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(資料圖)

——訪中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員馮興元

已在今年一季度明確組建農(nóng)商聯(lián)合銀行的三地中，新疆農(nóng)信將“自上而下”參(控)股縣市農(nóng)信機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步厘清省級(jí)法人與縣域法人的職責(zé)邊界。甘肅、山西兩地未明確具體參(控)股方式。

去年，已完成省農(nóng)信聯(lián)社改制的浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行已采用“自下而上”的參股模式。兩種模式有何區(qū)別?《》記者就相關(guān)問(wèn)題采訪了中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員馮興元。

記者：同樣是農(nóng)商聯(lián)合銀行，浙江已采用“自下而上”的參股模式，而新疆將“自上而下”參(控)股縣市農(nóng)信機(jī)構(gòu)。這兩種模式分別適合哪類(lèi)實(shí)際情況?

馮興元：農(nóng)商聯(lián)合銀行模式已有多個(gè)版本。既然是農(nóng)商聯(lián)合銀行應(yīng)先從下到上“聯(lián)合資本”即“聯(lián)合股本”，由此成為農(nóng)商聯(lián)合銀行。新疆等地改革的做法大概是：先由省級(jí)政府(比如：通過(guò)省級(jí)政府所屬公司)自上而下參股或者控股，加上各縣級(jí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)自下而上參股，建立農(nóng)商聯(lián)合銀行;再由農(nóng)商聯(lián)合銀行“自上而下參(控)股”各縣級(jí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)。對(duì)于人口密度較低、地域遼闊的地區(qū)，單個(gè)縣域農(nóng)信機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力和為農(nóng)服務(wù)能力有限，這種農(nóng)商聯(lián)合銀行模式對(duì)于省(自治區(qū))政府和省(自治區(qū))聯(lián)社有較大的吸引力。

省(自治區(qū))聯(lián)社改革的更好做法是省(自治區(qū))政府不參股或者控股，而是引入少數(shù)幾家較大銀行作為戰(zhàn)略投資者，與其他參股的縣級(jí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)組建成農(nóng)商聯(lián)合銀行。再由農(nóng)商聯(lián)合銀行參股各縣級(jí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)。這種做法的好處是防止被地方政府部門(mén)過(guò)度干預(yù)，造成隱性金融風(fēng)險(xiǎn)。這種權(quán)力集中型銀行體系可能做得很好，也可能做得很差，具體看掌管者的能力而定。一些在原來(lái)的省聯(lián)社體系內(nèi)遇到的問(wèn)題，在省(自治區(qū))政府主導(dǎo)下的農(nóng)商聯(lián)合銀行自上而下參股模式里可能會(huì)加強(qiáng)。

在出現(xiàn)這種省政府主導(dǎo)下的農(nóng)商聯(lián)合銀行自上而下參股模式之前，我們看到的農(nóng)商聯(lián)合銀行模式是浙江的模式。從股權(quán)關(guān)系來(lái)看，聯(lián)合銀行模式作為“自下而上參股模式”，不需要額外的資本募集，改革成本較低，操作性也較高，容易獲得縣級(jí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)股東和董事的同意，并且基本上不影響基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作。當(dāng)然，完全不影響也不可能，比如農(nóng)商聯(lián)合銀行會(huì)要求所有成員銀行對(duì)外統(tǒng)一使用徽志，這種影響也許是建設(shè)性的、必要的。但是，這種要求可能會(huì)影響到少數(shù)業(yè)績(jī)突出農(nóng)商銀行的品牌策略。

浙江省這種自下而上參股模式，對(duì)于基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的化解作用比較小，不過(guò)可以通過(guò)建立進(jìn)一步的機(jī)制來(lái)擴(kuò)大這方面的作用。比如可以參考德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行體系的模式，增加內(nèi)部存款保險(xiǎn)，建立與充實(shí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)平衡基金，后者的使用是分級(jí)遞增收費(fèi)的。浙江的銀行模式適合那些基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量較好、服務(wù)“三農(nóng)”能力較強(qiáng)的地區(qū)。

2022年4月，浙江省銀保監(jiān)局批復(fù)同意浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司開(kāi)業(yè)。浙江省聯(lián)社改制為聯(lián)合銀行后最大的變化在于其機(jī)構(gòu)性質(zhì)由原先的“合作金融機(jī)構(gòu)”轉(zhuǎn)為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。此外，浙江省聯(lián)社改制后，隨著現(xiàn)代公司治理中“三會(huì)一層”組織架構(gòu)的建立，其內(nèi)部治理能力有所提升。

農(nóng)商聯(lián)合銀行組建后還可以申請(qǐng)一些存貸款業(yè)務(wù)之外的其他金融業(yè)務(wù)資質(zhì)或牌照，拓展業(yè)務(wù)范圍。有可能形成一種德國(guó)合作銀行集團(tuán)那樣的金融控股集團(tuán)，該集團(tuán)采取一個(gè)業(yè)務(wù)申請(qǐng)一個(gè)牌照的運(yùn)營(yíng)方式，建立一家獨(dú)立的公司來(lái)持有牌照。這樣便于各成員公司之間交叉銷(xiāo)售其金融服務(wù)，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)和范圍優(yōu)勢(shì)。

浙江省聯(lián)合銀行模式本質(zhì)上是一種自下而上自愿參股形成股份制商業(yè)銀行的邏輯。但從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，在現(xiàn)有體制下，基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)無(wú)論自愿與否，都被要求加入農(nóng)商聯(lián)合銀行。對(duì)于那些資產(chǎn)質(zhì)量較好、具備獨(dú)立經(jīng)營(yíng)能力的基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)允許其按照自身發(fā)展情況自愿選擇加入或者不加入聯(lián)合銀行。

記者：擁有銀行牌照后，農(nóng)商聯(lián)合銀行如何與基層行社錯(cuò)位發(fā)展，未來(lái)可以承擔(dān)哪些角色?

馮興元：農(nóng)商聯(lián)合銀行可以更多關(guān)注農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資和其他大型農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，這些項(xiàng)目通常需要大額資金支持，單家農(nóng)商銀行很難滿(mǎn)足需求，農(nóng)商聯(lián)合銀行可以在政策允許的情況下?tīng)款^銀團(tuán)貸款。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，應(yīng)允許省(自治區(qū))聯(lián)社改制后的銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展各種對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的銀團(tuán)貸款和較大額貸款。

農(nóng)商聯(lián)合銀行還可以求助于央行的資金支持或者政策性銀行的轉(zhuǎn)貸支持，另行設(shè)立農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施資金，用于基層行發(fā)放農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施中長(zhǎng)期貸款。