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特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄要來(lái)了。

定期存款類(lèi)產(chǎn)品，最短5年、最長(zhǎng)20年……繼養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制度頒布后，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)開(kāi)閘。近日，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行發(fā)布通知，為持續(xù)推進(jìn)養(yǎng)老金融改革工作，豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，將啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

那么，什么是特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄?試點(diǎn)工作如何開(kāi)展?

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)啟動(dòng)

近日，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》(下稱(chēng)《通知》)，通知明確，從今年11月20日起啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，明確由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過(guò)100億元，試點(diǎn)期限為一年。

試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行的要求，此次試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密”的原則，公開(kāi)、公平、公正開(kāi)展業(yè)務(wù)。落實(shí)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和個(gè)人賬戶管理相關(guān)要求，依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，不得違規(guī)吸收和虛假增加存款。

那么，為何要選擇合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市，和工、農(nóng)、中、建四大行進(jìn)行試點(diǎn)呢?

復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼表示，本次試點(diǎn)在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開(kāi)展，試點(diǎn)城市涵蓋華東、華南、西南和西北地區(qū)，有助于通過(guò)試點(diǎn)了解和掌握不同區(qū)域儲(chǔ)戶對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求。四家大型銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，線上線下服務(wù)渠道豐富，存量客戶群體龐大，在四家大型銀行率先進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，有助于更好地滿足廣大居民對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求，最大限度地方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步會(huì)和人民銀行密切跟蹤特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)情況，加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保試點(diǎn)安全穩(wěn)健開(kāi)展，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)于每季度結(jié)束后5個(gè)工作日內(nèi)，向銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行、試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送試點(diǎn)工作進(jìn)展情況。同時(shí)，及時(shí)總結(jié)評(píng)估試點(diǎn)情況，適時(shí)研究推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。

具體有何特點(diǎn)

實(shí)際上，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是一種特殊品種存款，為低風(fēng)險(xiǎn)偏好客群增加一種本息有保障的投資選擇。即將開(kāi)展的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄與普通存款有什么區(qū)別?

董希淼表示，與一般的儲(chǔ)蓄存款相比，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品具有期限長(zhǎng)、品種多、利率高等三個(gè)特點(diǎn)。首先是期限長(zhǎng)，最低5年，最長(zhǎng)20年，契合長(zhǎng)期養(yǎng)老目的;其次是品種多，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，滿足不同儲(chǔ)戶需求;再次是利率高，略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率，在利率下行周期鎖定較高利率，未來(lái)還可能享受稅收優(yōu)惠。單個(gè)儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行每人限存50萬(wàn)元，有助于讓更多儲(chǔ)戶參與養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

在掛牌利率方面，以工商銀行為例，當(dāng)前該行5年整存整取掛牌利率為2.75%。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品如何定價(jià)備受關(guān)注。目前，銀行銷(xiāo)售的儲(chǔ)蓄國(guó)債期限主要是3年期和5年期，大額存單期限最長(zhǎng)為5年期，相比而言，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限更長(zhǎng)，在定價(jià)方面沒(méi)有可比產(chǎn)品。

在利率方面，今年已發(fā)行的儲(chǔ)蓄國(guó)債年化利率在3.2%至3.52%之間，大額存單方面，以工商銀行為例，該行目前在售的3年期大額存單年利率為3.25%，且目前沒(méi)有5年期大額存單在售。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，銀行體系資金本身具有“借短貸長(zhǎng)”的特點(diǎn)，長(zhǎng)期限的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄降低了存貸期限錯(cuò)配，但由于很難提供對(duì)應(yīng)高收益資產(chǎn)，預(yù)計(jì)長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)蓄利率很難顯著提高。從定價(jià)的角度看，儲(chǔ)蓄國(guó)債、協(xié)議存款、5年期定期存款可以提供一定定價(jià)參考，相比這些產(chǎn)品，預(yù)計(jì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品定價(jià)不會(huì)明顯偏離。

專(zhuān)家：契合居民長(zhǎng)期養(yǎng)老需求

隨著我國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題日益嚴(yán)峻，養(yǎng)老產(chǎn)品的前景變得越來(lái)越廣闊。

董希淼表示，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)基于我國(guó)公眾儲(chǔ)蓄偏好來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等形成補(bǔ)充。

鑒于試點(diǎn)銀行系統(tǒng)改造需要一定時(shí)間，試點(diǎn)開(kāi)始時(shí)間為2022年11月左右。

董希淼認(rèn)為，此次推出的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，在5年到20年，利率較為適中，適合那些風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、對(duì)流動(dòng)性要求不高、追求固定收益的群體，與居民長(zhǎng)期養(yǎng)老需求比較契合。

下一步，應(yīng)該進(jìn)一步豐富養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)。還可以采取一些臨時(shí)流動(dòng)性支持措施，如遇到儲(chǔ)戶生病等情況提供部分提前支取以及存單質(zhì)押等服務(wù)，以更好地滿足廣大用戶多元化需求。

除此之外，銀保監(jiān)會(huì)將開(kāi)展為個(gè)人提供養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃和長(zhǎng)期資金管理服務(wù)的商業(yè)養(yǎng)老金管理業(yè)務(wù)試點(diǎn)。將養(yǎng)老規(guī)劃、賬戶管理與金融產(chǎn)品相結(jié)合，為客戶提供專(zhuān)業(yè)化養(yǎng)老顧問(wèn)服務(wù)和金融解決方案，滿足消費(fèi)者差異化養(yǎng)老需求。目前正在制定完善業(yè)務(wù)規(guī)則，力爭(zhēng)盡快由部分養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開(kāi)展試點(diǎn)。

在上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛看來(lái)，養(yǎng)老賬戶的改革疊加養(yǎng)老金融產(chǎn)品的豐富，有助于滿足購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品主體的多層次、多元化需求，一方面可以提升我國(guó)養(yǎng)老金融的服務(wù)能力，另一方面也可以更好促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老體系的發(fā)展。

董希淼表示，結(jié)合國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求和發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)應(yīng)通過(guò)養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬理財(cái)、儲(chǔ)蓄、基金、信托等具備養(yǎng)老功能的產(chǎn)品，切實(shí)發(fā)揮第三支柱養(yǎng)老保障的補(bǔ)充作用，更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供豐富多元的金融服務(wù)。