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近期，多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，加強(qiáng)信用卡交易管控措施，對(duì)信用卡發(fā)卡、增額及交易管控等進(jìn)行調(diào)整。這些措施出臺(tái)的原因是什么?監(jiān)管趨嚴(yán)，想要順利發(fā)展，銀行需抓住哪些關(guān)鍵點(diǎn)?

銀行業(yè)針對(duì)信用卡資金流向的管控持續(xù)加強(qiáng)。日前，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，為了進(jìn)一步規(guī)范信用卡資金使用，根據(jù)監(jiān)管相關(guān)要求，該行將于3月起逐步關(guān)閉信用卡煙草代扣交易。

據(jù)了解，這并非銀行業(yè)的孤例。在此之前，已有多家銀行陸續(xù)發(fā)布通知，進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡資金的管控，包括關(guān)閉煙草代扣交易，及調(diào)整客戶信用卡持卡數(shù)量上限。多家銀行關(guān)閉煙草代扣交易。

信用卡管控升級(jí)，配套政策不斷出臺(tái)。

2020年6月，中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局曾下發(fā)《關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》，提醒消費(fèi)者理性透支消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”。在2021年12月，銀保監(jiān)會(huì)制定了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從粗放式發(fā)展向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變。

信用卡管控對(duì)非消費(fèi)類交易提出更高要求。基于此，多家銀行相繼發(fā)布公告稱將限制信用卡在煙草行業(yè)相關(guān)MCC的交易。

所謂MCC碼，即商戶類別碼，商戶類別碼由收單機(jī)構(gòu)為特約商戶設(shè)置，用于標(biāo)明銀聯(lián)卡交易環(huán)境、所在商戶的主營業(yè)務(wù)范圍和行業(yè)歸屬。

近日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布《關(guān)于關(guān)閉信用卡煙草代扣業(yè)務(wù)的公告》，稱為了進(jìn)一步規(guī)范信用卡資金使用，根據(jù)監(jiān)管相關(guān)要求，該行將于3月起逐步關(guān)閉信用卡煙草代扣交易。

而在此前已有多家銀行相繼發(fā)布類似公告。2021年8月，光大銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡交易資金用途管控的公告》，將進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡資金流向房地產(chǎn)、投資理財(cái)、股市證券、套現(xiàn)、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域的管控措施。同時(shí)，對(duì)包括煙草經(jīng)營類等商戶交易設(shè)定限制。

2021年7月，交通銀行發(fā)布公告稱，根據(jù)監(jiān)管要求信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域，如批發(fā)業(yè)務(wù)涉及的煙草配送類商戶，或其他批發(fā)、經(jīng)營類稅收等進(jìn)行交易。

對(duì)于銀行關(guān)閉信用卡煙草代扣交易，有業(yè)內(nèi)分析人士表示，“不必?fù)?dān)心，這不是要限制個(gè)人用信用卡購買煙草，而是限制相關(guān)商戶的經(jīng)營性行為”。

雖然此次公告僅關(guān)閉了信用卡煙草代扣業(yè)務(wù)，但是這只是一個(gè)開始，根據(jù)之前農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布的公告內(nèi)容來看，稅費(fèi)、保險(xiǎn)類商戶也都受到了一定的限制，后續(xù)很可能會(huì)進(jìn)一步收緊。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，銀行的舉措主要還是為了規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)良性發(fā)展，滿足銀保監(jiān)會(huì)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》中的要求，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡(不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。

一人多卡被限制

在嚴(yán)格管控資金使用流向外，監(jiān)管部門還要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

今年1月，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布公告將對(duì)信用卡持卡人數(shù)量進(jìn)行限制，同一客戶在郵儲(chǔ)銀行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為5張。

隨后，民生銀行于2月發(fā)布公告稱對(duì)信用卡持卡人的持卡數(shù)量進(jìn)行限制，最高上限為20張，信用卡賬戶內(nèi)附屬卡數(shù)量最高為10張，已注銷的卡片不統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。且自2022年4月7日起，超過上述持卡數(shù)量限制規(guī)則的信用卡將無法正常使用。

而在此前包括興業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行均調(diào)整了信用可持卡人數(shù)量上限。

對(duì)此，王蓬博表示，“信用卡在精不在多，授信額度夠用即可，太多的信用卡也不方便管理，還存在被盜刷風(fēng)險(xiǎn)”。

值得一提的是，盡管信用卡領(lǐng)域近年來迎來快速發(fā)展期，但也成為投訴“重災(zāi)區(qū)”。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的《關(guān)于2021年第四季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2021年第四季度，中國銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費(fèi)投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44968件，環(huán)比增長1.3%，占投訴總量的49.6%。

與此同時(shí)，監(jiān)管部門針對(duì)銀行信用卡的罰單也不斷，僅今年以來已開出多張罰單。

在業(yè)內(nèi)人士看來，針對(duì)信用卡資金用途和交易風(fēng)險(xiǎn)的管控已成為今年行業(yè)的一大重心，主要是為了防止消費(fèi)資金違規(guī)流入樓市、股市等其他領(lǐng)域。

資深信用卡研究專家董崢表示，此前幾年信用卡一直處于粗放式擴(kuò)張的發(fā)展過程，為了追求規(guī)模增速，信用卡在風(fēng)險(xiǎn)管控方面相對(duì)弱化，存在很多風(fēng)控問題和隱患。而在新冠肺炎疫情暴發(fā)后，信用卡粗放式發(fā)展中存在的弊病被加速暴露出來，尤其近兩年加速擴(kuò)張的中小銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題更為嚴(yán)重，信用卡進(jìn)入由規(guī)模擴(kuò)張向質(zhì)量提升的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變階段。

業(yè)內(nèi)的共識(shí)在于，當(dāng)前行業(yè)對(duì)信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)、資金用途監(jiān)管、積分套現(xiàn)等違規(guī)情況的監(jiān)控和懲處正越來越嚴(yán)，如何在更合規(guī)的情況下實(shí)現(xiàn)發(fā)展是銀行要思考的問題。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文認(rèn)為，未來銀行管控方向可能在于三方面，第一是確認(rèn)資金用途，防止信用卡資金套現(xiàn)用于其他還款，減少多重負(fù)債問題;第二是針對(duì)信用卡套現(xiàn)、騙貸的行為，強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)控;第三是引導(dǎo)理性的消費(fèi)貸行為，防止資金挪用。 (汪青)