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王鵬

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【資料圖】

今年4月銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》，通知中對(duì)大型銀行開展農(nóng)村金融服務(wù)從業(yè)務(wù)指標(biāo)到實(shí)現(xiàn)路徑均有要求，這意味著政策推動(dòng)下大型銀行將加速下沉。

業(yè)界預(yù)計(jì)各地農(nóng)商銀行均會(huì)受到來自大型銀行更激烈的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)大型銀行下沉農(nóng)村的情況，各農(nóng)商銀行紛紛采取措施。

以往的農(nóng)商銀行分理處業(yè)務(wù)范圍窄、服務(wù)資源少、專業(yè)度不高和協(xié)同效率低下等問題限制了其競(jìng)爭(zhēng)力，面對(duì)來自大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力，農(nóng)商銀行可能面臨流失農(nóng)村客戶的嚴(yán)峻形勢(shì)，農(nóng)商銀行亟需制定生存策略來應(yīng)對(duì)這一變化。

在規(guī)模、品牌和科技等方面均不占優(yōu)勢(shì)的情況下，農(nóng)商銀行如何打贏這場(chǎng)生存保衛(wèi)戰(zhàn)?最近各地農(nóng)商銀行紛紛給出了自己的對(duì)策：向下扎根，搶先大型銀行再下沉。銀行分理處升格為支行乃農(nóng)商銀行在大型銀行下沉?xí)r期的生存之策，唯有深耕本地用戶，才能守住農(nóng)商銀行的根。

農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理熟悉農(nóng)村、熟悉農(nóng)民，對(duì)村子里面哪家哪戶有幾頭羊、幾頭豬都了如指掌，農(nóng)村圈子小、相對(duì)封閉，村民更愿意相信熟人，在熟人網(wǎng)絡(luò)中服務(wù)與產(chǎn)品能更順暢地流通，這些就是農(nóng)商銀行的優(yōu)勢(shì)，也是大型銀行所不具備的條件。

農(nóng)商銀行下沉空間大、基礎(chǔ)踏實(shí)，與農(nóng)民、農(nóng)村的聯(lián)系緊密，是農(nóng)商銀行的“基本盤”“扎根土”，在歷經(jīng)跑馬圈地后的“試錯(cuò)”、信貸風(fēng)險(xiǎn)的陣痛之后，農(nóng)商銀行基本能統(tǒng)一一個(gè)認(rèn)識(shí)，就是農(nóng)商銀行跟風(fēng)大型銀行高舉大額貸款的旗幟無異于以卵擊石，城區(qū)、集鎮(zhèn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，大企業(yè)里面的盈利能力、預(yù)期增長(zhǎng)率，農(nóng)商銀行并不了解，盲目追求規(guī)模和速度會(huì)將農(nóng)商系統(tǒng)暴露在巨大的風(fēng)險(xiǎn)之下。

正面與大型銀行爭(zhēng)奪大額貸款業(yè)務(wù)不是明智之舉，在經(jīng)驗(yàn)、體量和人才都有劣勢(shì)的農(nóng)商銀行必將敗下陣來。只有錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)、一心一意專攻農(nóng)村金融領(lǐng)域才能闖出新路，堅(jiān)持把長(zhǎng)板再做長(zhǎng)、將優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致，才能實(shí)現(xiàn)彎道超車。這也意味著農(nóng)商銀行在市場(chǎng)選擇、經(jīng)營(yíng)邏輯、目標(biāo)客群上必須有所取舍。作為“小而美”的受益者，農(nóng)商銀行應(yīng)堅(jiān)定不移地做農(nóng)村傳統(tǒng)市場(chǎng)的支持者、踐行者。

近期，多地農(nóng)商銀行紛紛申請(qǐng)將分理處升格為支行，此舉屬于“簡(jiǎn)政放權(quán)”，能激發(fā)網(wǎng)點(diǎn)主觀能動(dòng)性。從前分理處只能辦理個(gè)人和對(duì)公業(yè)務(wù)，升級(jí)為支行后具備管理分理處的權(quán)利，承擔(dān)地區(qū)銀行主管的角色。

升級(jí)為支行后，農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)擁有更大的自主決策權(quán)。

首先，服務(wù)種類更多樣，能為當(dāng)?shù)赜脩籼峁└喾N類的金融服務(wù)。支行可以負(fù)責(zé)一些項(xiàng)目的審批，如：銀行賬戶開戶許可證核發(fā)，貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)等。

其次，服務(wù)效率再提升，縮短服務(wù)周期。通常分理處受理類似發(fā)放貸款卡等業(yè)務(wù)后要轉(zhuǎn)往支行辦理，待支行辦理完畢才能發(fā)給客戶，讓分理處升格為支行使得用戶可直接辦理無需等待制卡業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)，提升了審批效率，縮短了業(yè)務(wù)決策鏈，能及時(shí)解決中小企業(yè)的各項(xiàng)金融需求，提升了當(dāng)?shù)赜脩舻酿ば浴?/p>

再次，扁平化管理，釋放新動(dòng)能。扁平化后的支行行長(zhǎng)管理本級(jí)，網(wǎng)點(diǎn)主任管好網(wǎng)點(diǎn)，各司其職，職責(zé)清晰，把所有人的潛力和活力都激發(fā)出來。

此外，能夠激發(fā)員工工作的積極性。分理處升格支行后，網(wǎng)點(diǎn)員工薪酬會(huì)相應(yīng)上漲同時(shí)對(duì)支行隊(duì)伍提出更高的要求，有助于提升該網(wǎng)點(diǎn)的員工專業(yè)素質(zhì)，使員工晉升路徑和職業(yè)規(guī)劃更清晰，激發(fā)員工活力，為用戶提供更好的服務(wù)。

以前，不少農(nóng)商銀行高管曾經(jīng)踐行“二八定律”，認(rèn)為維護(hù)好20%的精英客戶便擁有了80%的財(cái)富。但在大型銀行基本搶占20%精英客戶的高地后，80%的農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)際就是一片“藍(lán)?！笔袌?chǎng)，而且開發(fā)成本并不高。再下沉要求農(nóng)商銀行做到“三個(gè)更加”：一是要更加下沉，做普惠和略有“瑕疵”客戶，用“更下沉”應(yīng)對(duì)大型銀行下沉;二是要更加快，充分發(fā)揮農(nóng)商銀行支行有靈活決策的優(yōu)勢(shì)，依托熟人網(wǎng)絡(luò)，把農(nóng)村客戶體驗(yàn)做到極致;三是要更加廣泛，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，產(chǎn)生體量才會(huì)形成規(guī)模效益。

總之，農(nóng)商銀行應(yīng)深耕農(nóng)村，發(fā)揮生于農(nóng)村、了解農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)政放權(quán);將分理處升為支行，便利農(nóng)民，惠及農(nóng)民，做農(nóng)村離不開的農(nóng)商銀行。

(作者為北京社科院研究員 中國(guó)人民大學(xué)智能社會(huì)治理研究中心研究員)