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經(jīng)濟觀察報 記者 萬敏 寧波銀行（002142）、中原銀行、青島銀行（002948）三家上市銀行的信用卡發(fā)卡量邁過300萬關口，成為國內(nèi)信用卡市場的新“挑戰(zhàn)者”。

在信用卡行業(yè)，業(yè)界普遍認為，發(fā)卡量300萬張是信用卡業(yè)務盈虧平衡點。

沖刺300萬卡量

21世紀頭一個十年，國內(nèi)信用卡發(fā)行量經(jīng)歷了一輪高速增長。央行數(shù)據(jù)顯示，2003年，我國信用卡發(fā)行量約為300萬張，而到2012年，國內(nèi)的信用卡年發(fā)卡量已經(jīng)達到3.3億張。

不過，信用卡市場的大部分份額被國有大行和少數(shù)幾家股份制銀行牢牢占據(jù)，城商行的信用卡受到營業(yè)地域、品牌吸引力的限制，影響力難以擴大。

以寧波銀行為例，可查數(shù)據(jù)顯示，該行至少在2007年已經(jīng)開展貸記卡業(yè)務，發(fā)卡量27.63萬張。但直到2021年上半年，才實現(xiàn)300萬信用卡量的突破。

從行業(yè)來看，2019年是信用卡卡量增長的一個轉(zhuǎn)折點。央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2019年全年信用卡和借貸合一卡發(fā)卡數(shù)量共計7.46億張，同比增長僅8.78%，相較于2018年16.73%的增長率有了明顯下降。

但仍有城商行抓住了互聯(lián)網(wǎng)的東風，利用線上化申請、審批的技術(shù)成熟機遇，實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。中原銀行2019年年報披露，當年累計發(fā)卡199.77萬張，較上年末新增96.89萬張。即一年內(nèi)，發(fā)卡量猛增了約90%。青島銀行信用卡在2018年9月正式上市，到2019年9月，發(fā)卡一周年，累計發(fā)卡已經(jīng)突破100萬；2021年12月，青島銀行信用卡累計發(fā)卡突破300萬張。

目前，除了在2021年新晉級300萬卡量的三家城商行，還有上海銀行（601229）發(fā)卡量超千萬，江蘇銀行（600919）超過500萬。此外，廣州銀行雖然還未IPO，但其信用卡業(yè)務近年來亦發(fā)展較快，該行在官網(wǎng)披露的2020年年度報告中稱，已累計發(fā)卡451.21萬張。大型國有銀行和全國性股份銀行中，除了浙商銀行（601916）和渤海銀行，發(fā)卡量均在上億至數(shù)千萬之間。

發(fā)卡量增長并不代表收入一定會增加。對很多銀行來說，信用卡發(fā)出去之后，還需用更大力氣營銷客戶去激活用卡、增加分期，才能帶來業(yè)務收入，盈利則更加“玄學”。

2021年年報顯示，青島銀行發(fā)卡量增速47%，營業(yè)收入6.27億元，較上年增長 46.73%。中原銀行發(fā)卡量增速25%，收入10.102億元，同比增長43.87%。寧波銀行發(fā)卡量增速27%，但未披露收入情況。

值得關注的是，已經(jīng)有銀行出現(xiàn)了發(fā)卡量增長，但收入在下降的情況。以股份制銀行浙商銀行為例，該行年報顯示，2021年累計發(fā)卡量387.06萬張，較上年增加了7.82萬張，但信用卡收入為11.85億元，較上年少1.59億元。

浙商銀行的信用卡發(fā)卡量也曾有過一個“沖刺期”，歷史披露年報數(shù)據(jù)顯示，該行發(fā)卡量在2017年出現(xiàn)了翻倍增長，從2016年末的110萬張增長到2017年末的249萬張。2018年進一步提速，發(fā)卡新增 98.28萬張達到348萬張；實現(xiàn)消費額724.17億元，同期增長176.02%；透支余額 191.68億元，較年初增長165.32%。

到2019年卡量增長速度開始放緩，浙商銀行2019年全新僅新增了18.13萬張，累計發(fā)卡量366.13萬張。但直到2019年上半年，信用卡收入都還有150%以上的增長。此后，2020年和2021年每年新增卡量從13.11萬張降至7.82萬張，2020年業(yè)務收入13.44億元，少于上年的13.65億元。2021年業(yè)務收入11.85億元。

由于以上銀行都未披露信用卡業(yè)務獨立核算的利潤情況，很難說300萬卡量是否真的實現(xiàn)了盈虧平衡。一位資深信用卡科技人士對記者表示，目前市場上獲客成本越來越高，發(fā)卡量成為一個非常內(nèi)卷的指標。很多銀行卡發(fā)了不少，活卡率很低，最后還虧錢。

“線上流量渠道，平均每張卡獲客成本大致按200元計算，300萬張卡僅獲客成本就達到了6億，還有后期運營的成本等，很難盈利。”這位人士表示。

去年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布關于《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%。并且，超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。

上述信用卡科技人士認為，比起新增發(fā)卡，銀行應更重視存量卡的活躍度運營。

信用卡互聯(lián)網(wǎng)渠道生變

未來，影響小型銀行信用卡發(fā)卡的一大因素或?qū)⑹腔ヂ?lián)網(wǎng)渠道主動或被動的萎縮?！墩髑笠庖姼濉分幸螅y行業(yè)金融機構(gòu)通過單一合作機構(gòu)或者具有關聯(lián)關系的多家合作機構(gòu)各類渠道發(fā)起申請并獲批信用卡的發(fā)卡數(shù)量合計不得超過本機構(gòu)信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%，授信余額合計不得超過本機構(gòu)信用卡總授信余額的15%。

上海地區(qū)一位商業(yè)銀行信用卡人士告訴記者，有此類情況占比較高的銀行已經(jīng)開始關閉流量渠道。同時，《征求意見稿》中對銀行信用卡自主風控、數(shù)據(jù)安全、不突破區(qū)域經(jīng)營等合規(guī)的要求，也令銀行不得不調(diào)整與互聯(lián)網(wǎng)渠道合作的模式。“集中度的管理，對一些大的全國性銀行影響不大，因為它們有能力和很多不同平臺合作發(fā)卡做到分散，難受的是小銀行。”這位人士認為，小銀行在產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)支撐上面臨更多困難，對互聯(lián)網(wǎng)渠道的依賴度也更大。

在過去幾年里，不少銀行會將信用卡與外部平臺的合作情況列入年報信息披露中，一些大流量的影音平臺、電商平臺，都是銀行青睞的聯(lián)名卡合作對象。記者觀察到，在2021年年報里這類披露信息大量減少了。

江蘇銀行年報中稱，推出美團無界數(shù)字信用卡、綠色低碳信用卡、花加無界聯(lián)名卡等創(chuàng)新產(chǎn)品?！芭c頭部互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)開展深度合作，提供方便快捷的普惠金融線上化服務，滿足互聯(lián)網(wǎng)長尾用戶對消費貸款的需求?！?/p>

青島銀行則主動披露，該行報告期銀行自有渠道合計發(fā)卡49.42萬張，占全年新增發(fā)卡量的 51.24%，多元獲客逐步成型。

中原銀行在2020年年報中披露，“推出中原銀行攜程聯(lián)名白金卡、銀基聯(lián)名卡、愛奇藝聯(lián)名卡、肆意人生女性卡，利用大平臺流量和特色合作植入場景獲客?！?021年年報中則表示，“立足本地優(yōu)勢，聚焦目標客群需求和偏好，深度鏈接屬地頭部品牌及消費場景，打造系列屬地聯(lián)名信用卡”。

《征求意見稿》給出的整改過渡期有24個月，屆時，2018年左右發(fā)卡的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的信用卡，也將面臨五年到期續(xù)卡的問題，對部分銀行來說找到維持卡量合理增長、降低外部合作集中度、增厚信用卡收入，將迎來更為復雜的一個時期。