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信用卡新規(guī)發(fā)布已有月余，強監(jiān)管之下，銀行信用卡業(yè)務中存在的問題是否得到改善，規(guī)范經營是否對信用卡分期業(yè)務造成沖擊?告別高速增長，進入了存量競爭階段，防風險前提下銀行信用卡如何才能走好精細化路線?

信用卡新規(guī)發(fā)布已有月余，強監(jiān)管之下，銀行信用卡業(yè)務中存在的“睡眠”卡數(shù)量過剩、息費展示模糊等問題正在逐步得到改善。據了解，當前已有光大銀行、上海農商行、沭陽農商行先后發(fā)布公告表示“將停用長期睡眠信用卡”，也有多家銀行將此前較為模糊的息費展示界面改為較為清晰的年化利率展示方式。

加快清理“長期睡眠信用卡”

銀行對長期睡眠信用卡的清除力度正在不斷加強。調查發(fā)現(xiàn)，當前已有光大銀行、上海農商行、沭陽農商行先后發(fā)布公告表示“將停用長期睡眠信用卡”。

上海農商行近日發(fā)布《關于停用我行睡眠信用卡的公告》表示，將對長期未激活、長期未發(fā)生主動交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務。據悉，上述調整將于10月1日起陸續(xù)實施。上海農商行表示，若持卡人需保留用卡服務，應于10月1日前主動用卡。

較早之前，沭陽農商行、光大銀行也均發(fā)布公告表示“將停用長期睡眠信用卡”。光大銀行信用卡中心發(fā)布的《關于停用長期不動卡的通知》稱，根據監(jiān)管部門相關要求，該行將陸續(xù)對客戶名下長期不交易卡片暫停用卡服務。

睡眠信用卡是指連續(xù)18個月以上無主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的信用卡。此舉也是落實銀保監(jiān)會、央行7月初發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》所提的“長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%”這一要求。

在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，《通知》強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴格控制占比，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，超過該比例的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。規(guī)范發(fā)卡數(shù)量有兩個好處，第一是防范過度辦卡，第二是促進銀卡從粗放式信用卡管理進入到精細化運營階段，打破唯數(shù)量論的評價體系。

分期業(yè)務息費展示不再“躲貓貓”

信用卡業(yè)務的快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但部分銀行存在經營理念粗放、服務意識不強、風險管控不到位、侵害客戶合法權益等行為。在投訴黑榜中，信用卡分期業(yè)務中利率展示普遍存在“不明示、不易懂”等現(xiàn)象、“因高額息費虛假宣傳誤導”屢次被持卡人詬病。

為嚴格落實《通知》中提到的，銀行業(yè)金融機構應當在分期業(yè)務合同(協(xié)議)首頁和業(yè)務辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式這一監(jiān)管規(guī)定，調查發(fā)現(xiàn)，已有不少銀行將此前較為模糊的息費展示界面改為較為清晰的年化利率展示方式。

例如，一家股份制銀行在信用卡分期業(yè)務下方標注，息費由系統(tǒng)實時測評，本次交易以單利計算的近似折算年化利率為16.22%，而該行此前僅向持卡人標注手續(xù)費等信息。

明示信用卡分期年利率的舉措一方面能夠響應監(jiān)管號召，另一方面也能有助于持卡人更好地了解銀行產品，保護持卡人的知情權，不過，從上述案例來看，明示了信用卡分期年化利率后，也將在無形中對“消費沖動”起到一定遏制作用，此舉是否會對信用卡分期業(yè)務造成沖擊?

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮認為，對于此前就規(guī)范經營的銀行而言，明確年化利率對信用卡分期業(yè)務的影響有限;而對于此前頻繁利用誘導話術吸引用戶開展分期的銀行而言將會帶來沖擊。長遠來看，規(guī)范展示年化貸款利率將使得行業(yè)正本清源，避免“劣幣驅逐良幣”。

精準數(shù)字化營銷成發(fā)力方向

近年來，受大環(huán)境、共債風險上升影響，信用卡貸款不良攀升也較為顯著。央行最新發(fā)布的《2022年第一季度支付體系運行總體情況》數(shù)據顯示，截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額926.76億元，環(huán)比增長7.71%，占信用卡應償信貸余額的1.09%。

信用卡行業(yè)觀察人士董崢表示，“雖然2021年四季度該數(shù)據降到了860.39億元，但是2022年一季度再度回升超過920億元，并創(chuàng)出季度新高，表明2022年信用卡風險態(tài)勢依然嚴峻”。

未來，在防風險前提下走好精細化路線是銀行需要直面的問題。正如蘇筱芮所言，信用卡業(yè)務已從規(guī)模增長逐步轉向結構調整階段，未來消費金融競爭是場景之爭、生態(tài)之爭，下一步，信用卡是否能擔當消費金融市場的主角關鍵在于銀行能否抓住數(shù)字化轉型的契機，將自身各業(yè)務條線整合完善，打造開放生態(tài)圈的同時做好精細化運營。

信用卡細分賽道“下半場”，如何搶占市場發(fā)展高地?在近期披露中報的同時，亦有多家銀行透露了信用卡業(yè)務轉型方向，無一例外，各家銀行都將目光瞄向了零售、數(shù)字兩大領域。

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“銀行未來可以按照更精確的利率把人群進行分類。”王蓬博認為，同時和地面場景去結合，要建設出相應的專業(yè)團隊，發(fā)現(xiàn)持卡人的痛點在哪，這樣才能通過數(shù)字化營銷、人均分類等“打標簽”的方式去調整利率，然后進行產品設計。 (宋亦桐)