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再多些耐心信心！

作者：枯木

編輯：茂貞

【資料圖】

風品：恪圭

來源：銠財——銠財研究院

截止4月6日，渤海銀行股價1.37港元，依然在1.4港元以下行走。3月30日其下跌7.69%，收于1.32港元，引起外界關注，3月31日一度下探至開年最低值1.31港元。

追其原因，近來渤海銀行日子不輕松。以3月為例，先是收到千萬級罰單，接著又被湖南住建廳“拉黑”，隨后又交出一份營利雙滑成績單。

不禁疑問，何有如此煩惱？

01

“拉黑”風波、千萬罰單

貴在念好合規(guī)經

LAOCAI

3月28日，湖南省住建廳發(fā)布《關于渤海銀行股份有限公司擅自撥付商品房預售資金的通報》。

通報顯示，2021年3月和7月，渤海銀行株洲分行未經株洲市商品房預售資金監(jiān)管機構同意，擅自劃扣恒大譽苑、北大資源天池項目重點監(jiān)管資金，導致項目復工復產資金不足，房屋逾期難交付，引發(fā)房屋買受人頻繁信訪投訴。

湖南省住建廳稱，鑒于違規(guī)行為，曾督促株洲市住建局對該行約談警示，并下達書面整改通知書，但一直沒有整改到位。

基于此，要求湖南省商品房預售資金監(jiān)管機構暫停與渤海銀行商品房預售資金監(jiān)管合作。

同時，建議相關部門和單位慎重選擇渤海銀行及其所轄基層經營單位作為公積金、物業(yè)維修基金等存儲銀行，有效防范風險。

一石千層浪。隨后，渤海銀行回應已聯(lián)動分行處置此事，同時也在與當?shù)卣块T進行溝通。有態(tài)度有實操值得肯定。

可通告中的“一直沒整改到位”，仍引發(fā)輿論對其內控力、合規(guī)經營意識的審視。

客觀而言，挪用監(jiān)管資金，渤海銀行并非首家。

2022年10月，廣東佛山住管局也曾中止了和華夏銀行的合作。據羊城晚報報道，原因就是該行將佛山佳兆業(yè)某項目的監(jiān)管賬戶內 2 億預售款私自轉走。

所謂監(jiān)管資金，是監(jiān)管部門強制開發(fā)商將預收款中部分資金放到指定賬戶，目的是保證開發(fā)商在遇到問題時，有后手保證房子可以蓋完。什么時候房子蓋完，這筆錢才能回到開發(fā)商賬戶。

在房地產黃金時期，資金流通順暢，你好我好大家好，可近兩年來房企進入調整寒冬、債務違約雷聲陣陣，監(jiān)管資金成為保交樓、防爛尾逾期的最后保障。關鍵時刻渤海銀行上述操作，難怪相關部門會急眼。

需要注意的是，擅自流動客戶資金，渤海銀行不是第一次被質疑。

據券商中國，2021年，濟民可信醫(yī)藥集團公司指控渤海銀行南京分行在子公司山禾藥業(yè)與恒生制藥“不知情”情況下挪用其28億元存款，用作第三方公司的貸款質押擔保。被企業(yè)告上法庭。目前還沒有定論。

孰是孰非，留給時間作答。

然從一些實錘罰單看，渤海銀行的信用風險管理、內控風控力仍有待加強。

僅以2023開年以來為例，該行連續(xù)收到千萬級罰單。

2月17日，因小微企業(yè)貸款風險分類不準確、小微貸款資金被挪用購買理財產品等五項違規(guī)，渤海銀行總行被罰430萬，分支機構被罰1230萬，合計罰款1660萬。

2月24日，因風險加權資產計算不準確、流動性風險指標計算不準確、未準確反映信用風險信息等案由被銀保監(jiān)會罰款860萬元。

3月13日，人民銀行一次性公布渤海銀行12條違法違規(guī)行為，因涉及違反存款準備金管理規(guī)定、違反賬戶管理規(guī)定等問題，被沒收違法所得106.99萬元，并處罰款1589.49萬元。

拉長維度，據銀柿財經統(tǒng)計，2021年渤海銀行共收9張罰單，合計罰金1.28億元。僅2021年5月銀保監(jiān)會就開出一張9720萬元罰單。罰因包括理財業(yè)務、同業(yè)業(yè)務及房地業(yè)務等34項違規(guī)。

誠然，罰單都有滯后性，不代表當下情形。但梳理上述罰因不乏二次“翻車”教訓。在強監(jiān)管強合規(guī)防風險的大趨勢下，可是加分項？及時反思精進、查漏補缺總沒有錯。

02

營利雙降背后 轉型期可貴擔當

升降之間 警惕"不務正業(yè)”質疑

LAOCAI

或許，也有急迫與無奈。

3月29日，渤海銀行發(fā)布2022財報：營收264.65億元，同比下滑9.35%；凈利61.07億元，同比降29.23%。

2021年，營收291.94億元，同比下降10.15%；凈利86.30億元，同比增長2.19%。

從增收不增利到營利雙滑，折射出企業(yè)的經營壓力。

追其原因，可歸收入下滑、支出增加。

2022年，利息收入616.02億元，比上年下降1.46%；其中，發(fā)放貸款和墊款利息收入470.26億元，比上年下降3.58%。

非利息凈收入37.97億元，同比下降5.44%；其中，手續(xù)費及傭金凈收入25.69億元，比上年增長14.81%；其他非利息凈收入12.27億元，比上年下降30.94%，主要源于交易收益凈額下降較多。

凈利差、凈息差隨著下降。凈利差、凈利息收益率分別為1.45%、1.50%，同比下降0.16個、0.22個百分點。

另一廂，營業(yè)支出109億元，同比增長6.74%。其中，占支出大頭的職工薪酬同比增長3.31%至62.43億元。科技投入12.6億元，同比增加33.33%。

對此，年報解釋稱，主要由于本集團主動優(yōu)化信貸結構，夯實防范化解風險基礎；持續(xù)讓利實體經濟、支持普惠業(yè)務發(fā)展，息差相對收窄，使營業(yè)收入同比有所下降；加快轉型步伐，加大新設網點支持及科技投入，使營業(yè)支出較上年有所增加。

2022年末，渤海銀行擁有職工人數(shù)13286人。由此粗略計算，員工人均年薪約46.99萬元，較上年下降8%。

自身身處降本增效的轉型期，又擔負讓利重任，凸顯渤海銀行擔當大義，難能可貴。

考量在于，分業(yè)務看，銀行業(yè)務營收146.31億元，同比增長12.68%，占總營收比增至55.28%；但大力發(fā)展的零售銀行業(yè)務卻下降6.79%，至96.49億元。收入結構有無優(yōu)化空間、新興業(yè)務培育是否還需加把勁？

值得注意的是，金融投資利息收入125.24億元，增長6.54%。2022年該行金融投資項目資產金額5445.33億元，較上年末增長16.45%。

行業(yè)分析師劉銳玲表示，理財投資是有周期波動的，基礎業(yè)務才是業(yè)績基本盤、盈利核心成色。零售業(yè)務下滑，金融投資業(yè)務高企，渤海銀行需要警惕“不務正業(yè)”質疑，多些主業(yè)精進、提升改善核心盈利能力或許更重要。

03

個人消費貸不良率連增

資金充足率下滑

LAOCAI

2022年，渤海銀行發(fā)放貸款和墊款余額為9427.23億元，較上年末新增48.17億元。

同期，不良貸款余額168.07億元，比上年末略微下降0.28億元；不良貸款率1.76%，與2021年年末持平。

規(guī)模增加、質量提升，值得肯定。

不過細分看，一些隱憂點仍需警惕。

如批發(fā)和零售業(yè)的不良率2021年高達4.93%，2022年可喜下降0.07個百分點，仍達4.86%。

房地產行業(yè)不良貸款余額26.57億元，不良率2.87%，同比下降0.84個百分點。然對房地產企的貸款占總貸款比上升1.74個百分點至9.68%，高于行業(yè)8%的貸款上限。結合上文的被“拉黑”波折，風險防控不可不察。

個人貸款總額3388.71億元，較上年末減少48.82億元。但個人消費貸款余額1046.9億元，不良貸款率達到4.63%。

據零點財經統(tǒng)計，從2019年到2021年，渤海銀行個人消費貸款不良率分別為0.63%、1.83%、3.43%?？梢姵掷m(xù)增加。

公開信息顯示，2017年渤海銀行個人消費貸規(guī)模僅88億元，占該行個人貸款比7.4%。2018年至2020年迅猛發(fā)展，余額增至1126.98億元，占該行個人貸款比超36%。

2021年，原銀保監(jiān)會發(fā)出《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務的通知》，加強互聯(lián)網貸款加強監(jiān)管，渤海銀行個人消費貸款余額降至1037.38億元，不良率卻增至3.43%。

2019年—2021年，撥備率分別為187.73%、158.8%、135.63%。逐年下降，甚至跌破了監(jiān)管紅線。好在2022年升至150.95%，回歸監(jiān)管范圍內；貸款減值準備253.7億元，同比上年末增加25.38億元。

不過，從資金充足率看，壓力依然不算小。截至 2022 年末，資本充足率、一級資本充足率以及核心一級資本充足率分別為11.5%、9.94%、8.06%，較 2021 年末分別下滑 0.85、0.82、0.63 個百分點。

據銀保監(jiān)會數(shù)據，2022年四季度末，商業(yè)銀行（不含外國銀行分行）資本充足率為15.17%，較上季末上升0.08個百分點。一級資本充足率為12.30%，較上季末上升0.10個百分點。核心一級資本充足率為10.74%，較上季末上升0.10個百分點。

眾所周知，資本充足率高低,對銀行風險控制、信貸發(fā)放、新業(yè)務開展等有重要意義。那么，渤海銀行上述下滑，且低于行業(yè)水平，基本盤、增長成色咋樣呢？

04

韌性生長、5個更加突出

新生眺望

LAOCAI

當然，縱有諸多瑕疵，渤海銀行仍有亮眼一面。

2005年成立，2020年港股上市，渤海銀行當屬全國12家股份制銀行中最年輕一家。

2022年末，渤海銀行已進駐全國25個省市自治區(qū)，5個副省級城市和香港特別行政區(qū)，建立36家一級分行、33家二級分行、245家支行，社區(qū)小微支行22家，正式開業(yè)機構網點總數(shù)336家，比上年增加47家。

2022年，渤海銀行總資產突破1.6萬億，達到16594.60億元，同比新增767.52億元，增幅4.85%；相比2020年的13935.23億，增長超2600億?？胺Q大象起舞，凸顯了年輕股份制銀行的規(guī)模成長力。

其中，發(fā)放貸款和墊款余額9427.23億元，新增48.17億元，增幅0.51%。公司貸款及墊款余額5351.49億元，個人貸款余額3365.36億元。

負債總額為15495.09億元，較上年末新增733.65億元，增幅4.97%；其中，吸收存款8639.34億元，新增280.13億元，增幅3.35%。

上述增勢，離不開渤海銀行“營收、存款、客戶”三大聚焦，零售“四四三三”轉型策略。

2022年，渤海銀行零售營收96.49億元，占總營收比達36.46%，較上年末提升1個百分點。

其中，個人存款總額1687.24億元，較上年末增加337.93億元，增幅25.04%；個人貸款總額3365.36億元；零售客戶總量672.14萬戶，年增96.12萬戶，增幅16.69%。

2022年，普惠小微貸款余額657.31億元，較上年末增加62.49億元，增速10.51%，高于一般性貸款增速10個百分點。貸款戶數(shù)16.18萬戶，比上年末增加1.56萬戶，增長10.64%；平均貸款執(zhí)行利率5.71%，比上年末下降0.27個百分點。

對于2023年，渤海銀行行長屈宏志表示：將更加突出穩(wěn)增長的核心要務，更加突出戰(zhàn)略轉型的牽引撬動，更加突出審慎穩(wěn)健的根本原則，更加突出科技創(chuàng)新的有效驅動，更加突出市場化體制機制落實。

字斟句酌，渤海銀行也有持續(xù)進化、業(yè)務精進的一面。尤其擔負讓利重任下，零售、小微業(yè)務的韌性生長，結合上述5個更加突出，展示了企業(yè)反哺實業(yè)、業(yè)務優(yōu)化、高質轉型的決心雄心。

因為年輕，不乏瑕疵；因為年輕，不乏活力。那么，各界是否應多些耐心信心呢？有陣痛才有新生！能否規(guī)模質量并舉、速度穩(wěn)健雙驅，且看渤海銀行2023答卷。

本文為銠財原創(chuàng)