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研究員｜小梨 編輯｜曹杰軍

(資料圖)

保量難保質(zhì)，北京銀行陷入顧此失彼的窘境。

11月23日，北京銀行召開了今年第三季度業(yè)績說明會，于“上證e互動(dòng)”以線上形式召開。說明會上，投資者就諸如房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)敞口、凈息差下滑、零售轉(zhuǎn)型進(jìn)展等問題展開提問，銀行業(yè)務(wù)各個(gè)方面均有涉及。

值得注意的是，就在11月21日，新華聯(lián)旗下子公司長沙銅官窯，被判向北京銀行償還借款本金8.65億元及利息、罰息，支付律師費(fèi)。

盡管對于房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)敞口問題，北京銀行稱“業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展”，但說明會召開之際，房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)被暴露出來。一前一后中，是否有些避重就輕？

不良率居高，審慎經(jīng)營難保證

除北京銀行外，長沙銅官窖已經(jīng)不是頭一次陷入債務(wù)事件，今年7月時(shí)，在于工商銀行的貸款償還爭議中，被判向其償還借款本金5.92億元，以及利息、罰息、復(fù)利。

但該公司恐怕無力償還巨額債務(wù)，截至2021年底，長沙銅官窖資產(chǎn)總額92.56億元，負(fù)債總額84.54億元，年度虧損3.13億元。

盡管北京銀行對其相關(guān)抵押物及質(zhì)押物享有優(yōu)先受償權(quán)，但這并不能替代8.65億元的現(xiàn)金。經(jīng)此一役，恐怕對北京銀行的不良資產(chǎn)及資產(chǎn)質(zhì)量有所拖累。

實(shí)際上，北京銀行的不良貸款率【1】在一眾城商行中，已經(jīng)是居高難下了。

近五年來，北京銀行的不良貸款率呈波動(dòng)性上升趨勢。2020年以來，這一數(shù)據(jù)在A股城商行中，更是掉落至倒數(shù)第三。

截至今年年中，北京銀行財(cái)報(bào)里的關(guān)注類貸款，已經(jīng)增長至349.91億元，較去年年中同比增長了190.63億元，增幅高達(dá)119.68%，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓。

此外，北京銀行還多次因違反審慎經(jīng)營規(guī)則而被開罰單，今年3月，北京銀行烏魯木齊分行曾因違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、未執(zhí)行實(shí)貸實(shí)付、嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被罰款100萬元，并被沒收違法所得3.41億元。

據(jù)新華財(cái)經(jīng)和面包財(cái)經(jīng)研究員統(tǒng)計(jì)【2】，2021年度城商行中，北京銀行收到了最多的罰單總數(shù)且被罰總金額最高。

2021年，由于“服務(wù)收費(fèi)管理不力，違規(guī)收費(fèi)；理財(cái)和同業(yè)投資業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則；貸款管理不到位導(dǎo)致貸款資金被挪用”等嚴(yán)重違規(guī)案由，北京銀行領(lǐng)下罰款820萬元的罰單，在城商行中是全年單張罰款金額最高的。

北京銀行作為城商行中的“一哥”，是當(dāng)前首家也是唯一一家資產(chǎn)規(guī)模突破3萬億大關(guān)的領(lǐng)頭羊。但從上述情況來看，北京銀行為了保證規(guī)模增長，不免存在難以嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營規(guī)范、保量不保質(zhì)的情況。

零售轉(zhuǎn)型進(jìn)展較慢、盈利能力下滑

在這樣的情況下，未來要保證資產(chǎn)健康運(yùn)行、不良下降或許不是一件易事。而除了風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)上升之外，當(dāng)前北京銀行還面臨盈利能力下滑的窘境。

根據(jù)同花順iFinD數(shù)據(jù)，截至今年三季度，北京銀行在收入、利潤兩端，成績都已經(jīng)被江蘇銀行超過。

在城商行前5名中，北京銀行和上海銀行收入、利潤都只有個(gè)位數(shù)增長，而此前這兩家銀行曾占據(jù)第一、第二的位置。近年來，上海銀行因增長乏力逐漸被江蘇銀行、寧波銀行這樣的黑馬超過，位居第4。

現(xiàn)如今，江蘇銀行也即將突破資產(chǎn)規(guī)模三萬億元的大關(guān)，而依舊保持各項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)雙位數(shù)增幅的良好勢頭。長此以往，北京銀行在競爭上面對的壓力只會越來越大。

造成這幅局面的一個(gè)重要原因正是，該行在零售轉(zhuǎn)型上的進(jìn)展較慢。

近幾年，銀行業(yè)一邊要面臨經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的波動(dòng)和降息政策的影響，一邊要在同業(yè)競爭中脫穎而出，高收益的零售業(yè)務(wù)就成了突破點(diǎn)，各家銀行紛紛展開零售轉(zhuǎn)型。

一方面，北京銀行受到降息影響，凈息差【3】、凈利差【4】產(chǎn)生連續(xù)下滑，盈利能力增長堪憂。

另一方面，北京銀行的零售業(yè)務(wù)較同業(yè)展開又慢一些。

今年三季度，北京銀行的貸款總額達(dá)到1.76萬億元，較今年年中減少了206.66億元。

雖然規(guī)模是17家A股城商行之首，但也是少數(shù)3家未在財(cái)報(bào)中披露個(gè)人貸款具體數(shù)據(jù)的銀行之一（其余兩家為上海銀行、長沙銀行），同時(shí)也是唯一一家貸款規(guī)模環(huán)比年中產(chǎn)生下降的城商行。

根據(jù)中報(bào)數(shù)據(jù)，北京銀行的個(gè)人貸款為6016.68億元，占比為33.86%，這一比例居17家上市城商行中第7名。

北京銀行作為城商行的老大哥，但業(yè)績增長并不理想、風(fēng)控管理不足不良率長期居高位，這都讓投資者難以買賬。

截至11月24日，在二級市場上，北京銀行的總市值為888.01億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于寧波銀行的1917.68億，江蘇銀行和南京銀行的市值也都超過了1000億元，把“龍頭”北京銀行更壓了一頭。

參考與摘要：

【1】不良貸款率：不良貸款/貸款余額

【2】《城商行合規(guī)透視：北京銀行收罰單數(shù)及被罰金額居首》，來源：面包財(cái)經(jīng)

【3】凈息差：凈息差=（銀行全部利息收入－銀行全部利息支出）/全部生息資產(chǎn)

【4】凈利差：凈利差=生息率－付息率，反映了銀行在資金交易過程中的價(jià)格行為，體現(xiàn)商業(yè)銀行自身的效率

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