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在資本實(shí)力強(qiáng)勁的國(guó)有股東背景加持下，日照銀行上半年業(yè)績(jī)?cè)鍪詹辉鍪?/p>

文/機(jī)構(gòu)投資家 栗佳

(資料圖片)

近日，日照銀行發(fā)布了2023年半年度信息披露報(bào)告，在營(yíng)收出現(xiàn)同比上升的情況下，凈利潤(rùn)卻在下滑。

公開資料顯示，日照銀行的前身是日照市商業(yè)銀行，成立于2000年，是一家由國(guó)有股份、企業(yè)法人股份及自然人股份共同組成的具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行，2009年經(jīng)批準(zhǔn)更為現(xiàn)名。先后設(shè)立9家分行、7家中心支行、3家直管支行，共125 家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前基本實(shí)現(xiàn)了以日照市為根基、山東半島城市群和魯南經(jīng)濟(jì)帶為兩翼的“一基兩翼”跨區(qū)域戰(zhàn)略布局。

自成立以來(lái)，日照銀行就曾多次進(jìn)行增資擴(kuò)股，而根據(jù)最新的股權(quán)結(jié)構(gòu)顯示，其第一股東仍為南京銀行，持股比例20%；日照市財(cái)政局及日照港集團(tuán)等國(guó)有股東合計(jì)持股近40%，前十大股東持股合計(jì)75.53%。

那么，在資本實(shí)力強(qiáng)勁的國(guó)有股東背景加持下，日照銀行上半年業(yè)績(jī)?yōu)楹螘?huì)出現(xiàn)增收不增利的窘境？

資產(chǎn)突破3000億，業(yè)績(jī)卻增收不增利

于日照銀行而言，今年上半年注定是個(gè)重要的節(jié)點(diǎn)，資產(chǎn)已突破3000億大關(guān)，達(dá)3126.77億元，較年初增長(zhǎng)9.06%，資產(chǎn)規(guī)模在全國(guó)商業(yè)銀行中排名中等水平，其中，發(fā)放貸款和墊款較年初增長(zhǎng)10.69%達(dá)1760.24億元。同期總負(fù)債達(dá)2892.18億元，較年初增長(zhǎng)9.47%，其中吸收存款2342.91億元，增長(zhǎng)8.84%。

其實(shí)，今年上半年日照銀行資產(chǎn)能夠持續(xù)擴(kuò)表增長(zhǎng)，主要源于以下兩方面：

一是，對(duì)山東省內(nèi)鋼鐵產(chǎn)業(yè)鏈客戶、港口企業(yè)的進(jìn)出港客戶進(jìn)行專項(xiàng)營(yíng)銷，加大對(duì)先進(jìn)制造業(yè)、供應(yīng)鏈金融、綠色金融等領(lǐng)域的投放力度。

二是，創(chuàng)新普惠貸款產(chǎn)品，帶動(dòng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款較快增長(zhǎng)，并且還依托“小微時(shí)貸”微信公眾號(hào)及小程序，優(yōu)化線上貸款申請(qǐng)通道，組建專業(yè)零售團(tuán)隊(duì)，推出“陽(yáng)光”系列信用貸款，帶動(dòng)消費(fèi)貸款快速增長(zhǎng)。

收入與盈利能力上，在政策引導(dǎo)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、降低企業(yè)融資成本背景下，日照銀行凈息差較平穩(wěn)，帶動(dòng)營(yíng)業(yè)收入增速回暖。今年上半年，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入33.13億元，同比增長(zhǎng)4.18%。

但如果拉長(zhǎng)時(shí)間線來(lái)看，近些年受經(jīng)濟(jì)下行、資本市場(chǎng)震蕩及匯率波動(dòng)等諸多因素疊加影響下，日照銀行凈息差連續(xù)三年呈現(xiàn)收窄趨勢(shì)。2020-2022年，其凈息差分別為2.85%、2.41%、2.08%。

營(yíng)業(yè)支出方面，受網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、人員增加及固定資產(chǎn)折舊導(dǎo)致剛性支出增加影響，上半年該行營(yíng)業(yè)支出同比去年同期的21.76億元增長(zhǎng)至23.59億元，增幅達(dá)8.41%。

與此同時(shí)，在計(jì)提12.68億元信用減值損失的影響下，上半年日照銀行凈利潤(rùn)同比下滑1.36%，僅為8.22億元；歸母凈利潤(rùn)則同比下滑1.07%至8.19億元。由于凈資產(chǎn)規(guī)模的增加，凈資產(chǎn)收益率較去年同期有所提升，達(dá)0.27%。

貸款客戶集中度較高，不良貸款率不降反升

資產(chǎn)質(zhì)量方面，半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，日照銀行的不良貸款總額31.05億元；不良貸款率為1.71%，貸款損失準(zhǔn)備余額56.25億元；撥備覆蓋率達(dá)181.17%。而去年同期和年末的不良率對(duì)應(yīng)分別為1.58%、1.69%；撥備覆蓋率分別為201.28%、189.65%。對(duì)比可見，日照銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不斷下行。

不良率上升，撥備覆蓋率驟降，或與日照銀行高度集中的客戶貸款有關(guān)，而這些客戶的不良貸款余額的上升也進(jìn)一步拖累了日照銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。

首先，日照銀行企業(yè)貸款客戶行業(yè)集中度尤為明顯。該行貸款主要投向鋼鐵、礦石、農(nóng)產(chǎn)品等批發(fā)零售和制造業(yè)、租賃和商業(yè)服務(wù)業(yè)等行業(yè)上。截至2023年3月末，該行前十大貸款客戶集中度為50.14%，較2022年末的48.7%上升1.44個(gè)百分點(diǎn)。不僅超過(guò)了國(guó)家明確要求銀行對(duì)最大10家客戶的貸款余額不得占資本凈額超50%的監(jiān)管紅線，而且在整個(gè)行業(yè)都處于較高水平。同期末，該行單戶貸款1 億元（含）以上客戶共計(jì)298 戶，貸款余額合計(jì)844.56 億元，占貸款總額的比重為47.10%。

其次，該行不良貸款主要分布在房地產(chǎn)業(yè)、服飾制造、塑料制品及鋼材批發(fā)、港口貿(mào)易等行業(yè)。日照銀行在這些行業(yè)貸款占比超高的背景下，其自身不良貸款余額持續(xù)攀升。截至2023 年3月末，該行前十大不良貸款余額占比提升至49.99%。

時(shí)間再往前推進(jìn)，我們發(fā)現(xiàn)2022年日照銀行加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置力度，通過(guò)清收、核銷等手段，處置了43.78億元的不良貸款，其中核銷和現(xiàn)金清收分別為24.03億元和6.04億元。

照理說(shuō)，大力處置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)將資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)隔離、高效處置的作用，從而降低不良資產(chǎn)對(duì)自身財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響。

但是從今年上半年不降反升的不良率來(lái)看，日照銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置所帶來(lái)的長(zhǎng)期效應(yīng)并不明顯。而且在不良貸款分類中，截至6月末，該行的損失類貸款從上年末的2.23億元上升至5.23億元，次級(jí)類貸款余額從14.79億元上升至24.39億元。

債券償付能力在加強(qiáng)，資本充足水平卻游走監(jiān)管紅線

作為地方性城市商業(yè)銀行，日照銀行近年來(lái)在日照市存貸款市場(chǎng)份額均穩(wěn)居第一，在區(qū)域金融市場(chǎng)中占據(jù)重要地位，能夠獲得地方政府在財(cái)政存款、資本補(bǔ)充等方面的支持。2022 年，該行以增資擴(kuò)股方式募集資金59.50億元，推動(dòng)實(shí)收資本和資本公積分別增加17.0億元和42.5億元。

值得一提的是，根據(jù)東方金誠(chéng)研究報(bào)告顯示，截至2022 年末，日照銀行已發(fā)行且在存續(xù)期內(nèi)的債券本金余額合計(jì)60億元，每年債券利息為2.33 億元。同期末，該行凈資產(chǎn)和資本凈額對(duì)債券本金余額的保障倍數(shù)分別為3.84倍和4.03倍，2022年凈利潤(rùn)對(duì)債券利息的保障倍數(shù)為5.79倍。顯示出各項(xiàng)業(yè)務(wù)較為穩(wěn)步發(fā)展，資本實(shí)力尚可，對(duì)跟蹤債券償付保障能力在加強(qiáng)。

可見，鑒于股權(quán)結(jié)構(gòu)的關(guān)系以及日照銀行在地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)和金融系統(tǒng)的重要性，同時(shí)其在債券償付能力不斷提升的優(yōu)勢(shì)下，日照銀行未來(lái)持續(xù)獲得來(lái)自股東和地方政府信用支持的可能性較大。

然而，背靠地方政府在財(cái)政存款、資本補(bǔ)充等多方面的支持，并沒(méi)有改變目前日照銀行資本充足仍處于較低水平的現(xiàn)狀。

截至今年6月末，其資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率依次較去年年末下降0.4pct、0.46pct、0.39pct，至12.37%、11.28%、9.77%，接近監(jiān)管紅線。

總的來(lái)看，日照銀行依托長(zhǎng)久積累的線下廣泛網(wǎng)點(diǎn)，客戶基礎(chǔ)扎實(shí)，存貸款市場(chǎng)份額穩(wěn)居日照市第一，區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)，存款穩(wěn)定性也不斷增強(qiáng)，但同時(shí)貸款規(guī)模集中度較高，且多項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)計(jì)未來(lái)也將面臨一定的持續(xù)下行壓力。其如何進(jìn)行修復(fù)，《機(jī)構(gòu)投資家》也將持續(xù)關(guān)注。