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南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 李晶晶 廣州報(bào)道

近年來(lái)，“宅家經(jīng)濟(jì)”“懶人經(jīng)濟(jì)”的興起，帶旺了預(yù)制菜行業(yè)，讓預(yù)制菜成為了年輕人、中青年人的“新寵”。

(資料圖)

據(jù)德勤中國(guó)發(fā)布的《2022年預(yù)制菜市場(chǎng)展望》，2021年中國(guó)預(yù)制菜市場(chǎng)規(guī)模約為5500億元，未來(lái)5年年均增長(zhǎng)率有望達(dá)到13%。截至今年6月末，我國(guó)預(yù)制菜相關(guān)企業(yè)已有6.6萬(wàn)余家，其中2022年新增注冊(cè)企業(yè)1020余家，1月-6月新增企業(yè)注冊(cè)增速達(dá)42.7%。

預(yù)制菜市場(chǎng)巨大，如何服務(wù)好這千億級(jí)消費(fèi)市場(chǎng)，成為了近年來(lái)金融服務(wù)創(chuàng)新的核心。

今年3月，廣東省人民政府辦公廳印發(fā)了《加快推進(jìn)廣東預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展十條措施》，明確鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出一批面向預(yù)制菜產(chǎn)品、原材料質(zhì)量等的專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

自此以后，短短數(shù)月，廣東財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)多家機(jī)構(gòu)已陸續(xù)推出預(yù)制菜保險(xiǎn)，針對(duì)食品質(zhì)量安全責(zé)任、貨物運(yùn)輸責(zé)任等提供專屬風(fēng)險(xiǎn)保障，并進(jìn)一步將責(zé)任范圍延伸至產(chǎn)業(yè)鏈上游的原材料養(yǎng)殖，以及下游的售后保障、產(chǎn)品溯源方面，為預(yù)制菜企業(yè)提供覆蓋更多產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)方案。

截至今年6月末，據(jù)廣東銀保監(jiān)局黨委委員、二級(jí)巡視員黃海暉在2022年二季度廣東保險(xiǎn)業(yè)新聞通氣會(huì)上公布的數(shù)據(jù)，廣東預(yù)制菜綜合保險(xiǎn)已累計(jì)為超過(guò)70家預(yù)制菜生產(chǎn)企業(yè)提供涵蓋食品安全、產(chǎn)品召回、倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸?shù)纫粩堊语L(fēng)險(xiǎn)保障，并探索運(yùn)用科技手段為消費(fèi)者提供預(yù)制菜溯源保真服務(wù)，總保額超過(guò)10億元。

不過(guò)，就目前市場(chǎng)上推出的產(chǎn)品而言，預(yù)制菜保險(xiǎn)仍是以質(zhì)量安全保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為主，覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)責(zé)任的保險(xiǎn)仍比較“空白”，加之保費(fèi)厘定、責(zé)任認(rèn)定方面仍缺乏歷史數(shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)沉淀，目前產(chǎn)品問(wèn)題較多。業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加大對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈中的風(fēng)險(xiǎn)研究，進(jìn)一步厘清責(zé)任范圍和理賠規(guī)則，防止出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

已為超70家預(yù)制菜企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障

所謂預(yù)制菜保險(xiǎn)，實(shí)際上主要是指產(chǎn)品質(zhì)量安全責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)預(yù)制菜企業(yè)在生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場(chǎng)提供與其營(yíng)業(yè)性質(zhì)相符的食品時(shí)，因疏忽或過(guò)失致使消費(fèi)者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，造成消費(fèi)者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠償。此外，部分產(chǎn)品還將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)一步延伸至產(chǎn)業(yè)鏈上、下游的農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖保障、貨物運(yùn)輸保障、雇主責(zé)任保障、企業(yè)聲譽(yù)保障，以及產(chǎn)品溯源服務(wù)等。

近年來(lái)，“宅家經(jīng)濟(jì)”“懶人經(jīng)濟(jì)”逐步興起，預(yù)制菜行業(yè)隨之走紅，引出千億級(jí)消費(fèi)市場(chǎng)。據(jù)德勤中國(guó)發(fā)布的《2022年預(yù)制菜市場(chǎng)展望》，2021年中國(guó)預(yù)制菜市場(chǎng)規(guī)模約為5500億元，未來(lái)5年年均增長(zhǎng)率有望達(dá)到13%。截至今年6月末，我國(guó)預(yù)制菜相關(guān)企業(yè)6.6萬(wàn)余家，其中2022年新增注冊(cè)企業(yè)1020余家，1月-6月新增企業(yè)注冊(cè)增速達(dá)42.7%。

面對(duì)這一千億級(jí)市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)也在積極介入，試圖在新的風(fēng)口獲得千億級(jí)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)機(jī)遇。

今年3月，廣東省人民政府辦公廳正式印發(fā)《加快推進(jìn)廣東預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展十條措施》，明確鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出一批面向預(yù)制菜產(chǎn)品、原材料質(zhì)量等的專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

自此以來(lái)，短短數(shù)月，廣東保險(xiǎn)業(yè)已有多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出預(yù)制菜綜合保險(xiǎn)，包括平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司、人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司、陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)廣東分公司、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)廣東分公司、中華聯(lián)合廣東分公司等，產(chǎn)品遍及廣東梅州、佛山、韶關(guān)、汕頭等九個(gè)地市，截至2022年5月底，全行業(yè)已簽出1.9億元保費(fèi)。

從產(chǎn)品形態(tài)來(lái)看，目前推出的預(yù)制菜保險(xiǎn)主要對(duì)產(chǎn)品“食品安全、召回責(zé)任、貨物運(yùn)輸”提供保障，可以保障消費(fèi)者人身傷亡或直接財(cái)產(chǎn)損失，也可以保障生產(chǎn)者因產(chǎn)品質(zhì)量導(dǎo)致的退換貨損失等。

“對(duì)于預(yù)制菜企業(yè)而言，最主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)還是食品質(zhì)量安全問(wèn)題，萬(wàn)一因食品質(zhì)量安全導(dǎo)致人員疾病或死亡，預(yù)制菜保險(xiǎn)可提供及時(shí)的食品安全責(zé)任和公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障。目前市場(chǎng)上的預(yù)制菜保險(xiǎn)多為一年期的產(chǎn)品，單次事故的賠償責(zé)任限額和年度的責(zé)任限額均有所不同”，廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院教授羅向明對(duì)記者表示。

保障責(zé)任覆蓋延伸至全產(chǎn)業(yè)鏈條環(huán)節(jié)

記者了解到，由于預(yù)制菜實(shí)際涉及的全產(chǎn)業(yè)鏈條環(huán)節(jié)眾多，所涉及的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也是隨之增加，為全產(chǎn)業(yè)鏈條提供全風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)成為了接下來(lái)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)力點(diǎn)。

比如說(shuō)，4月30日，平安產(chǎn)險(xiǎn)與廣東雪印集因有限公司聯(lián)合開(kāi)展“粵港澳大灣區(qū)菜籃子工程預(yù)制菜綜合保險(xiǎn)”合作，雙方選定廣東雪巢食品科技有限公司的拳頭特色預(yù)制菜產(chǎn)品香芋扣肉作為試點(diǎn)開(kāi)展專屬風(fēng)險(xiǎn)保障，為預(yù)制菜企業(yè)提供涵蓋食品安全、企業(yè)品牌聲譽(yù)、產(chǎn)品召回、產(chǎn)品溯源等方面的一攬子保障。

除了售后品牌聲譽(yù)毀損、產(chǎn)品召回花費(fèi)方面的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，近期落地的預(yù)制菜保險(xiǎn)還將產(chǎn)品責(zé)任進(jìn)一步覆蓋至原材料生產(chǎn)、養(yǎng)殖環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)保障，進(jìn)一步引入“數(shù)字+”技術(shù)，從數(shù)字化農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)償角度銜接預(yù)制菜生產(chǎn)鏈條上游的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

比如說(shuō)，5月15日，中華財(cái)險(xiǎn)肇慶中心支公司與同創(chuàng)水產(chǎn)養(yǎng)殖有限責(zé)任公司簽署肇慶市首筆預(yù)制菜全產(chǎn)業(yè)鏈綜合保險(xiǎn)，通過(guò)“政策性+商業(yè)性”水產(chǎn)養(yǎng)殖雙保險(xiǎn)，為淡水龍蝦生產(chǎn)提供涵蓋自然災(zāi)害、意外事故、氣象災(zāi)害等多重風(fēng)險(xiǎn)因素的保險(xiǎn)保障；同時(shí)，保障以淡水龍蝦為原材料生產(chǎn)的預(yù)制菜產(chǎn)品因食品安全事故造成的人身?yè)p害及財(cái)產(chǎn)損失，并且還保障因保險(xiǎn)事故造成召回已銷售預(yù)制菜產(chǎn)品所產(chǎn)生的相應(yīng)費(fèi)用，風(fēng)險(xiǎn)保額4783萬(wàn)元。

該公司在預(yù)制菜原材料生產(chǎn)端引入“5G+物聯(lián)網(wǎng)水產(chǎn)養(yǎng)殖高質(zhì)量管理體系”，通過(guò)“保險(xiǎn)+科技”模式，依托物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)系統(tǒng)，為養(yǎng)殖戶提供基于PC端和移動(dòng)端的生產(chǎn)管理可視化操作平臺(tái)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)養(yǎng)殖場(chǎng)水質(zhì)、水產(chǎn)品關(guān)鍵指標(biāo)。當(dāng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)超出閾值范圍時(shí)，該平臺(tái)及時(shí)調(diào)控自動(dòng)化管理體系，有效規(guī)避因水質(zhì)環(huán)境改變對(duì)水產(chǎn)品質(zhì)量的影響。

此外，在龍蝦上市銷售前，平臺(tái)通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)采集信息回溯，確保在系統(tǒng)服務(wù)范圍內(nèi)流向市場(chǎng)的水產(chǎn)品在生產(chǎn)、運(yùn)輸、銷售環(huán)節(jié)有跡可循，保障人民群眾的“菜籃子”安全。

華南農(nóng)業(yè)大學(xué)新農(nóng)村發(fā)展研究院茂名分院院長(zhǎng)、廣東保險(xiǎn)學(xué)術(shù)委員會(huì)委員趙汴對(duì)記者表示，“近期推出的預(yù)制菜保險(xiǎn)，除了質(zhì)量安全保障外還將保障責(zé)任延伸至產(chǎn)品溯源、原材料養(yǎng)殖保障方面，但目前來(lái)說(shuō)，預(yù)制菜保險(xiǎn)對(duì)于預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)鏈中的風(fēng)險(xiǎn)研究還不夠深入，對(duì)于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和保費(fèi)厘定是否合理，如何通過(guò)提升預(yù)制菜保險(xiǎn)的投保率保障消費(fèi)者權(quán)益，這些方面還是沒(méi)有研究透徹，這些問(wèn)題亟待保險(xiǎn)公司改善解決”，

應(yīng)從產(chǎn)品責(zé)任上厘清理賠責(zé)任范圍

趙汴認(rèn)為，隨著預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該圍繞預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)發(fā)出更全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既能保障預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)、質(zhì)量安全，又能促進(jìn)預(yù)制菜銷售和幫助預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)增信。

羅向明認(rèn)為，目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品，在產(chǎn)品責(zé)任范圍認(rèn)定、理賠范圍認(rèn)定方面還存在責(zé)任不清晰的問(wèn)題，導(dǎo)致在賠償流程中可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)聞，以及理賠速度難以把握等問(wèn)題，這些都會(huì)影響預(yù)制菜保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模和市場(chǎng)口碑，在這方面，也需要保險(xiǎn)公司繼續(xù)改善和規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

此外，部分預(yù)制菜保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠償限額還不足夠，無(wú)法形成對(duì)預(yù)制菜市場(chǎng)的吸引力和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力，這些都是預(yù)制菜保險(xiǎn)目前最大的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)研究、做好風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算和評(píng)估，持續(xù)積淀各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，根據(jù)不同預(yù)制菜企業(yè)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)出風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任適配、保費(fèi)保額合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(作者：李晶晶 編輯：梁小嬋）