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劉志飛

晨報(bào)記者 劉志飛（理財(cái)主筆）

周一，多家國有銀行和股份行整齊劃一的下調(diào)了大額存單以及部分存款產(chǎn)品利率，其中幾家國有銀行的3年期和2年期大額存單利率普遍下調(diào)0.1個(gè)百分點(diǎn)。股份制銀行下調(diào)幅度和下調(diào)時(shí)間并不統(tǒng)一，部分銀行已經(jīng)提前下調(diào)。分析人士認(rèn)為，上周LPR降息落空后，市場就將降低企業(yè)融資成本寄希望于銀行自己下調(diào)貸款利率了，而本次下調(diào)存款利率，應(yīng)該就是為了接下來下調(diào)貸款利率讓路。

大額存單利率下調(diào)仍受青睞

記者今日從工、農(nóng)、中、建等國有銀行的App上看到，多家銀行已經(jīng)下調(diào)了部分期限的大額存單利率。如工商銀行今天已經(jīng)將3年期大額存單利率從3.35%下調(diào)到3.25%，2年期大額存單利率從2.7%下調(diào)到2.6%，均下調(diào)0.1個(gè)百分點(diǎn)，其他期限大額存單利率保持不變。同時(shí)，該行定期存款中，包括5年期、3年期、2年期定期存款利率也同時(shí)均下調(diào)0.1個(gè)百分點(diǎn)。

農(nóng)行、建行的3年期與2年期大額存單的利率與工行一致，都是下調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)。某國有銀行內(nèi)部通知顯示，周末已面向各分行下發(fā)了大額存單和定存利率下調(diào)的通知。而且這次利率下調(diào)，個(gè)人存款和對(duì)公存款利率均有不同幅度的下調(diào)。

據(jù)了解，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)和利率下行、息差壓力加大，多數(shù)銀行已經(jīng)主動(dòng)或被動(dòng)降低了大額存單額度。同時(shí)，此前已經(jīng)有多家股份制銀行提前下調(diào)了大額存單利率，甚至部分股份行3年期大額存單利率降至2.9%，比國有銀行還低。比如招商銀行目前3年期（20萬元起存）大額存單利率就已經(jīng)降至2.90%，與普通3年期（1000元起存）定存持平。

當(dāng)然，這只是個(gè)案，據(jù)觀察，從普遍意義上來看，股份制銀行的存款利率普遍比國有銀行略高，城農(nóng)商銀行的存款利率普遍比股份制銀行略高。部分地區(qū)的小型銀行，為了吸收存款，偶爾還會(huì)有3.5%以上的大額存單利率。

據(jù)了解，今年以來，大額存單在各大銀行均出現(xiàn)了額度、利率雙雙進(jìn)一步下行的現(xiàn)象，但是考慮到今年以來理財(cái)產(chǎn)品“破凈潮”，大額存單還是很緊俏。某大行客戶經(jīng)理表示，該行今年4月初放出一批利率3.35%的大額存單額度，但此后就降至3.25%，目前需要對(duì)應(yīng)的客戶經(jīng)理幫忙預(yù)約才能買到。另一家股份行客戶經(jīng)理也表示，該行一般每天上午10點(diǎn)釋放額度，需要定時(shí)搶。

現(xiàn)在市面上利率3.25%的大額存單已經(jīng)很少見了。股份行中，光大銀行目前20萬元起存的3年期大額存單利率仍維持在3.5%，平安銀行20萬元起存的3年期產(chǎn)品利率為3.40%。但綜合來看，多數(shù)銀行所列示2年期、3年期產(chǎn)品都已售罄。

記者通過對(duì)多位市民的調(diào)查了解到，當(dāng)前資本市場動(dòng)蕩，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有虧損，所以不少市民還是選擇把一部分資金投到存款或儲(chǔ)蓄國債中去，哪怕利率降了點(diǎn)，也比虧損強(qiáng)。

存款利率下調(diào)后有望下調(diào)貸款利率

“銀行存款利率下調(diào)符合市場預(yù)期”，某銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示。上周二LPR降息落空后，市場便開始預(yù)期商業(yè)銀行會(huì)通過下調(diào)貸款基準(zhǔn)利率之外的部分，來實(shí)行降低企業(yè)融資成本。問題是只降貸款利率不降存款利率，商業(yè)銀行肯定沒有積極性，所以，先降存款利率，目的是為了降貸款利率提供空間。有媒體報(bào)道，在此之前，利率自律機(jī)制曾召開會(huì)議，鼓勵(lì)部分銀行將存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10bp，并視情況在MPA考核中予以加分獎(jiǎng)勵(lì)。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，通過市場化而非央行下調(diào)基準(zhǔn)利率的方式降低銀行負(fù)債端成本，其根本目的在于提高讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

光大證券張旭團(tuán)隊(duì)也認(rèn)為，考慮到央行降低存款基準(zhǔn)利率對(duì)物價(jià)、匯率等影響較大，且不利于存款基準(zhǔn)利率與市場利率的并軌，正確的化解之道是充分發(fā)揮LPR改革效能，推動(dòng)存款利率市場化。

張旭則認(rèn)為，以MPA獎(jiǎng)勵(lì)的方式鼓勵(lì)銀行主動(dòng)下調(diào)利率浮動(dòng)上限，如果有較多銀行降低浮動(dòng)上限，存款利率自律上限也可能降低，即實(shí)現(xiàn)以“先進(jìn)”帶動(dòng)“后進(jìn)”的局面。

對(duì)于存款加點(diǎn)上限下調(diào)對(duì)銀行凈息差和凈利潤的影響，浙商證券（601878）邱冠華團(tuán)隊(duì)預(yù)測，當(dāng)前四大行存款定價(jià)上限與其他銀行相比，活期低10BP、定期低25BP，定價(jià)下行彈性相對(duì)較小。假設(shè)四大行1年期以上存款定價(jià)下降5BP，其他銀行下降10BP，可改善銀行息差約0.9BP，中長期存款占比較高的中小銀行改善潛力更大。

來源： 作者：劉志飛