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劉志飛

晨報(bào)記者 劉志飛（理財(cái)主筆）

(資料圖)

個(gè)人養(yǎng)老金制度11月25日正式啟動(dòng)實(shí)施。北京、上海、廣州等36個(gè)先行城市（地區(qū)）所在地參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可參加個(gè)人養(yǎng)老金。

目前，首批23家入圍個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的銀行，已可正式開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。開(kāi)立渠道線上線下（300959）均可。

線上開(kāi)戶很便捷

據(jù)此前報(bào)道，首批可受理個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的銀行包括：工商銀行（601398）、農(nóng)業(yè)銀行（601288）、中國(guó)銀行（601988）、建設(shè)銀行（601939）、交通銀行（601328）、郵儲(chǔ)銀行（601658）等6家國(guó)有大行，中信銀行（601998）、光大銀行（601818）、華夏銀行（600015）、民生銀行（600016）、招商銀行（600036）、興業(yè)銀行（601166）、平安銀行（000001）、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行（600000）、浙商銀行（601916）、渤海銀行、恒豐銀行等12家股份制銀行，以及北京銀行（601169）、上海銀行（601229）、江蘇銀行（600919）、寧波銀行（002142）、南京銀行（601009）等5家城商行。

記者親測(cè)后發(fā)現(xiàn)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開(kāi)立流程非?？旖?，很多商業(yè)銀行都開(kāi)通了線上線下多個(gè)渠道，最方便的是在手機(jī)銀行Ap p的“個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)”申請(qǐng)。多數(shù)銀行默認(rèn)一次性開(kāi)立兩個(gè)賬戶，流程也是大同小異，在經(jīng)過(guò)綁定銀行卡、閱讀并同意相關(guān)協(xié)議、驗(yàn)證手機(jī)號(hào)、刷臉驗(yàn)證等流程后即可開(kāi)通賬戶，整個(gè)過(guò)程只需幾分鐘。

很多銀行的手機(jī)銀行Ap p還有豐富的個(gè)人養(yǎng)老金知識(shí)普及和養(yǎng)老金計(jì)算器等工具。舉個(gè)例子，小明今年35歲，年收入25萬(wàn)元，預(yù)計(jì)60歲退休。招商銀行算了筆賬，每年將12000元投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品，等到小明60歲退休時(shí)，賬戶累計(jì)總額為75萬(wàn)元，而如果每年將12000元存入個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，享受稅收優(yōu)惠，并投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品，那么等到退休時(shí)賬戶累計(jì)總額將達(dá)到94萬(wàn)元。

開(kāi)戶從兩個(gè)角度去比較

這么多銀行多可以開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，選哪家好呢？大家可以從兩方面比較，一個(gè)是各家銀行都在推出各種優(yōu)惠活動(dòng)來(lái)吸引開(kāi)戶，畢竟個(gè)人養(yǎng)老金賬戶只能在一家銀行開(kāi)，誰(shuí)先把客戶爭(zhēng)取到了，就不會(huì)變了。

記者整理了一下，目前基本上大部分銀行都有開(kāi)戶優(yōu)惠活動(dòng)，具體情況參考表格。記者親測(cè)招行APP開(kāi)戶，確實(shí)是流程非常簡(jiǎn)便，只用一分鐘左右就開(kāi)戶成功了。另外也抽到了18.8元（最低檔）的獎(jiǎng)勵(lì)金。在賬戶內(nèi)存入資金后，還有10元獎(jiǎng)勵(lì)金。

另一個(gè)就是以理財(cái)目標(biāo)為導(dǎo)向選擇開(kāi)戶銀行。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老目標(biāo)基金，你想選哪些投資標(biāo)的？那就提前看看你想開(kāi)戶的這家銀行有沒(méi)有代銷這些產(chǎn)品。

需要提醒的是，目前各家銀行的養(yǎng)老產(chǎn)品還不全，大家不必急于投資，因?yàn)橐坏┩顿Y了某個(gè)產(chǎn)品，就只能等到參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居或符合國(guó)家規(guī)定的其他情形的，才能按月、分次或者一次性領(lǐng)取。

比如你想投資特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，就要有兩個(gè)前提，一個(gè)是你是合肥、廣州、成都、西安和青島這五個(gè)試點(diǎn)城市符合條件的居民，另一個(gè)是你只能在工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行開(kāi)戶，因?yàn)槟壳爸挥羞@四大國(guó)有銀行推出了個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。此外，即便你在這幾個(gè)城市，也要達(dá)到35周歲以上才能購(gòu)買。

想投資個(gè)人養(yǎng)老基金也一樣，雖然首批有129只個(gè)人養(yǎng)老金基金亮相，但是你選的開(kāi)戶銀行是否剛好代銷了你想買的個(gè)人養(yǎng)老基金？

理財(cái)專家提醒，千萬(wàn)不要把個(gè)人養(yǎng)老金賬戶當(dāng)作一般的儲(chǔ)蓄或投資賬戶，“想存就存、想取就取”，務(wù)必要用長(zhǎng)期不用的“閑錢”去參與個(gè)人養(yǎng)老金投資。此外，大部分投資者選擇個(gè)人養(yǎng)老金投資的目的是為了避稅，那就要清楚，當(dāng)年的繳納額度必須當(dāng)年使用，如果要使用2022年的額度，時(shí)間窗口僅剩30多天。如果暫時(shí)沒(méi)想好買什么產(chǎn)品，可以先把錢繳納進(jìn)賬戶，在享受稅費(fèi)優(yōu)惠和活期存款利息的同時(shí)再挑選產(chǎn)品。

來(lái)源： 作者：劉志飛