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守住“自主風(fēng)控”生命線

銀保監(jiān)會再次規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)

(相關(guān)資料圖)

◎記者 張瓊斯

銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（下稱《通知》），進一步細化明確商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求，推動商業(yè)銀行和合作機構(gòu)規(guī)范開展業(yè)務(wù)合作，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

截至2021年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，有利于更便捷地滿足企業(yè)和居民合理融資需求。

前期，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）、《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》）。

“上述文件發(fā)布實施后，商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改，業(yè)務(wù)流程逐步優(yōu)化、風(fēng)控能力有所增強；與此同時，在監(jiān)管部門督導(dǎo)下，有關(guān)平臺企業(yè)參與的合作貸款業(yè)務(wù)也有序規(guī)范?！便y保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，不過，商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責(zé)任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過度依賴合作機構(gòu)等問題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

《通知》鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，精準研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，增加和完善產(chǎn)品供給，提高貸款響應(yīng)率、優(yōu)化貸款流程，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費重點領(lǐng)域金融支持等方面的積極作用。

“貸款是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，自主風(fēng)控是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的生命線?！便y保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，《通知》延續(xù)《辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》一以貫之的監(jiān)管原則，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，就強化商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控提出五方面要求。

包括：履行貸款管理主體責(zé)任，提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管控能力，防范貸款管理“空心化”；完整準確獲取身份驗證、貸前調(diào)查、風(fēng)險評估和貸后管理需要的信息數(shù)據(jù)，并采取有效措施核實其真實性；主動加強貸款資金管理，有效監(jiān)測資金用途，確保貸款資金安全，防范合作機構(gòu)截留、挪用；切實保障消費者合法權(quán)益，充分披露各類信息，嚴禁不當催收等行為等。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，《通知》針對互聯(lián)網(wǎng)貸款管理中的“空心化”問題，要求銀行履行好互聯(lián)網(wǎng)貸款管理的主體責(zé)任。銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展特別是聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中不應(yīng)做“甩手掌柜”，而是要切實加強對貸款的管理，獨立自主風(fēng)控，不得將核心環(huán)節(jié)外包。同時，《通知》規(guī)范了外部合作，要求銀行對存在違規(guī)行為的合作機構(gòu)進行限制或拒絕與其合作。

過渡期設(shè)置方面，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，近兩年，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進程的推進面臨一定挑戰(zhàn)。從目前掌握的情況看，部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特別是合作貸款業(yè)務(wù)，面臨到期合規(guī)的壓力。并且，《通知》又針對自主風(fēng)控提出了有關(guān)具體監(jiān)管要求。

為審慎推進整改、創(chuàng)造更好條件，避免因業(yè)務(wù)停辦產(chǎn)生收縮效應(yīng)，影響小微企業(yè)和居民融資需求，《通知》按照“新老劃斷”的原則設(shè)置了過渡期，與《征信業(yè)務(wù)管理辦法》保持一致，即自發(fā)布之日起至2023年6月30日；《辦法》過渡期也一并延長至2023年6月30日，以確保互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)對實體經(jīng)濟支持力度不減。

根據(jù)《通知》，過渡期內(nèi)，不符合監(jiān)管規(guī)定的存量業(yè)務(wù)，應(yīng)在控制整體規(guī)模的基礎(chǔ)上，逐步有序壓降；過渡期內(nèi)，超出存量規(guī)模的新增業(yè)務(wù)應(yīng)符合《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》《通知》的相關(guān)要求。

董希淼表示，《通知》既肯定互聯(lián)網(wǎng)貸款在服務(wù)中小微企業(yè)融資和居民消費等方面的積極作用，又指出了貸款主體責(zé)任不到位、過度依賴外部合作等不足，著重細化明確貸款管理和自主風(fēng)控要求，規(guī)范外部合作，并延長過渡期1年，將進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款市場競爭秩序，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。