記者唐婧北京報道
眾所周知,普惠金融是世界性難題,根源在于小微企業(yè)貸款規(guī)模小、風險高、難度大等問題導致的融資難融資貴。但是,小微企業(yè)的活力又關乎經濟發(fā)展的內生動力,占市場主體比重超過90%的小微企業(yè),貢獻了全國80%以上的就業(yè),70%以上的發(fā)明專利,60%以上的GDP和50%以上的稅收,因此普惠金融的發(fā)展質量是事關金融穩(wěn)定和經濟發(fā)展的大事。
2022年,我國普惠金融交出了一份靚麗的成績單。3月中旬發(fā)布的《2022年中國銀行(601988)業(yè)服務報告》顯示,截至2022年末,中國銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款(包括小微企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額達到59.70萬億元,其中,單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.60萬億元,同比增速23.60%。
【資料圖】
六大國有銀行踐行普惠金融成果如何?數(shù)據(jù)顯示,2022年六大行普惠型小微貸款余額合計為8.54萬億元,較上年末增加了31.99%,在貢獻普惠金融力量方面仍發(fā)揮著“頭雁”作用。頭部優(yōu)勢已經顯現(xiàn)
記者在梳理六大國有銀行年報時發(fā)現(xiàn),國有大行在服務普惠金融領域各有千秋,且頭部的優(yōu)勢已經顯現(xiàn)。
從貸款余額規(guī)模來看,截至2022年末,建設銀行(601939)普惠型小微企業(yè)貸款余額規(guī)模位居第一,達2.35萬億元;農業(yè)銀行(601288)以1.77萬億元的規(guī)模排在第二;中國工商銀行以1.55萬億元的規(guī)模位居第三;中國銀行以1.23萬億元的規(guī)模位列第四;郵儲銀行(601658)以1.18萬億的規(guī)模排在第五;交通銀行(601328)則以0.46萬億元的規(guī)模排在末尾。
從貸款余額增速來看,六大行普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增速依次為工商銀行41.1%,中國銀行39.34%,交通銀行34.66%,農業(yè)銀行33.8%,建設銀行25.49%和郵儲銀行23.04%。
從有貸客戶數(shù)量來看,建設銀行的普惠型小微企業(yè)貸款客戶數(shù)量最多,達253萬戶;農業(yè)銀行252.86萬戶的普惠貸款客戶數(shù)量緊隨其后,排在第二;郵儲銀行普惠貸款客戶為193.44萬戶,排在第三;工商銀行普惠貸款客戶為101.6萬戶,位列第四;中國銀行以75萬戶的普惠貸款客戶數(shù)量排在第五;交通銀行普惠貸款客戶僅29.31萬戶,排在末尾。
從貸款平均利率來看,2022年六大行投放的普惠型小微企業(yè)貸款利率均有下降。截至2022年末,交通銀行普惠型小微企業(yè)貸款累放平均利率僅3.75%,為六大行中最低;其它五大行的全年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率從低到高排序則依次為中國銀行3.81%,工商銀行3.84%,農業(yè)銀行3.90%,建設銀行4.00%,郵儲銀行4.85%。
其中交通銀行普惠型小微企業(yè)貸款累放平均利率同比下降26BP,中國銀行、工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行全年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率同比分別下降15BP、26BP、20BP和16個BP。值得注意的是,郵儲銀行的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率同比下降34個BP,為六大行中幅度最大,但仍顯著高于同業(yè)。
綜合來看,無論是普惠型小微企業(yè)貸款的余額規(guī)模還是有貸客戶數(shù)量,建設銀行都穩(wěn)居行業(yè)的頭把交椅。建設銀行行長張金良在業(yè)績發(fā)布會上也提到,建行開辟了“大銀行”服務小企業(yè)的新路徑,已經成為全球普惠金融供給總量領先的金融機構。另外,在今年2月23日召開的中國銀行業(yè)協(xié)會普惠金融工作委員會成立大會上,經過普惠委全體成員單位表決,中國建設銀行當選普惠委第一屆主任單位。
關于普惠金融取得領先地位的秘訣,張金良在業(yè)績發(fā)布會上也有分享。他透露,建行建立了一套以數(shù)據(jù)為生產要素、以模型為主要生產工具的數(shù)字化線上普惠經營模式,內部大約有80%左右的業(yè)務都是純線上的。這一點得益于國家大數(shù)據(jù)源的建設和供給,針對現(xiàn)在的納稅數(shù)據(jù)、社保醫(yī)保、交易數(shù)據(jù),國家層面都有非常好的供給。是“數(shù)據(jù)+科技”幫助我們取得了這樣的成績。
強化科技支撐、加強數(shù)據(jù)共享被視為進一步推動普惠金融高質量發(fā)展的重要抓手。在近日舉行的中國銀行業(yè)協(xié)會普惠金融工作委員會成立大會上,中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記、專職副會長邢煒表示,銀行業(yè)機構下一步要重點圍繞促進融資成本合理化、信貸可得最大化,提高差異化發(fā)展程度,善用科技手段釋放數(shù)據(jù)價值,構建普惠金融服務健康發(fā)展長效機制等方面做好工作。
國家發(fā)展改革委財金司副司長趙懷勇在會上介紹,發(fā)改委會同銀保監(jiān)會等部門正在積極推廣“信易貸”模式,旨在加快涉企信用信息共享,深化大數(shù)據(jù)開發(fā)利用,著力緩解銀企信息不對稱難題?!靶乓踪J”模式,即依托全國信用信息共享平臺,建立全國中小企業(yè)融資綜合信用服務平臺,以信用信息共享與大數(shù)據(jù)開發(fā)應用為基礎,充分挖掘信用信息價值,在金融機構與中小微企業(yè)之間架起一座“信息金橋”。
截至2022年末,全國一體化融資信用服務平臺網絡已覆蓋除西藏外其他各省(區(qū)、市),聯(lián)通地方各級融資信用服務平臺共計179個,支持銀行業(yè)金融機構累計發(fā)放貸款16.6萬億元,其中信用貸款3.5萬億元。還需注意哪些風險點?
不過,在“數(shù)據(jù)+科技”助力普惠金融高質量發(fā)展的過程當中,潛在的風險也不容忽視。中國銀保監(jiān)會首席檢查官王朝弟近日在明珠灣金融峰會(2023)上表示,要讓金融科技這一“關鍵變量”真正成為普惠金融高質量發(fā)展的“最大增量”,要高度重視數(shù)據(jù)安全。
王朝弟強調,安全無小事,金融數(shù)據(jù)安全事關國家金融安全、經濟安全和國家安全,是國家安全的重要組成部分。銀行保險機構要構建更加有效的保護機制,尊重消費者的隱私權,防止數(shù)據(jù)泄露和濫用,切實保障消費者個人信息安全。要加強數(shù)據(jù)信息安全管理,建立數(shù)據(jù)安全策略,進行數(shù)據(jù)風險評估,使用加密與權控技術,全方位加強金融數(shù)據(jù)信息保護,維護國家安全和金融穩(wěn)定。
王朝弟還指出,要規(guī)范數(shù)據(jù)采集、使用,加快在數(shù)據(jù)確權、流通、交易、收益分配、治理等方面的制度建設,加大知識產權保護力度,嚴厲打擊侵權、竊取、非法使用等行為。
除了數(shù)據(jù)安全之外,招聯(lián)首席研究員董希淼對記者表示,近段時間以來普惠小微貸款利率下降得比較快,實際情況中還要警惕普惠小微貸款被挪用、被套用等現(xiàn)象,甚至還有一些銀行過度依賴貸款中介來完成普惠小微貸款的任務,這也是之前銀保監(jiān)會開展不法貸款中介專項治理行動的原因之一。
值得一提的是,銀保監(jiān)會日前對中國銀行、民生銀行、渤海銀行、建設銀行、渣打銀行(中國)等金融機構開出約3.88億元巨額罰單,其中一項違規(guī)就是將其他貸款納入小微企業(yè)統(tǒng)計口徑等,導致小微企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實問題。
在董希淼看來,商業(yè)銀行尤其是大型銀行發(fā)展普惠金融不應該用過低的利率去過度影響整個普惠金融生態(tài),避免對中小銀行的發(fā)展空間造成過大擠壓。另外,也不建議下達過重的增長目標,避免商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融的過程中因指標過重產生各種不合規(guī)、不合法的行為??梢钥紤]加大對首貸戶的考核比重,引導銀行更加科學和理性地去踐行普惠金融,進而實現(xiàn)普惠金融高質量發(fā)展。
上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛也告訴記者,當前普惠型小微企業(yè)貸款已經達到相當?shù)囊?guī)模,未來對規(guī)模的要求可以適度放松,把更多的關注點放在質量的優(yōu)化上來,例如更加注重首貸戶的拓展。大行可以利用資金和科技方面的優(yōu)勢,聚焦如何增加更多的首貸戶,這也有助于降低大行對農村中小機構帶來的競爭壓力,農村地區(qū)的普惠金融市場可能也能夠更加平穩(wěn)有序。
“隨著數(shù)字信息技術發(fā)展,數(shù)字金融已經成為銀行重要的轉型發(fā)展方向。后續(xù)需要繼續(xù)鞏固我國在數(shù)字普惠金融領域的優(yōu)勢,完善數(shù)字金融發(fā)展基礎設施,鼓勵商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)、云計算等新技術全面評估客戶資信情況,更多推廣線上申請審批,推出更多信用類貸款產品,更好地服務小微企業(yè)?!敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在展望下一階段普惠金融發(fā)展方向時如是表示。
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