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在加快推進(jìn)“雙碳”目標(biāo)的大背景下，多家銀行在碳賬戶方面進(jìn)行了探索和嘗試。建立個(gè)人碳賬戶對(duì)銀行有哪些好處?要推動(dòng)碳金融市場(chǎng)健康高效發(fā)展，銀行還需在哪些方面努力?

當(dāng)下，圍繞碳達(dá)峰、碳中和的目標(biāo)，中國(guó)各行各業(yè)都在進(jìn)行積極探索，銀行業(yè)也不例外。近日，中信銀行正式推出個(gè)人碳普惠平臺(tái)——“中信碳賬戶”。該賬戶通過(guò)用戶授權(quán)自動(dòng)采集個(gè)人在不同生活場(chǎng)景下的低碳行為數(shù)據(jù)，并通過(guò)科學(xué)計(jì)量方法累計(jì)個(gè)人碳減排量，為每個(gè)用戶提供踐行綠色低碳生活的有力證明。

中信推首個(gè)銀行個(gè)人碳賬戶

據(jù)了解，“中信碳賬戶”依托中信銀行信用卡“動(dòng)卡空間”App開發(fā)構(gòu)建，憑借中信銀行“金融+生活”生態(tài)圈的廣泛覆蓋，通過(guò)用戶授權(quán)自動(dòng)采集個(gè)人在不同生活場(chǎng)景下的低碳行為數(shù)據(jù)，包括助力用戶實(shí)現(xiàn)綠色金融、綠色出行、綠色回收、綠色閱讀，讓民眾的低碳減排行為，并通過(guò)科學(xué)計(jì)量方法累計(jì)個(gè)人碳減排量。

當(dāng)前，“中信碳賬戶”已實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)功能應(yīng)用，包括碳賬戶開通、碳減排量記錄、碳值社交分享、低碳科普、低碳知識(shí)小問(wèn)答、碳排放計(jì)算器等功能模塊，并識(shí)別和引入電子信用卡申請(qǐng)、電子賬單、線上生活繳費(fèi)等特色金融場(chǎng)景。

中信銀行副行長(zhǎng)呂天貴介紹，作為計(jì)量個(gè)人碳減排的“綠色賬戶”，中信碳賬戶將實(shí)現(xiàn)個(gè)人碳減排數(shù)據(jù)的資產(chǎn)化、價(jià)值化，通過(guò)構(gòu)建低碳生態(tài)聯(lián)盟，讓碳資產(chǎn)得到歸集。中信銀行以“碳賬戶”為基礎(chǔ)，聯(lián)合各行業(yè)合作伙伴，不斷開拓應(yīng)用場(chǎng)景，助力用戶實(shí)現(xiàn)綠色金融、綠色出行、綠色回收、綠色閱讀，讓民眾的低碳減排行為，貫穿衣食住行，積累低碳點(diǎn)滴成果，將綠色權(quán)益植入生活各方面。

據(jù)“中信碳賬戶”核算預(yù)測(cè)，每年中信銀行信用卡用戶通過(guò)在線金融服務(wù)方面的低碳行為，累計(jì)可減少約200萬(wàn)噸以上的碳排放，未來(lái)用戶碳減排市場(chǎng)潛力巨大。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，碳賬戶是打造綠色低碳銀行的一大切入點(diǎn)，銀行通過(guò)碳賬戶可以潛移默化地培養(yǎng)客戶綠色低碳意識(shí)，助力綠色生活開展，同時(shí)促進(jìn)碳普惠發(fā)展，既有助于銀行在全社會(huì)宣導(dǎo)綠色低碳理念，也有助于進(jìn)一步豐富和拓展自身金融服務(wù)場(chǎng)景。

未來(lái)需要不斷完善相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)

近年，支付寶、美團(tuán)等機(jī)構(gòu)已上線采集、計(jì)算和評(píng)估碳排放和碳足跡信息的功能，如綠色出行(步行、騎單車等)、減紙減塑等行為都可以記錄碳排放量。

作為綠色金融的主力軍，銀行也在發(fā)力“碳賬戶”業(yè)務(wù)。

今年3月初，建行向北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實(shí)施工作組申報(bào)了“基于‘碳賬本’的個(gè)人金融服務(wù)”，探索運(yùn)用聯(lián)邦學(xué)習(xí)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，構(gòu)建碳減排計(jì)量模型，測(cè)算建行用戶低碳生活水平，為形成“碳賬本”提供支撐。

較早前的1月，日照銀行“個(gè)人碳賬戶平臺(tái)”正式上線，涵蓋綠色政務(wù)、綠色信貸、綠色出行、綠色生活、綠色公益等多場(chǎng)景。

2021年11月3日，浦發(fā)銀行推出適用于企業(yè)和個(gè)人的碳賬戶體系。據(jù)介紹，碳積分來(lái)源于企業(yè)在浦發(fā)銀行綠色金融業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的二氧化碳減排量。企業(yè)在浦發(fā)銀行辦理的綠色信貸、綠色債券等業(yè)務(wù)，都可形成對(duì)應(yīng)的碳積分。

興業(yè)研究首席綠色金融分析師錢立華認(rèn)為，這些嘗試說(shuō)明商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融服務(wù)“雙碳”目標(biāo)的創(chuàng)新步伐在加快，綠色金融在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中呈現(xiàn)主流化的態(tài)勢(shì)。一方面，商業(yè)銀行綠色金融產(chǎn)品不斷豐富，從企業(yè)客戶向零售客戶延伸。雖然目前的綠色金融服務(wù)以企業(yè)客戶為主，但部分銀行開始推出面向個(gè)人的綠色產(chǎn)品消費(fèi)貸款、綠色低碳信用卡、個(gè)人光伏貸和基于個(gè)人碳賬戶的綠色金融服務(wù)。另一方面，綠色金融與普惠金融相互融合、相互促進(jìn)，越來(lái)越多的銀行開始為中小微企業(yè)的低碳發(fā)展提供綠色普惠金融服務(wù)、綠色供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，綠色生活行為中存在“知易行難”的現(xiàn)象，中信銀行信用卡中心發(fā)布的《2022低碳生活綠皮書》顯示，造成這一現(xiàn)象的原因主要是以下三點(diǎn)：低碳尚未成為行動(dòng)準(zhǔn)則，低碳行為正向反饋少，以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力限制。低碳生活的建設(shè)，尤其是低碳消費(fèi)的建設(shè)需要家庭購(gòu)買和選用低碳環(huán)保商品，但是目前低碳產(chǎn)品沒(méi)有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，甚至相比于普通商品售價(jià)更高，這導(dǎo)致部分經(jīng)濟(jì)不寬裕的消費(fèi)者不愿選擇低碳商品。

當(dāng)前，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、5G為代表的數(shù)字技術(shù)正在快速發(fā)展，中國(guó)的金融及金融科技公司能否為中國(guó)實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)提供更多新思路、新方法、新途徑?

中國(guó)銀聯(lián)區(qū)塊鏈負(fù)責(zé)人周鈺認(rèn)為，碳排放量的數(shù)據(jù)從計(jì)算到流轉(zhuǎn)和交易是全球都在探索的命題，在這個(gè)過(guò)程中，需要一個(gè)可信的基礎(chǔ)設(shè)施，但目前很多機(jī)構(gòu)都在做，尚未有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，如果市場(chǎng)參與者各自為政，將很難達(dá)成交易，而區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算等技術(shù)有望助力整個(gè)社會(huì)走向低碳。

“銀行業(yè)應(yīng)科學(xué)布局碳金融業(yè)務(wù)，搶占低碳經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)新高地。”中國(guó)銀行研究院研究員鄭忱陽(yáng)表示，“雙碳”背景下綠色金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，碳金融發(fā)展空間廣闊，當(dāng)前銀行在碳金融領(lǐng)域仍處于“試水”階段，業(yè)務(wù)布局存在空白，這恰好也是搶占先發(fā)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

鄭忱陽(yáng)認(rèn)為，銀行業(yè)需健全碳金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，關(guān)注國(guó)內(nèi)外碳排放政策變化、碳市場(chǎng)運(yùn)行情況及碳價(jià)的變動(dòng)，有選擇性地開展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)碳金融交易的全流程管理;利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)手段強(qiáng)化智能防控，對(duì)碳資產(chǎn)定價(jià)、估值進(jìn)行建模分析，優(yōu)化環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試、碳資產(chǎn)減值測(cè)試等，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性、科學(xué)性。 (胡群)