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顏斐

黨的二十大報告指出，我國發(fā)展進入戰(zhàn)略機遇和風險挑戰(zhàn)并存、不確定難預料因素增多的時期，各種“黑天鵝”“灰犀?！笔录S時可能發(fā)生。中小金融機構必須增強憂患意識，堅持底線思維，做到居安思危、未雨綢繆。

【資料圖】

當前，宏觀經濟面臨需求收縮、供給沖擊、預期轉弱三重壓力，銀行業(yè)競爭空前加劇，農村中小金融機構更是受到來自國有大行重心下沉、新型金融業(yè)態(tài)跨界競爭的沖擊，利率市場化后利差收窄大幅擠壓了金融機構的盈利空間，金融行業(yè)已進入“微利時代”。中小金融機構被迫卷入價格戰(zhàn)，未來中小金融機構的風險或來自成本控制、財務能力、精細化管理等方面，這將是中小金融機構面臨的最大“灰犀?！薄?/p>

那么，如何應對由遠及近奔來的“灰犀?！?？

對于中小型銀行來說，輕資本運營、精細化管理、打造零售核心競爭力、財務盈利能力是應對“灰犀牛”之策，也是未來的生存王道。

統(tǒng)籌存款規(guī)模與成本控制。在負債端，要摒棄規(guī)模情節(jié)，抵擋住誘惑，以和資產端相匹配的方式進行聯(lián)動，對利率高于同業(yè)投資的負債，主動進行結構調整，打破期限越長越穩(wěn)定的長期定期存款偏好，做好定期存款的結構搭配，降低成本，保持流動性。

信貸轉型挖掘高價值客戶。中小金融機構要發(fā)揮自己貼近“三農”市場優(yōu)勢，做深做透“陽光信貸”、個體工商戶等其他銀行不易拓展的線下客戶。同時考慮到年輕客戶群體，傾向于網貸產品的便捷性，對價格相對不敏感，中小金融機構要運用大數據進行細分，對標各類網絡金融產品便捷程度，開發(fā)線上貸款產品，不斷吸引新的價值客戶群體。同時，針對傳統(tǒng)對公貸款業(yè)務盈利點已經較低、利率價格已近保本點的實際，綜合做好對公業(yè)務營銷，以結算、代發(fā)工資，用對公業(yè)務切入零售業(yè)務，做好企業(yè)員工的零售業(yè)務配套，以及上下游供應鏈的批量獲客，以此實現(xiàn)對公客戶的綜合開發(fā)，帶來更多附加值。

打造場景獲客黏客主陣地。中小金融機構要將廳堂、自助區(qū)、田間地頭等各類應用場景織成一張普惠金融大網，充分發(fā)揮“三農”業(yè)務主渠道作用，持續(xù)深入開展各類場景打造，把觸角延伸到村到戶，發(fā)揮惠普金融便民服務站功能，在有效緩解廳堂壓力基礎上，實現(xiàn)老百姓足不出村即可辦理醫(yī)保、社保、水電費繳納、轉賬、小額取現(xiàn)等多項便民業(yè)務，重點打造全省統(tǒng)一品牌的普惠金融服務站，精心打磨使其成為獲客黏客的主陣地。

向精細化管理要安全、要效益。精細化管理與風險防控能力是保障安全發(fā)展的兩翼，主動精細化管理是根本，管理到位自然風控到位，要有效落實健全“不敢、不能、不愿”三不一體的案防長效機制。在管理中管人、管事、管流程，最難的是管人，管人除了通過制度、流程管理外，還要輔以價值觀的引導、文化的浸潤。文化是魂，業(yè)務是體，文化決定做正確的事，業(yè)務決定正確地做事，魂體合一才能擁有完美的生命力和長久的精氣神韻。中小金融機構從現(xiàn)實中升華理想，又將理想扎根到現(xiàn)實的奮斗過程中，才能將精細化管理落實到具體的風控能力上，才能向精細化管理要安全、要效益。

極致服務打造品牌、提高核心競爭力。中小金融機構的實力不在存貸款規(guī)模，而在老百姓的口碑和良好的價值品牌。在機構下沉、利差收窄、產品趨同等因素疊加交織下，只有追求極致服務才是中小金融機構打造核心競爭力的必然選擇，長期的優(yōu)質服務才能形成銀行品牌，銀行品牌直接關系著客戶的心理變化，而客戶的心理變化決定著業(yè)務的變化，業(yè)務的變化最終體現(xiàn)在銀行的規(guī)模、成本和盈利上。中小金融機構要做好服務，就要把服務做到極致，把服務融入日常，才能在零售轉型中實現(xiàn)彎道超車、行穩(wěn)致遠。

(作者系江蘇沛縣農商銀行黨委書記、董事長)