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下調(diào)存款利率的銀行陣營持續(xù)擴(kuò)大。

繼9月中旬國有大行下調(diào)存款利率后，多家股份制銀行和城商行紛紛跟進(jìn)，將定期存款利率進(jìn)行了下調(diào)。近日，頭部農(nóng)商行也開始下調(diào)存款利率。

截至目前，上海農(nóng)商銀行、深圳農(nóng)商銀行、重慶農(nóng)商銀行、青島農(nóng)商銀行、北京農(nóng)商銀行等多家規(guī)模較大的頭部農(nóng)商行，均已發(fā)布人民幣存款掛牌利率的調(diào)整公告。

中小農(nóng)商行跟還是不跟

大行和頭部農(nóng)商行存款利率下調(diào)，中小農(nóng)商行應(yīng)該“跟隨調(diào)降”，還是“按兵不動”?

“短期內(nèi)，不跟進(jìn);中長期，會微調(diào)。”對此，一位沿海地區(qū)農(nóng)商行高管表示，“對于中小農(nóng)商行，這是難得的結(jié)構(gòu)調(diào)整機(jī)會，核心負(fù)債會得到進(jìn)一步加強(qiáng)，流動性會進(jìn)一步穩(wěn)定。”

“中小農(nóng)商行大多為區(qū)域或縣域農(nóng)商行，除同業(yè)存放外，基本不會受頭部農(nóng)商行影響，不會跟隨頭部農(nóng)商行降低利率。但一定會跟進(jìn)本地區(qū)域的國有大行、股份制銀行、城商行存款利率動向，適時調(diào)整本行存款利率政策，主動降低負(fù)債成本，為資產(chǎn)端獲利創(chuàng)造條件。”針對中小農(nóng)商行是否跟隨頭部農(nóng)商行存款利率下調(diào)的腳步，一位中部地區(qū)農(nóng)商行董事長稱。

該農(nóng)商行董事長分析稱，一方面，頭部農(nóng)商行大都有先天基因優(yōu)勢，背靠經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，通常規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力及效益甚至超越了一些城商行，不能簡單地看成是農(nóng)商行;另一方面，頭部農(nóng)商行獲得資金的渠道較多，且同業(yè)市場競爭情況也為他們降低存款利率創(chuàng)造了條件。

另一位業(yè)內(nèi)資深專家則表示：“跟與不跟，主要看本行的盈利能力、競爭環(huán)境、存量客戶的維系程度。每家銀行要根據(jù)自己的客戶定位，經(jīng)營能力綜合考量。”

“這要拫據(jù)同一區(qū)域競爭環(huán)境和中小農(nóng)商行自身當(dāng)前存貸利差水平兩個方面來具體應(yīng)對。”東部地區(qū)一位農(nóng)信系統(tǒng)高管也表達(dá)了類似觀點(diǎn)，并就“如何跟進(jìn)”的問題，作了進(jìn)一步闡述。

一種情況是，區(qū)域存款競爭激烈，中小農(nóng)商行自身競爭優(yōu)勢不明顯、市場份額不大、盈利能力又能承壓的，可以不下調(diào)或少下調(diào)。這樣可以鎖住那些看重收益的存款人和防止本行存款客戶理財(cái)化，這部分人包括喜歡中長期定存的客戶和理財(cái)偏好的客戶。

另一種情況是，如果農(nóng)商行在當(dāng)?shù)卮婵罡偁巸?yōu)勢明顯，市場份額遠(yuǎn)超大行，則可以同步下調(diào)或少下調(diào)存款利率，繼續(xù)保持競爭優(yōu)勢，同時提高自己的盈利能力。

如何做強(qiáng)核心低利率存款是關(guān)鍵

“受資金渠道約束，大多農(nóng)商行的存款利率，通常會在本地銀行業(yè)居于略高位，從而加大存款市場競爭優(yōu)勢。”調(diào)研中，一位農(nóng)商行董事長總結(jié)道。

那么，應(yīng)對大行存款利率下調(diào)，從長遠(yuǎn)來看，縣域中小農(nóng)商行要做強(qiáng)核心存款(低利率存款)，有哪些好辦法呢?

“這需要?dú)v史的沉淀，最主要是代扣代發(fā)的綁定和第三方支付平臺的使用。”一位沿海地區(qū)農(nóng)商行高管表示，對于縣域中小農(nóng)商行，首先需要接受長期“微利”的這一現(xiàn)狀;其次，要以高于大行的存款利率吸引“老年人”，以便捷的應(yīng)用場景吸引“中年人和青年人”，同時做好各類“綁定”和“代扣”。

該高管分析稱，一定時期過后，對于年輕客群，中小農(nóng)商行可以采取“差異化”下調(diào)利息，為國家刺激消費(fèi)盡一份綿薄之力，同時要穩(wěn)定老年客群的利息收入，照顧其“夕陽之歌”。“當(dāng)然，這一切均以好的資產(chǎn)定價為前提。”

另一位農(nóng)信系統(tǒng)高管認(rèn)為，做核心低成本存款，要突破“存款靠拉關(guān)系”“不用的存款才是好存款”的觀念，樹立“對公靠賬戶、儲蓄靠渠道”和“支付賬戶才是好賬戶”的理念，具體可以從以下四個方面發(fā)力：第一是做好“開戶拓渠”長效考核，“拉網(wǎng)式”營銷服務(wù)轄區(qū)對公賬戶，抓住第三方支付綁卡、代扣代繳代發(fā)終端業(yè)務(wù);第二是抓住支付鏈裂變，有支付即有下游客戶，環(huán)環(huán)緊跟開戶，讓支付資金形成本行閉環(huán);第三是緊盯大客戶支付賬戶，爭取支付終端成為本行客戶，如社保發(fā)放賬戶、各單位代發(fā)工資賬戶、農(nóng)民工工程款發(fā)放賬戶;第四是注重大堂營銷，強(qiáng)化大堂經(jīng)理配置和考核。

“存款利率下調(diào)將帶來深遠(yuǎn)影響。”多位業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下，通過降息讓存款走向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，只有釋放銀行里的存款，鼓勵消費(fèi)和投資，讓資金流動起來，才能讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)迸發(fā)出新活力。 (賈丹丹)