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近年來，隨著信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利金融消費(fèi)者支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，截至今年二季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡 8.07 億張，環(huán)比增長0.57%。其中，人均持有信用卡和借貸合一卡 0.57 張。

隨著信用卡行業(yè)邁向更健康、更可持續(xù)的發(fā)展階段，在加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)管理的同時，作為金融消費(fèi)者，在使用信用卡時，需要留意哪些問題?該如何合理使用信用卡?

根據(jù)財務(wù)狀況理性消費(fèi)

信用卡的主要作用是滿足金融消費(fèi)者日常、高頻、小額的消費(fèi)需求，方便消費(fèi)者生活。但近年來，部分消費(fèi)者過度依賴信用卡透支消費(fèi)，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問題。還有消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導(dǎo)致個人或家庭財務(wù)不可持續(xù)，并會承擔(dān)相應(yīng)后果。

“消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識信用卡功能，合理規(guī)劃個人資金計劃，理性透支消費(fèi)，充分發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類貸款工具的消費(fèi)支持作用。”相關(guān)人士提醒。

具體來看，持卡人在使用信用卡時應(yīng)根據(jù)個人及家庭財務(wù)狀況科學(xué)、理性消費(fèi)。要堅持“量入為出”，防止“寅吃卯糧”、過度消費(fèi)，更要防止因大額負(fù)債陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況。同時，在日常使用中應(yīng)充分了解信用卡賬單生成日、計息、免息還款期、分期付款等相關(guān)規(guī)定，避免還款逾期等帶來的不良后果。

其中，信用卡分期業(yè)務(wù)指持卡人在發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的分期期數(shù)范圍內(nèi)，按照與發(fā)卡機(jī)構(gòu)約定的還款計劃，按期向發(fā)卡機(jī)構(gòu)歸還應(yīng)還款項并支付手續(xù)費(fèi)，直至清償完畢為止。信用卡分期能在一定時間內(nèi)解決燃眉之急，緩解還款壓力，但分期業(yè)務(wù)不免手續(xù)費(fèi)及滯納金，若未按時還款，則會影響征信，嚴(yán)重的可能被起訴，列入高消費(fèi)限制名單，影響就業(yè)、購房等日常生活。

此外，按時還款是持卡人應(yīng)盡的義務(wù)，如消費(fèi)者未在雙方約定的日期內(nèi)還款，按照合同將負(fù)擔(dān)還款違約金，甚至?xí)患邮樟P息。消費(fèi)者如果無法按期履約，應(yīng)按照合同條款約定與銀行提前協(xié)商溝通解決，不要輕信第三方“代理投訴”，保護(hù)個人信息安全，依法依規(guī)理性維權(quán)。

養(yǎng)成安全用卡習(xí)慣

近年來，信用卡盜刷事件時有發(fā)生。信用卡被盜刷通常為兩種情形，一種是不法分子直接用原卡刷卡或取現(xiàn)。這種情況多是因為持卡人丟失信用卡并泄露密碼。另一種是不法分子復(fù)制偽造信用卡，并竊取了密碼，在異地或線上進(jìn)行盜刷。

面對信用卡盜刷風(fēng)險，金融消費(fèi)者該如何提高安全防范意識?對此，相關(guān)人士提醒，消費(fèi)者需留意保管好信用卡以及相應(yīng)的證件，保管好信用卡卡面上的信息以及密碼，保管好辦卡時預(yù)留的手機(jī)號碼。不要將信用卡交給他人使用或告知他人密碼，辦理了手機(jī)銀行或網(wǎng)銀的，操作交易時須提高警惕，及時關(guān)注賬戶變動情況。

同時，前往正規(guī)商戶進(jìn)行刷卡，刷卡時注意周圍有無可疑設(shè)備，輸入密碼時注意與他人保持安全距離，防止密碼被窺視。提高對釣魚網(wǎng)站、不安全鏈接、詐騙電話的警惕度，勿在不安全環(huán)境下輸入密碼，避免信息泄露。

此外，盡量開通信用卡短信通知功能并隨時關(guān)注，隨時掌握資金變動情況，提高反應(yīng)速度，防止損失增大。如遭遇銀行卡盜刷，消費(fèi)者應(yīng)立即向發(fā)卡行告知交易異常，及時凍結(jié)賬戶或掛失以防止損失擴(kuò)大，并立即報案。同時，可通過就近的ATM或POS機(jī)刷卡交易，以保存真卡所在地、交易行為地等證據(jù)材料，證明卡片在本人手中，盜刷消費(fèi)非本人所為。

另一方面，部分持卡人存在將名下信用卡出租、出借等行為，違反了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》關(guān)于“銀行卡只限持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借”的規(guī)定，且極易造成持卡人資金和征信受損。

具體來看，信用卡租借帶來陷入過度透支及征信受損、造成違規(guī)使用信用卡、埋下違法犯罪隱患等風(fēng)險。其中，持卡人出租或出借信用卡可能會被實際使用人或犯罪團(tuán)伙用于非法套現(xiàn)、洗錢、轉(zhuǎn)移詐騙資金、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為，出租人、出借人也可能需承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

對此，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提示信用卡持卡人，不要將自己名下信用卡出租、出借或交由他人保管，以免給本人及家庭造成損失。

同時，應(yīng)按需辦卡、合規(guī)持卡、正確用卡。及時注銷長期睡眠卡或無用卡，以免疏忽管理造成遺失或產(chǎn)生年費(fèi)、利息、違約金等。同時，要注意信用卡持卡安全，不要輕易將卡號、密碼、驗證要素等信用卡個人金融信息透露給他人，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙或被他人非法使用。當(dāng)發(fā)現(xiàn)個人信息泄露或受到不法侵害時，應(yīng)第一時間與發(fā)卡銀行聯(lián)系或向公安機(jī)關(guān)報案。(本報記者 吉雪嬌)