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4月21日，江蘇常熟市政府發(fā)布了《關(guān)于實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》，主要內(nèi)容是全市從5月開始，對在編公務(wù)員、事業(yè)人員、各級國資單位人員實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。

該消息一披露，立即引發(fā)全網(wǎng)關(guān)注，全社會對數(shù)字人民幣寄予了很多想像，也產(chǎn)生了廣泛猜測：不少人認為這是否意味著數(shù)字人民幣即將在我國金融生活中“登臺表演”？

【資料圖】

事實上，坊間這種猜測有一定道理，因為蘇州作為數(shù)字人民幣首批試點城市，已取得了數(shù)字人民幣測試的相關(guān)探索經(jīng)驗，已為在全市全面使用數(shù)字人民幣奠定了堅實基礎(chǔ)。所以，此次常熟市在全市推行用數(shù)字人民幣發(fā)工資的做法，不過是央行為進一步測試民眾對數(shù)字人民幣適應能力而已，看看數(shù)字人民幣在社會上和接受程度到底如何？同時，常熟市的做法也表明，數(shù)字人民幣經(jīng)過央行多輪測試以及場景應用檢驗，掌握了相關(guān)要領(lǐng)和事項，目前已處于“熱身”狀態(tài)，這預示著不久之后，數(shù)字人民幣將會全面正式步入我國民眾的金融生活之中。

從央行發(fā)行數(shù)字人民幣以及數(shù)字人民幣多輪測試的總體情況看，數(shù)字人民幣確實具有諸多優(yōu)點，能夠適合未來占比越來越高的數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展需要，也更符合未來民眾高質(zhì)量生活的需要。

具體說，我國央行要發(fā)行數(shù)字人民幣原因有四：其一，適應日益發(fā)展和占比不斷提高的數(shù)字經(jīng)濟的需要。據(jù)披露，2021年我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達到45.5萬億元，預計2023年我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模將達54.6萬億元，這不僅對數(shù)字人民幣的需求程度不斷提高，更為數(shù)字人民幣的廣泛運用拓展了廣泛空間。其二，提高貨幣服務(wù)效率以及交易安全的需要。數(shù)字人民幣具有交易支付更容易、更方便等特點；它不需要借助柜臺、自助柜員機、手機銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行，可在交易雙方的數(shù)字錢包之間直接完成轉(zhuǎn)賬，還會減少現(xiàn)金人民幣的儲存、運輸和損壞的風險。其三，能促進跨境交易功能實現(xiàn)，將來在境外從事商貿(mào)往來或投資以及民眾在境外消費和支付數(shù)字人民幣比國內(nèi)零售支付更具有重要意義。其四，更加有利于央行以及監(jiān)管部門對打擊各類金融經(jīng)濟犯罪活動。數(shù)字人民幣與現(xiàn)金人民幣相比能更多地滿足匿名支付但同時更便于追蹤。用數(shù)字貨幣發(fā)放工資不僅僅有預防貪腐、洗錢，同時也能有效地監(jiān)管和防范一些非法交易，更有利于事后進行資產(chǎn)追蹤和處置，對于保護民眾資金安全以及打擊各類犯罪起到有效作用。

雖然數(shù)字人民幣未來在我國經(jīng)濟發(fā)展以及民眾生活中將發(fā)揮十分重要的作用，但要全面鋪開，讓社會公眾廣泛接受，還需解決幾個關(guān)鍵問題：

首先，要解決公眾關(guān)切和擔憂的問題，消除數(shù)字人民幣推行的思想障礙，營造有利的輿論氛圍。

央行對數(shù)字人民幣進行多輪測試以及場景應用的“熱身運行”都在為全面發(fā)行做準備，在前期準備工作完成之后，下一步應該把工作轉(zhuǎn)到向社會公眾進行宣傳引導上，即重點放到公眾關(guān)切和擔憂的相關(guān)問題上：比如有了紙幣人民幣，為何還要發(fā)行數(shù)字人民幣；數(shù)字人民幣相對紙幣人民幣有哪些功能和優(yōu)點；數(shù)字人民幣發(fā)行和使用是否比紙幣人民幣更安全；數(shù)字人民幣使用需要掌握哪些要領(lǐng)等等。央行可采取各種形式，通過多種途徑向全社會進行宣傳，提高全體公民對數(shù)字人民幣的認識，消除民眾對數(shù)字人民幣的思想抵觸情緒，為數(shù)字人民幣順利推行營造有利輿論氛圍。

其次，要解決公眾對數(shù)字人民幣知識儲備問題，消除數(shù)字人民幣推行認知障礙，營造有利的社會氛圍。

當前，央行應將數(shù)字人民幣發(fā)行相關(guān)知識向全社會進行科普，讓民眾真正了解數(shù)字人民幣到底是個什么樣的貨幣。比如數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行并實行雙層管理的數(shù)字貨幣，是國家法定數(shù)字貨幣；堅持央行中心化的管理模式；其目的是讓用錢有“痕跡”，具有可追索性，給央行實施貨幣管理安上“千里眼”和“順風耳”，讓一切交易支付都處在央行監(jiān)管之下，所有借助貨幣所進行的違法犯罪行為都不可能逃脫被懲罰的命運；其發(fā)行方式是由央行將發(fā)行的數(shù)字貨幣兌換給該國商業(yè)銀行或其他機構(gòu)之后，再由這些機構(gòu)兌換給公眾，公眾可以憑借“一人一行一卡”等模式“領(lǐng)取”，實名登記，廣大公眾都能廣泛接受；央行發(fā)行的數(shù)字人民幣(DCEP)采取“一幣二庫三中心”：“一幣”即法定數(shù)字貨幣；“二庫”即數(shù)字貨幣發(fā)行庫，商業(yè)銀行庫；“三中心”即認證中心、登記中心、大數(shù)據(jù)分析中心；具有穩(wěn)定幣值和防范通脹以及較強國際開放性等性能。尤其，要告訴民眾法定數(shù)字人民幣與其他數(shù)字貨幣、電子貨幣的區(qū)別，通過對公眾進行上述數(shù)字人民幣知識灌輸，解決廣大民眾對數(shù)字人民幣的認知問題，消除民眾對數(shù)字人民幣的一些模糊認識或擔憂心理，為未來全面推行數(shù)字人民幣創(chuàng)造有利條件。

再次，要解決數(shù)字人民幣的監(jiān)管問題，消除數(shù)字人民幣推行的制度障礙，營造有利的法治氛圍。

為使數(shù)字人民幣順利推行，并提高產(chǎn)業(yè)結(jié)合程度，構(gòu)建良性產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展生態(tài)，還需在法律制度上用力。一方面，及時完善相關(guān)法律規(guī)范，為數(shù)字人民幣撐起法律之“傘”。我國雖然已明確數(shù)字人民幣就是數(shù)字化的法定人民幣，但尚未打造出完整的法律體系和規(guī)章制度對數(shù)字人民幣的發(fā)行、流通等所有環(huán)節(jié)進行規(guī)范。為此，應未雨綢繆，制度先行，盡快修訂《人民銀行法》，為數(shù)字人民幣打造良好的法制環(huán)境。同時及時修改《人民幣管理條例》等法規(guī)以及相關(guān)規(guī)章制度，確保數(shù)字人民幣順利推出。另一方面，建立收益平衡機制，及時平衡運營機構(gòu)和非運營機構(gòu)之間的關(guān)系，讓數(shù)字人民幣運營機構(gòu)能獲得持續(xù)收益，并及時構(gòu)筑建立好數(shù)字人民幣發(fā)放回收、問責機制，使數(shù)字人民幣一旦進入市場之后能做到收放自如、監(jiān)管有序、安全有保障，確保數(shù)字人民幣在有效法律環(huán)境之下健康運行。

最后，要解決數(shù)字人民幣系統(tǒng)發(fā)行問題，消除數(shù)字人民幣推行的渠道障礙，構(gòu)建有利的發(fā)行氛圍。

目前看來，在數(shù)字人民幣體系中，央行審慎選擇具備資本、技術(shù)實力的商業(yè)銀行作為2層運營機構(gòu)。截至目前，央行經(jīng)過綜合評估確定了10家數(shù)字人民幣指定運營機構(gòu)，包括國有六大行，以及招商、興業(yè)、微眾、網(wǎng)商銀行。同時，為確保數(shù)字人民幣的廣泛可得，央行允許非運營機構(gòu)銀行及支付機構(gòu)發(fā)揮積極作用，在厘清責任權(quán)利關(guān)系的基礎(chǔ)上，與指定運營機構(gòu)共同提供數(shù)字人民幣流通服務(wù)，包括支付產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場景拓展、市場推廣、業(yè)務(wù)處理和運維等服務(wù)，實現(xiàn)數(shù)字人民幣系統(tǒng)安全高效運行。但要看到，數(shù)字人民幣真正全面推廣和使用之后，10家銀行機構(gòu)相對14億中國民眾以及數(shù)以億萬計的各類實體企業(yè)、政府機構(gòu)以及社團組織來說，是遠遠不夠的。顯然，央行還需要大力擴圍，最終過度到幾乎所有銀行機構(gòu)(或相關(guān)商業(yè)機構(gòu))都能參與數(shù)字人民幣發(fā)行之中，只有這樣才能實現(xiàn)數(shù)字人民幣與我國經(jīng)濟運行和民眾生活需求的“深度融合”，使數(shù)字人民幣能夠真正鍥入我國實際經(jīng)濟金融運行之中，全面發(fā)揮金融貨幣工具的調(diào)控作用。而我國各類銀行金融機構(gòu)的軟硬件都不一樣，也有很大區(qū)別，在發(fā)行數(shù)字人民幣上可能還存在這樣或那樣的問題，這更是下一步需要認真解決的問題。

作者/莫開偉(中國地方金融研究院研究員)

編輯/岳彩周