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推進(jìn)輕型化發(fā)展，構(gòu)建零售業(yè)務(wù)第二增長曲線，正在成為各商業(yè)銀行新階段轉(zhuǎn)型發(fā)展的共性選擇。從近期發(fā)布的2021年上市銀行年報來看，上市銀行“新零售”戰(zhàn)略加速推進(jìn)，大零售融合趨勢深入，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑差異化凸顯。

轉(zhuǎn)型勢在必行

零售轉(zhuǎn)型進(jìn)入到下半場，大零售融合協(xié)同，正在成為銀行構(gòu)建新打法的重要途徑。

銀行年報披露，零售業(yè)績增速依然是年報亮點。

興業(yè)銀行啟動零售板塊架構(gòu)改革，將零售條線組織架構(gòu)調(diào)整為零售平臺部、財富管理部、零售信貸部、私人銀行部、信用卡中心五個部門。興業(yè)銀行董事長呂家進(jìn)表示，通過設(shè)立零售平臺部，提升遠(yuǎn)程集中經(jīng)營客戶、平臺運營客戶的能力，提升大眾客群、長尾客群服務(wù)水平;調(diào)整設(shè)立零售財富部，更加強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置理念，持續(xù)深耕財富客群;設(shè)立零售信貸部，深化零售信貸業(yè)務(wù)的集約化、數(shù)字化經(jīng)營，增強(qiáng)消費信貸、經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

中信銀行于去年11月新設(shè)立財富管理部，為總行一級部門，整合了原零售銀行部、數(shù)字金融部的部分團(tuán)隊和職能。平安銀行也對零售業(yè)務(wù)板塊內(nèi)業(yè)務(wù)條線進(jìn)行了重新調(diào)整優(yōu)化，構(gòu)建了“五位一體”零售業(yè)務(wù)模式。

招行在年報中強(qiáng)調(diào)，“輕型銀行”轉(zhuǎn)型下半場以來，“以開放融合引領(lǐng)組織進(jìn)化”，幾百個融合型團(tuán)隊活躍在組織邊界上，打破條線、部門間的“玻璃門”，推動開放平臺建設(shè)，形成了“大財富管理的業(yè)務(wù)模式+數(shù)字化的運營模式+開放融合的組織模式”。招行行長田惠宇強(qiáng)調(diào)，在3.0模式里，更強(qiáng)調(diào)開放融合的組織模式，通過平臺開放業(yè)務(wù)融合，打造條線和業(yè)務(wù)單元之間相互促進(jìn)的飛輪效應(yīng)，充分滿足客戶的復(fù)雜需求，助力零售獲客。

零售轉(zhuǎn)型進(jìn)入到下半場，大零售融合協(xié)同，正在成為銀行構(gòu)建新打法的重要途徑。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，零售轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的大勢所趨，也是一個長期的持續(xù)過程，不同的發(fā)展階段，銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和策略重點都會呈現(xiàn)不同的特點;經(jīng)過幾年的零售發(fā)展積累，銀行正在加快內(nèi)部業(yè)務(wù)板塊的協(xié)同融合。

董希淼表示，零售轉(zhuǎn)型過程中，大零售融合是趨勢，但處于不同發(fā)展階段的銀行，也在根據(jù)其自身資源稟賦和優(yōu)劣勢特點，在路徑選擇上呈現(xiàn)較大差異;很多地方農(nóng)商銀行多以零售信貸業(yè)務(wù)為抓手進(jìn)行，大型銀行全面開花，零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)好的股份制銀行和部分城商銀行，更傾向于將財富管理定位為帶動零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。

大融合進(jìn)程仍待突破

在以大財富管理為核心的“新零售”業(yè)務(wù)模式構(gòu)建中，商業(yè)銀行依然面臨多方面的挑戰(zhàn)。

部分銀行將“大財富管理”定位為“新零售”發(fā)展的戰(zhàn)略核心，不僅是輕型化轉(zhuǎn)型的重要趨勢，也是契合市場財富管理需求的內(nèi)在體現(xiàn)。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所銀行研究室副主任王剛認(rèn)為，零售轉(zhuǎn)型是銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)增長的大勢所趨，受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢影響，對公業(yè)務(wù)競爭日趨激烈，銀行都在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)ふ倚碌陌l(fā)展空間。“經(jīng)歷多年的財富積累，國內(nèi)居民的財富增長快，不少銀行將大財富管理上升為銀行大零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點，也契合當(dāng)下居民財富管理增長的市場需求。”

董希淼也認(rèn)為，財富管理主要是提供資產(chǎn)配置、理財咨詢等服務(wù)，資本消耗少，對當(dāng)前推進(jìn)輕資本轉(zhuǎn)型的銀行來說也是必然的選擇。

不過，在以大財富管理為核心的“新零售”業(yè)務(wù)模式構(gòu)建中，商業(yè)銀行依然面臨多方面的挑戰(zhàn)。

在董希淼看來，要實現(xiàn)零售轉(zhuǎn)型的持續(xù)推進(jìn)，銀行不僅需要保持足夠的戰(zhàn)略定力，還需要內(nèi)部管理體制、金融科技能力、產(chǎn)品體系、人才隊伍等各方面的支撐。“財富管理對客戶經(jīng)理的隊伍提出了很高的要求，以前的商業(yè)銀行對財富管理業(yè)務(wù)的界定相對局限，更多集中于私行領(lǐng)域，隨著戰(zhàn)略定位的調(diào)整，銀行要覆蓋更多財富客群，這就需要更大、更專業(yè)的財富管理隊伍和線上線下協(xié)作的財富管理服務(wù)能力。”

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行在隊伍建設(shè)方面的投入力度正在大幅增加。呂家進(jìn)透露，此前興業(yè)銀行一次性給了財富條線1500名專項編制，快速補充一線理財經(jīng)理;后續(xù)，將通過數(shù)字化賦能，不斷提升理財經(jīng)理的單人管護(hù)半徑和場景營銷的引流能力，繼續(xù)加大財富人員配置，打造“理財經(jīng)理+產(chǎn)品經(jīng)理+財富顧問”的團(tuán)隊鐵三角，持續(xù)提升理財隊伍戰(zhàn)斗力。

業(yè)內(nèi)專家由曦認(rèn)為，現(xiàn)在零售轉(zhuǎn)型的思路，是從單一資產(chǎn)銷售到客戶資產(chǎn)配置，乃至全生命周期的服務(wù)，這就要求金融機(jī)構(gòu)需要有財富管理的概念，而不僅局限于傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品銷售上。商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變產(chǎn)品思維模式，從產(chǎn)品思維向配置思維轉(zhuǎn)化。(秦玉芳)