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伴隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的落地，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“爭(zhēng)奪賽”開啟。

目前，市場(chǎng)各方積極備戰(zhàn)，掘金個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)。繼國(guó)有大行之后，招商銀行、中信銀行等多家股份制銀行相繼在其手機(jī)銀行App“養(yǎng)老專區(qū)”內(nèi)設(shè)置個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。部分機(jī)構(gòu)的App已上線“個(gè)人養(yǎng)老金”模塊，更有部分機(jī)構(gòu)已提前開展攬客預(yù)熱活動(dòng)。

那么，金融機(jī)構(gòu)為何搶灘個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)?對(duì)行業(yè)發(fā)展有何作用?

金融機(jī)構(gòu)積極布局

今年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金入市頂層設(shè)計(jì)靴子落地，隨后基金、保險(xiǎn)相關(guān)配套制度細(xì)則也陸續(xù)跟進(jìn)。

個(gè)人養(yǎng)老金落地箭在弦上，疊加稅收優(yōu)惠政策，養(yǎng)老理財(cái)將迎來新一輪發(fā)展機(jī)遇，從渠道端來看，銀行、券商和第三方平臺(tái)也將同臺(tái)競(jìng)技，“逐鹿”個(gè)人養(yǎng)老金代銷市場(chǎng)。

盡管個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具體實(shí)施細(xì)則尚未公布，但從當(dāng)前各家銀行舉措來看，多數(shù)已“整裝待發(fā)”。

以銀行為例，目前，中信銀行、招商銀行等多家銀行App上線個(gè)人養(yǎng)老金模塊，但暫未開放個(gè)人申請(qǐng)。例如，中信銀行App個(gè)人養(yǎng)老金模塊中打出“即將推出”字樣;招行App推出個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“預(yù)約有禮”活動(dòng)，截至10月18日，已有31510人參與預(yù)約?？梢姡瑐€(gè)人投資者參與意愿強(qiáng)烈。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)家明明表示，目前已經(jīng)有部分銀行和券商App上線了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)模塊，各方面準(zhǔn)備已經(jīng)接近完善，預(yù)計(jì)年底可正式運(yùn)行。

據(jù)介紹，從現(xiàn)行金融產(chǎn)品類別及個(gè)人養(yǎng)老金政策規(guī)定來看，有資格進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金投資范圍的金融產(chǎn)品主要有養(yǎng)老目標(biāo)基金，包括目標(biāo)日期基金、目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金;銀行理財(cái)子公司研發(fā)銷售的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品;個(gè)稅遞延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn);商業(yè)銀行推出的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品;以及主要由基金公司、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、證券公司、資管公司各自開發(fā)的個(gè)性化的養(yǎng)老金產(chǎn)品等。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)劉峰此前表示,目前已有多家商業(yè)銀行陸續(xù)參與人社部組織的個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)對(duì)接測(cè)試，也積極研究部署和啟動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理制度建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)等相關(guān)工作，為貫徹執(zhí)行個(gè)人養(yǎng)老金配套制度做好了準(zhǔn)備。

簡(jiǎn)明性與靈活性

在個(gè)人養(yǎng)老金制度下，商業(yè)銀行從產(chǎn)品、服務(wù)等方面開展良性競(jìng)爭(zhēng)，有利于不同銀行實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相互促進(jìn)，進(jìn)而提升個(gè)人養(yǎng)老金參加人的福利水平。

考慮到養(yǎng)老金融具備諸多特殊性，如何基于個(gè)人養(yǎng)老金制度經(jīng)營(yíng)好相關(guān)業(yè)務(wù)，需要包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真研究、仔細(xì)探索。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所副研究員王向楠認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金面向大眾，鎖定期限長(zhǎng)，金額將不斷積累，所以要將簡(jiǎn)明性和靈活性結(jié)合起來。“賬戶制”從基礎(chǔ)層面促進(jìn)了個(gè)人養(yǎng)老金的簡(jiǎn)明和靈活。養(yǎng)老金產(chǎn)品最好做到容易理解、容易比較、容易購(gòu)買、容易管理。提供默認(rèn)選項(xiàng)是簡(jiǎn)化產(chǎn)品選項(xiàng)的一種常規(guī)做法，具體包括默認(rèn)交費(fèi)率、默認(rèn)繳費(fèi)方式、默認(rèn)產(chǎn)品提供者等。例如，對(duì)于所有參與人或缺乏高風(fēng)險(xiǎn)投資經(jīng)驗(yàn)的參與人，可以將固定收益類產(chǎn)品或權(quán)益類產(chǎn)品作為默認(rèn)投資選項(xiàng)。

此外，個(gè)人養(yǎng)老金最好有一定的靈活性，以提高市場(chǎng)吸引力。王向楠稱，養(yǎng)老金產(chǎn)品追求的長(zhǎng)期性與居民普遍重視的流動(dòng)性之間存在一定矛盾。過去幾年，個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模低于預(yù)期，一個(gè)重要原因就是產(chǎn)品靈活性不足。在很多人看來，稅收優(yōu)惠收益并不能抵償流動(dòng)性喪失成本。養(yǎng)老金產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)為參與人提供靈活性，允許參與人面臨財(cái)務(wù)困難情況時(shí)，提前領(lǐng)取積累的資金，這給了參與人一種“收入保險(xiǎn)”。

王向楠表示，個(gè)人養(yǎng)老金的靈活性還體現(xiàn)在未來?xiàng)l件成熟時(shí)，在個(gè)人退休之前，實(shí)現(xiàn)第三支柱個(gè)人賬戶與第二支柱甚至第一支柱個(gè)人賬戶的對(duì)接。這是今后進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)《意見》中“與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)(職業(yè))年金相銜接”要求的重要內(nèi)容。這樣做不僅有助于個(gè)人更統(tǒng)一、更有效地管理養(yǎng)老金資產(chǎn)，提高養(yǎng)老金積累階段的市場(chǎng)化投資水平，也能在一定程度上推動(dòng)制度之間相互促進(jìn)，助力統(tǒng)一大市場(chǎng)的建設(shè)。

業(yè)內(nèi)：銀行業(yè)務(wù)新增長(zhǎng)點(diǎn)

盡管個(gè)人養(yǎng)老金賬戶上線進(jìn)程頗為緩慢，但被業(yè)內(nèi)人士稱為極可能是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

基于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的唯一性，能否吸引到更多客戶開立本行賬戶，關(guān)系到各銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)后續(xù)的開展效果。在業(yè)內(nèi)看來，由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，銀行積極布局此項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅是落實(shí)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金政策落地實(shí)施，還有助于搶先布局個(gè)人客戶資源，為銀行財(cái)富管理服務(wù)提供更廣闊的市場(chǎng)空間，也極有可能成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的唯一性特點(diǎn)，光大理財(cái)總經(jīng)理潘東表示，通過在銀行開立唯一的個(gè)人養(yǎng)老金的銀行賬戶，將銀行納入了中國(guó)的養(yǎng)老體系。這一舉措帶來了一個(gè)非常重要的效果就是實(shí)現(xiàn)了需求側(cè)的一個(gè)入口，極大地解決了養(yǎng)老金第三支柱觸達(dá)、服務(wù)客戶的痛點(diǎn)，是一個(gè)巨大的進(jìn)步。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新表示，盡管個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)實(shí)施細(xì)則尚未出臺(tái)，但各類金融機(jī)構(gòu)已在積極布局，為未來個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資產(chǎn)配置提供足夠多選項(xiàng)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品已經(jīng)達(dá)成業(yè)內(nèi)共識(shí)。

中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)兼養(yǎng)老金分會(huì)會(huì)長(zhǎng)何文炯稱，個(gè)人養(yǎng)老金制度的參與率可能很高，會(huì)涉及相當(dāng)龐大的群體，但這是一項(xiàng)全新的工作，需要做好相應(yīng)的管理和服務(wù)工作，包括服務(wù)規(guī)則的清晰度、服務(wù)體驗(yàn)的便捷度、產(chǎn)品解釋的清晰度、運(yùn)行過程的透明度等。

中國(guó)政法大學(xué)金融學(xué)教授胡繼曄也表示，在目前情況下，商業(yè)銀行在發(fā)展第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)域，除了自身的一些理財(cái)產(chǎn)品之外，更多的還可以做一些商業(yè)壽險(xiǎn)等類似產(chǎn)品代理，完善自身養(yǎng)老金融的產(chǎn)品貨架體系，并將這些資產(chǎn)規(guī)劃到個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶歸集管理，這對(duì)銀行發(fā)展來說，是一個(gè)很大的機(jī)遇。