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多家銀行推出優(yōu)惠活動，推動消費貸利率下調(diào)。擴(kuò)展消費貸業(yè)務(wù)對銀行有哪些好處?相比C端市場，銀行為何更偏愛B端企業(yè)的職工客群?要增加獲客面，銀行還有哪些渠道可挖掘?

“關(guān)注招行的閃電貸好久了，這次活動一開始，我就收到貸款經(jīng)理的通知。”北京白領(lǐng)陳宇興奮地說，通過優(yōu)惠券打折后，貸款利率已降至3.7%。這筆消費貸資金批下來，可以用來裝修新房了。

據(jù)了解，除招行外，不少銀行近期推出消費貸利率限時優(yōu)惠活動。在折扣和優(yōu)惠券“加持下”，消費貸利率繼續(xù)下調(diào)。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，消費貸利率下降有助于拉動居民消費，助力消費復(fù)蘇。

折扣、優(yōu)惠券齊上陣

在國慶小長假來臨之際，多家銀行推出優(yōu)惠活動，推動消費貸利率下調(diào)。

如工商銀行客戶服務(wù)官方微信發(fā)布海報宣傳“重磅優(yōu)惠!低至3.7%!工行個人信用貸款利率限時優(yōu)惠”的政策，具體來看，從9月22日起至12月31日，申辦工商銀行個人信用貸款(工銀融e借)一年期享年化利率(單利)最低為3.7%，而在9月初這一利率值還在3.75%。

中信銀行也在近期推出了“信秒貸秋日鉅惠”團(tuán)辦活動，新老客戶均可參與，單月團(tuán)辦新簽約5戶以上，可享受100元抵扣券+8折折扣券+200元話費，新客戶折后利率最低為3.85%，老客戶折后提款利率為4.05%。

談及各家銀行推出的消費貸優(yōu)惠政策，浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林表示，消費貸本身額度并不是很高，這些小額貸款信用違約風(fēng)險較低，而當(dāng)前銀行業(yè)希望優(yōu)化自身的信貸結(jié)構(gòu)，而消費貸則是最佳突破口，所以各家銀行都在爭奪消費貸客戶。

盤和林進(jìn)一步表示，對于銀行來說，消費貸客戶是具備黏性的，所以銀行之間需要通過低利率來穩(wěn)定自身客源，擴(kuò)展自己消費貸的業(yè)務(wù)。而另一方面，當(dāng)前貸款市場報價利率(LPR)呈現(xiàn)下行狀態(tài)，所以銀行在信貸定價上也有了更大的空間。9月20日，央行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，1年期LPR為3.65%。盤和林預(yù)計未來消費貸利率存在少量下行空間。

C端B端齊發(fā)力

激發(fā)消費潛力離不開金融力量的支持，培育消費增長點，銀行也拿出了實招。據(jù)了解，除了通過各類優(yōu)惠措施滲透C端市場外，各家銀行也更偏愛“白名單”客戶，意欲通過團(tuán)辦等方式開拓優(yōu)質(zhì)B端企業(yè)的職工客群。

如為促進(jìn)北京地區(qū)消費市場升級，廣發(fā)銀行北京分行已經(jīng)制定了“E秒貸”全面推廣方案，“E秒貸拼團(tuán)貸”活動主要鼓勵客戶組團(tuán)申請信用貸款，拼團(tuán)越大，利率優(yōu)惠越多。2022年四季度，該行還將進(jìn)一步加大消費類信用貸款的考核力度，旨在更好地推進(jìn)消費市場升級。

中信銀行推出的“信秒貸秋日鉅惠”團(tuán)辦活動準(zhǔn)入要求中就明確提到，借款人應(yīng)是白名單企業(yè)繳存公積金的正式員工;在京連續(xù)繳存12個月以上，單位調(diào)整不受影響;個人公積金繳存額不低于900元。“目前我行‘白名單’企業(yè)類型基本為國企、央企、事業(yè)單位、上市公司及其下屬子公司，在‘白名單’企業(yè)內(nèi)的客戶都可以組團(tuán)，組團(tuán)人數(shù)達(dá)到5人可以享受最低3.85%利率的優(yōu)惠。”該行某支行客戶經(jīng)理介紹稱。

對于團(tuán)辦利率更加優(yōu)惠的原因，上述客戶經(jīng)理坦言，“優(yōu)質(zhì)企業(yè)單位的員工可以形成組團(tuán)效應(yīng)，我們也希望盡可能多接觸這些優(yōu)質(zhì)單位的客戶”。

從多番動作可看出，銀行通過各類手段加大消費貸利率優(yōu)惠政策均是以“客群”展開，意在增加獲客能力。盤和林認(rèn)為，團(tuán)辦對于銀行來說是消費貸客戶群體的擴(kuò)展，對于銀行來說是一條不錯的渠道，利用B端客戶的影響力，能夠吸附更多的用戶，所以B端團(tuán)辦企業(yè)消費貸對于銀行來說是一個不錯的突破口。

利用互聯(lián)網(wǎng)平臺增加獲客面

降低消費貸利率、推出各類優(yōu)惠措施可激發(fā)潛在消費需求。從上市銀行半年報來看，消費貸已成為不少銀行發(fā)力的重點。

在持續(xù)加大消費貸投放的力度之下，截至6月30日，農(nóng)業(yè)銀行個人消費貸款較上年末增長6.0%;建設(shè)銀行個人消費貸款為2557.63億元，較上年末增加227.84億元，增幅9.78%;郵儲銀行個人消費貸款26991.75億元，較上年末增加332.45億元，增長1.25%。

中信銀行在半年報中提到，個人消費貸款方面，堅持“自主場景、自主風(fēng)控、自主產(chǎn)品”的發(fā)展原則，持續(xù)優(yōu)化消費貸產(chǎn)品營銷能力。

在利率下行的同時，政策層面也在發(fā)力。國務(wù)院總理李克強(qiáng)7月29日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議指出，推動消費繼續(xù)成為經(jīng)濟(jì)主拉動力，加快線上線下消費融合。

“未來消費貸將隨著消費市場的活躍而進(jìn)一步放量，消費貸新增規(guī)模有望持續(xù)性反彈。”盤和林直言，銀行擴(kuò)容消費貸渠道，可以考慮通過電商和社交媒體來獲客，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺用戶流量來增加消費貸的覆蓋面，也可以向銀行自身的在線銀行導(dǎo)流，吸附流量。當(dāng)前銀行的消費貸款利率上對于用戶來說具備吸引力，而互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費金融利率普遍報價較高，銀行應(yīng)該注重線上消費貸渠道建設(shè)，以獲取更多線上消費貸用戶。 (宋亦桐)