統(tǒng)籌聯(lián)動(dòng)，準(zhǔn)確把握資產(chǎn)高點(diǎn)，波段操作積極主動(dòng)交易獲利；三是持續(xù)推進(jìn)降負(fù)債成本。存款方面，結(jié)構(gòu)性存款等高成本負(fù)債余額持續(xù)凈下降；同業(yè)負(fù)債方面，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)利率走勢(shì)，靈活調(diào)整同業(yè)負(fù)債久期，降低同業(yè)負(fù)債成本；政策支持方面，我行認(rèn)真落實(shí)央行貨幣政策，再貸款、普惠小微貸款支持工具等余額持續(xù)增長(zhǎng)，有效獲取央行優(yōu)質(zhì)資金支持?！苯K銀行相關(guān)人士向本報(bào)記者分享了該行業(yè)績(jī)高成長(zhǎng)的原因。

不過(guò)，受訪銀行業(yè)人士和記者交流時(shí)說(shuō)的最多的，還是科技創(chuàng)新。

“江蘇銀行在近10年數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索中，逐步形成一條特色化發(fā)展道路，分為三個(gè)階段探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐方案，在不斷的試點(diǎn)創(chuàng)新中實(shí)現(xiàn)螺旋式上升。第一階段是線上化能力提升。自2013年起，以產(chǎn)品服務(wù)線上化為主要推進(jìn)方向，提升金融科技應(yīng)用能力。第二階段是數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新。近三年中，江蘇銀行持續(xù)推動(dòng)以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品創(chuàng)新，建設(shè)外部‘硬數(shù)據(jù)’與內(nèi)部‘冷數(shù)據(jù)’采集、處理和應(yīng)用體系，對(duì)各類(lèi)產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行全面整合。在產(chǎn)品數(shù)量、頁(yè)面要素、流程上做減法，在后臺(tái)數(shù)據(jù)模型上做加法，表面上是產(chǎn)品整合，實(shí)際上是圍繞客戶體驗(yàn)，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)供給模式，推動(dòng)獲客渠道、服務(wù)品牌、數(shù)據(jù)運(yùn)用、模型算法的四個(gè)創(chuàng)新，推出以隨e融為代表的一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。第三階段是數(shù)智化流程優(yōu)化。在流程優(yōu)化的探索中，江蘇銀行以管理上收為抓手，以國(guó)際業(yè)務(wù)以及運(yùn)營(yíng)管理為試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)國(guó)際信用證、托收和匯款業(yè)務(wù)操作上收，實(shí)現(xiàn)清算業(yè)務(wù)、函證業(yè)務(wù)全集中，進(jìn)一步為基層減負(fù)，提高服務(wù)效能。”上述江蘇銀行相關(guān)人士向記者介紹。

以集中作業(yè)機(jī)器人為例，江蘇銀行建立智能集中作業(yè)機(jī)器人中心，意在解決集中作業(yè)中心人力成本高、人工易出錯(cuò)、存在操作風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。通過(guò)OCR識(shí)別、規(guī)則判斷、字段自動(dòng)比對(duì)，可以大大壓降現(xiàn)有人工工作量，提高效率，同時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)授權(quán)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的精準(zhǔn)判斷。通過(guò)智能外呼，可以減輕人工雙人查證的業(yè)務(wù)壓力，減少客戶辦理等待時(shí)間。通過(guò)多場(chǎng)景應(yīng)用AI技術(shù)、機(jī)器人與人的協(xié)作，讓作業(yè)中心業(yè)務(wù)得以自動(dòng)化高效開(kāi)展。目前已上線轉(zhuǎn)賬支票、現(xiàn)金繳款單、結(jié)算業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)等多個(gè)智能錄入場(chǎng)景，累計(jì)服務(wù)70萬(wàn)余次。

南京銀行辦公室相關(guān)人士也告訴本報(bào)記者，通過(guò)進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)代科技手段的運(yùn)用，南京銀行提升對(duì)高新技術(shù)制造企業(yè)的服務(wù)能力?；谠撔酗L(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)和大數(shù)據(jù)平臺(tái)等現(xiàn)代信息技術(shù)，整合工商、司法、稅務(wù)、招投標(biāo)、專(zhuān)利、灰黑名單等多渠道信息，建立科技企業(yè)信用評(píng)價(jià)模型，開(kāi)發(fā)“鑫e高企”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“一鍵掃碼、兩步授權(quán)、額度快速秒批”，快速、高效地滿足企業(yè)融資需求。