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中國(guó)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào) 訊 日前，由上海華瑞銀行、中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所、金融科技研究所聯(lián)合主辦的“華瑞金融科技沙龍”系列活動(dòng)第12期、北京雁棲湖應(yīng)用數(shù)學(xué)研究院“BIMSA數(shù)字金融系列講座”第4期“數(shù)字人民幣試點(diǎn)探索與實(shí)踐”研討會(huì)在線上成功舉辦。

沙龍第一部分，由中國(guó)銀行總行數(shù)字貨幣辦公室高級(jí)經(jīng)理?xiàng)顫蛿?shù)字貨幣的核心優(yōu)勢(shì)與推行動(dòng)機(jī)、及當(dāng)前數(shù)字人民幣的發(fā)展現(xiàn)狀與應(yīng)用場(chǎng)景做主題報(bào)告。楊濤指出，數(shù)字貨幣是一種由央行發(fā)行的數(shù)字形態(tài)的貨幣，是貨幣演進(jìn)的新形態(tài)，它具有點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的能力，可以實(shí)現(xiàn)零時(shí)差到賬、手續(xù)費(fèi)零成本等優(yōu)勢(shì)，解決傳統(tǒng)支付的痛點(diǎn)。數(shù)字人民幣是一種新的支付方式，它不是基于賬戶，而是基于錢(qián)包的概念。它有軟錢(qián)包和硬錢(qián)包兩種形式，可以滿足不同的用戶需求。它還有不同的身份認(rèn)證等級(jí)，可以保護(hù)用戶的隱私和安全。數(shù)字人民幣已經(jīng)在多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景中得到了廣泛的使用，如政務(wù)、商超、行業(yè)平臺(tái)等。

沙龍第二部分，與會(huì)專(zhuān)家圍繞數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景及其具體價(jià)值、數(shù)字人民幣的發(fā)展現(xiàn)狀與潛在問(wèn)題、及如何有序推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)、完善頂層設(shè)計(jì)和生態(tài)體系建設(shè)等話題展開(kāi)深入討論。北京雁棲湖應(yīng)用數(shù)學(xué)研究院數(shù)字經(jīng)濟(jì)實(shí)驗(yàn)室主任、研究員龍飛肯定了數(shù)字人民幣的發(fā)展前景，并支持推動(dòng)數(shù)字人民幣在更加廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景中發(fā)揮作用，以促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。對(duì)于的數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景，他認(rèn)為數(shù)字人民幣在交通出行、養(yǎng)老服務(wù)、學(xué)校教育等場(chǎng)景的應(yīng)用是非常有意義的。并且從我們實(shí)際研究和本身生活感知來(lái)看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)目前與未來(lái)發(fā)展中的應(yīng)用場(chǎng)景遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)目前列舉出來(lái)的這場(chǎng)景?？偟膩?lái)說(shuō)，無(wú)論是從數(shù)字人民幣發(fā)行單位還是研究方面有很多值得研究和探討的地方。形勢(shì)有時(shí)候比我們想象得快，從這個(gè)角度，無(wú)論是政策制定者、監(jiān)管者、發(fā)行者，還是作為研究者，數(shù)字人民幣還有很多值得探索與發(fā)展的地方。

北京雁棲湖應(yīng)用數(shù)學(xué)研究院研究員、北京航空航天大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授韓立巖指出中行無(wú)場(chǎng)景不金融的經(jīng)營(yíng)理念，認(rèn)為當(dāng)前有序推進(jìn)數(shù)字人民幣的重點(diǎn)在于抓場(chǎng)景和技術(shù)創(chuàng)新。要解決數(shù)字人民幣的錢(qián)包和儲(chǔ)蓄卡綁定的問(wèn)題，打通壁壘，重點(diǎn)在于“無(wú)感劃扣”。例如信用卡還款。數(shù)字人民幣校園的進(jìn)一步推廣肯定需要智能合約技術(shù)更深入的應(yīng)用。在這方面應(yīng)該有一個(gè)更活躍的場(chǎng)景的拓展，數(shù)字人民幣的雙層運(yùn)營(yíng)體系，是最大限度的保持現(xiàn)在的貨幣投放和流通體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，要進(jìn)一步提升數(shù)字人民幣在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的滲透率，能夠有效的推動(dòng)和可以進(jìn)一步降低金融脫媒的風(fēng)險(xiǎn)。作為數(shù)字產(chǎn)品，數(shù)字貨幣的運(yùn)行會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是顯然的，還有擠兌風(fēng)險(xiǎn)的放大。不需要去銀行排隊(duì)，點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)就可以將存款劃入數(shù)字貨幣錢(qián)包，這增加了數(shù)字環(huán)境下系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源。數(shù)字貨幣的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范是極其重要的研究和實(shí)驗(yàn)課題。

北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融系副教授、北京雁棲湖應(yīng)用數(shù)學(xué)研究院研究員王志誠(chéng)指出，從數(shù)字人民幣的角度看，在安全性方面顯然補(bǔ)足了現(xiàn)有的微信支付、支付寶等支付方面有一定的弱項(xiàng)的補(bǔ)充，但是在雙層結(jié)構(gòu)下，一定程度上資金走向是完全透明的，這與人類(lèi)社會(huì)自主化、隱私性發(fā)展是背道而馳的，也導(dǎo)致數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)構(gòu)架依舊存在一些矛盾。其次，數(shù)字貨幣很大的一個(gè)功能是從供給側(cè)入手。最后，數(shù)字人民幣的普惠是一個(gè)偽命題，應(yīng)該在未來(lái)從數(shù)字要素領(lǐng)域里去處理，而不是在現(xiàn)階段通過(guò)鼓勵(lì)辦卡實(shí)現(xiàn)。另外，事實(shí)上技術(shù)本身是中性的，掌握在不同的人手里帶來(lái)的結(jié)果不同。因此，從對(duì)人類(lèi)社會(huì)的發(fā)展有利的方面思考數(shù)字人民幣能夠解決什么問(wèn)題，這才是我們更多應(yīng)該思考的問(wèn)題。

京東集團(tuán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究院副院長(zhǎng)朱太輝認(rèn)為，當(dāng)前數(shù)字人民幣是對(duì)基礎(chǔ)貨幣的數(shù)字化，未來(lái)的定位可能會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)展，其發(fā)展革新不止影響支付結(jié)算的方便性，對(duì)于整個(gè)金融體系的發(fā)展、運(yùn)營(yíng)、功能、監(jiān)管有著“系統(tǒng)重要性”影響，需要從發(fā)展、監(jiān)管、安全三個(gè)視角來(lái)全面理解。一是發(fā)展層面，數(shù)字人民幣發(fā)展將改變支付和金融科技的發(fā)展格局：數(shù)字人民幣的發(fā)展有助于改變現(xiàn)在第三方支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行支付之間的隔離局面，加快推進(jìn)統(tǒng)一的支付市場(chǎng)建設(shè)；但數(shù)字人民幣的“可控匿名”會(huì)弱化當(dāng)前第三方支付的客戶引流和數(shù)據(jù)積累作用，將對(duì)金融科技應(yīng)用、場(chǎng)景金融發(fā)展、金融科技發(fā)展帶來(lái)極大的影響，其對(duì)金融科技、金融數(shù)字化發(fā)展的影響，將取決于這兩塊作用的平衡。二是監(jiān)管層面，當(dāng)前金融科技監(jiān)管要求斷開(kāi)平臺(tái)企業(yè)支付工具和其他金融產(chǎn)品不當(dāng)連接，征信監(jiān)管要求“嚴(yán)格通過(guò)持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)”，數(shù)字人民幣發(fā)展有助于更好地推動(dòng)這些監(jiān)管政策的落地實(shí)施，在保證數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私的前提下，把數(shù)字人民幣交易的數(shù)據(jù)集中歸集并通過(guò)征信系統(tǒng)開(kāi)放，有助于同步強(qiáng)化數(shù)字人民幣發(fā)展對(duì)金融科技創(chuàng)新發(fā)展、金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的數(shù)據(jù)支持。三是安全層面，目前數(shù)字人民幣發(fā)展面臨這雙離線交易、軟硬錢(qián)包、母子錢(qián)包、智能合約等帶來(lái)的潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)數(shù)字人民幣高質(zhì)量發(fā)展，需要優(yōu)化升級(jí)當(dāng)前的反洗錢(qián)監(jiān)管體系：一是在制度層面完善數(shù)字人民幣的法幣屬性和反洗錢(qián)的規(guī)章制度；二是在實(shí)施層面明確雙層運(yùn)營(yíng)體系或2.5層合作機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)權(quán)責(zé)范圍和報(bào)告義務(wù)；三是在技術(shù)層面通過(guò)技術(shù)賦能提升數(shù)字人民幣反洗錢(qián)報(bào)告機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量，研究推出智能合約的嵌入式監(jiān)管，提升驗(yàn)證維度和質(zhì)量。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授邱志剛指出，微信支付和支付寶在支付體驗(yàn)上和數(shù)字人民幣本質(zhì)上非常類(lèi)似，在整個(gè)金融科技發(fā)展的邏輯中，微信和支付寶只是基礎(chǔ)設(shè)施，要靠場(chǎng)景不斷產(chǎn)生各種數(shù)據(jù)，這才是整個(gè)金融科技、數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來(lái)最本質(zhì)的東西。這更涉及規(guī)則的問(wèn)題，誰(shuí)有權(quán)利了解這些數(shù)據(jù)？這些數(shù)據(jù)誰(shuí)有權(quán)利使用？這也是我們?cè)跀?shù)據(jù)世界里面臨的一種悖論。在享用APP功能的同時(shí)，通訊錄、地址等個(gè)人信息也被強(qiáng)制共享。所以，將來(lái)是不是需要制定規(guī)則，把誰(shuí)可以使用這些數(shù)據(jù)，出現(xiàn)問(wèn)題誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)等問(wèn)題規(guī)定清楚，這樣我相信我們會(huì)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中有更好的發(fā)展。

中國(guó)國(guó)際期貨公司總經(jīng)理王永利認(rèn)為，數(shù)字人民幣的真正價(jià)值在于央行能夠把所有用戶信息和交易數(shù)據(jù)集中起來(lái)，更好地支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。作為國(guó)家法定貨幣的數(shù)字化和智能化，數(shù)字人民幣應(yīng)該應(yīng)用于現(xiàn)有人民幣所有能夠用到的地方，包括存款結(jié)算繳納稅費(fèi)貸款、辦理各種各樣的金融業(yè)務(wù)等。此外，數(shù)字人民幣改變的不是人民幣本身，它僅僅改變數(shù)字人民幣的表現(xiàn)形態(tài)和運(yùn)行方式。

據(jù)悉，華瑞金融科技沙龍是由上海華瑞銀行聯(lián)合中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所（IMI）、金融科技研究所共同發(fā)起設(shè)立的系列沙龍，每月定期舉辦，沙龍秉承“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)小微大眾”理念，專(zhuān)注金融科技及相關(guān)領(lǐng)域熱點(diǎn)問(wèn)題，邀請(qǐng)產(chǎn)學(xué)研多方專(zhuān)家學(xué)者，共同深入討論金融科技助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路。（楊文）