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低利率市場背景下，3.5%預(yù)定利率的增額終身壽險曾備受消費者青睞。7月，隨著監(jiān)管一聲令下，人身險產(chǎn)品預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到了3.0%，目前的增額終身壽險賣得怎么樣？上新了哪些新產(chǎn)品？銀保渠道的保險業(yè)務(wù)有哪些變化？8月27日，記者走訪了多個銀行網(wǎng)點，一探究竟。

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產(chǎn)品切換下市場降溫

“預(yù)定利率3.0%的增額終身壽險產(chǎn)品依舊有消費者選擇，我目前的客戶主要是年輕父母買給孩子留作以后上學(xué)結(jié)婚費用?！闭猩蹄y行某支行網(wǎng)點業(yè)務(wù)員王佳琪(化名)對記者表示。

相較于7月的市場火熱，8月市場確實“冷靜”了下來。王佳琪透露，在7月末，每天需要在10點左右蹲守在電腦前搶額度，晚了客戶就有可能撲空，但現(xiàn)在咨詢的客戶明顯少了很多。

“雖然收益不如以前，但是這類產(chǎn)品還是比較安全的，能夠保本保息，適合追求長期確定收益的投資，現(xiàn)在買也不晚?！蓖跫宴餮a充表示。

另一國有銀行支行客戶經(jīng)理也說出了類似的觀點，他告訴記者，“與定期存款、國債等保本理財相比，這類保險產(chǎn)品非常簡單，能拿多少錢寫在了合同里，還兼顧收益和保本。因此，不少客戶趕在3.5%預(yù)定利率的保險產(chǎn)品停售前抓緊購買了增額終身壽”。

不得不承認的是，隨著產(chǎn)品的切換，預(yù)定利率的下調(diào)，對市場造成一定影響。不過，進入8月以來，很多保險公司已推出了新產(chǎn)品。一些頭部險企對于預(yù)定利率下調(diào)也早有準備，太平人壽總經(jīng)理程永紅在中國太平中期業(yè)績會上表示，7月、8月的重點是對主管以上管理層進行培訓(xùn)、加大增員；在產(chǎn)品方面，在7月初就開始做分紅險產(chǎn)品的培訓(xùn)。

在銀保渠道，哪些產(chǎn)品接棒了增額終身壽險？王佳琪表示，目前該行推的產(chǎn)品主要有兩類，一類是增額終身壽險，但預(yù)定利率下降到了3.0%。還有一類是分紅險，有2.5%的保證收益，剩下的收益來自產(chǎn)品分紅，參考以往分紅，收益也能達到3.6%，但是未來的分紅不敢保證。

但相較于此前預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品，新產(chǎn)品收益下滑也在意料之中。資深精算師徐昱琛在接受記者采訪時表示，預(yù)定利率從3.5%下降到3.0%后，按照現(xiàn)在的定價邏輯和保險公司運營能力，很多產(chǎn)品的保障收益部分或?qū)嶋H收益部分會下降5%乃至更多。

業(yè)內(nèi)普遍認為，在經(jīng)歷7月的“爆單”后，無論是銷售端還是需求端，市場恢復(fù)都需要一定的時間。

監(jiān)管及時出手糾偏

目前，整個保險行業(yè)的個險渠道仍處于低迷期，大型險企紛紛加注銀保渠道，銀行系險企近水樓臺也在持續(xù)發(fā)力，甚至一些外資險企也開始加入銀保市場。作為銷售渠道的商業(yè)銀行，面對龐大的傭金手續(xù)費收入，也在持續(xù)發(fā)力代銷保險。

不過，市場火熱之下，監(jiān)管出手拉響了預(yù)警。記者了解到，近日金融監(jiān)督管理總局人身險部向多家人身險公司下發(fā)郵件，進一步規(guī)范銀行代理渠道業(yè)務(wù)，嚴格落實按規(guī)定使用經(jīng)備案的產(chǎn)品條款和費率的監(jiān)管要求。

金融監(jiān)督管理總局人身險部提出了五方面要求，要求各公司通過銀行代理銷售的產(chǎn)品，應(yīng)當審慎合理地確定費用假設(shè)，結(jié)合公司實際，根據(jù)發(fā)展水平、盈利狀況、管理能力等，細化完善費用結(jié)構(gòu)。鼓勵各公司探索傭金費用的遞延支付，通過與業(yè)務(wù)品質(zhì)掛鉤，實現(xiàn)銷售激勵的長期可持續(xù)性。

此外，此前針對車險市場的“報行和一”要求也用在了人身險市場，要求各公司通過銀行代理銷售的產(chǎn)品，在產(chǎn)品備案時，應(yīng)當按監(jiān)管規(guī)定在產(chǎn)品精算報告中明確說明費用假設(shè)、費用結(jié)構(gòu)，并列示傭金上限。

財通證券（601108）研報指出，一方面，險企出于盈利考慮，自身降手續(xù)費率的訴求強；另一方面，當前監(jiān)管已通過文件下發(fā)明確指示，報行合一+列示傭金上限，從政策角度對銀保手續(xù)費進行規(guī)范，預(yù)計后續(xù)銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費有望降低，利好險企降低負債成本。

IPG中國首席經(jīng)濟學(xué)家柏文喜也表示，監(jiān)管出手遏制銀保渠道亂象是必要且積極的舉措。這可以有效保護消費者權(quán)益，防止不合理的費率和費用結(jié)構(gòu)對消費者造成負擔，規(guī)范銀保渠道業(yè)務(wù)可讓消費者獲得更透明和合理的保險產(chǎn)品和服務(wù)；也有助于促進保險市場健康發(fā)展，加強保險公司的風險管理和監(jiān)管合規(guī)能力，要求明確費用假設(shè)、結(jié)構(gòu)以及限制傭金的上限可提高保險公司經(jīng)營透明性。

除了監(jiān)管要求，也有地方行業(yè)組織自發(fā)建立公約，抵制銀保賬外手續(xù)費。近日，上海市保險同業(yè)公會根據(jù)上海市人身險業(yè)務(wù)發(fā)展實際，組織行業(yè)制定了上海市人身保險銀保業(yè)務(wù)自律公約(2023年版)。對保險行業(yè)人員管理、業(yè)務(wù)規(guī)范、費用管理和自律管理作出規(guī)定。并要求保險機構(gòu)承諾不通過其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費，堅決杜絕銀?！靶≠~”。