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《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》發(fā)布之后，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式“出爐”。這關(guān)乎千家萬(wàn)戶(hù)的“錢(qián)袋子”也關(guān)系著讓養(yǎng)老錢(qián)實(shí)現(xiàn)保值增值的養(yǎng)老金融市場(chǎng)。為抓住此機(jī)遇，銀行都推出哪些措施?在搶灘布局過(guò)程中，銀行的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)有哪些?

面對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正摩拳擦掌。中信銀行日前透露，正在申請(qǐng)成為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)試點(diǎn)銀行，力圖打造養(yǎng)老金融服務(wù)的一站式辦理平臺(tái)。

這是個(gè)人養(yǎng)老金制度落地后，首家銀行公開(kāi)宣布正在申請(qǐng)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的試點(diǎn)銀行。

銀行緊鑼密鼓布局

目前，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的設(shè)計(jì)已成為各家商業(yè)銀行打造的重點(diǎn)。興業(yè)銀行透露，該行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)相關(guān)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備已基本完成，未來(lái)客戶(hù)可通過(guò)該行手機(jī)銀行、柜面等渠道開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)。

多家銀行表示，將為個(gè)人客戶(hù)提供綜合化的養(yǎng)老金融服務(wù)。如中信銀行表示，目前該行正在申請(qǐng)成為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)試點(diǎn)銀行，正在打造“一個(gè)賬戶(hù)、一套產(chǎn)品、一個(gè)賬本、一套服務(wù)、一支隊(duì)伍、一個(gè)報(bào)告”的養(yǎng)老金融“六大支撐”服務(wù)體系。

據(jù)悉，中信銀行旗下全資子公司信銀理財(cái)已獲批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行試點(diǎn)資格，具體產(chǎn)品也已在報(bào)批中。中信銀行稱(chēng)，將攜手信銀理財(cái)即將推出相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，“主賬戶(hù)”商業(yè)模式與養(yǎng)老需求結(jié)合，率先布局養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。

工商銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部總經(jīng)理韓強(qiáng)介紹，該行也在積極推動(dòng)養(yǎng)老金融智慧化綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，通過(guò)整合養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)相關(guān)社保、年金、個(gè)人養(yǎng)老金、信貸、養(yǎng)老消費(fèi)等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，引入相關(guān)外部數(shù)據(jù)，形成養(yǎng)老金融共享數(shù)據(jù)指標(biāo)體系，為客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、績(jī)效分析提供數(shù)據(jù)支持。

今年4月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，規(guī)定個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)制度，繳費(fèi)由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。參加人通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)，建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)。參加人應(yīng)當(dāng)指定或者開(kāi)立一個(gè)本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，用于個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、歸集收益、支付和繳納個(gè)人所得稅。

也就是說(shuō)，參加個(gè)人養(yǎng)老金需要開(kāi)設(shè)兩個(gè)賬戶(hù)：一個(gè)是在信息平臺(tái)建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，用于信息記錄、查詢(xún)和服務(wù)等;另一個(gè)是在銀行開(kāi)立或者指定個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，用于繳費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品、歸集收益等。

機(jī)構(gòu)認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)制給銀行帶來(lái)機(jī)會(huì)。招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明表示，個(gè)人養(yǎng)老金需要在銀行開(kāi)立資金賬號(hào)，給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大機(jī)會(huì)，特別是全國(guó)性銀行，資管產(chǎn)品線豐富的銀行具備明顯優(yōu)勢(shì)。

此外，國(guó)泰君安研報(bào)也認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)各具優(yōu)勢(shì)，共同滿足客戶(hù)差異化養(yǎng)老金需求。其中，銀行的優(yōu)勢(shì)主要在于賬戶(hù)體系。

養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行提速

據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)養(yǎng)老金體系主要包括“三支柱”。第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn);第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金;第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，有利于補(bǔ)充養(yǎng)老資產(chǎn)，緩解老齡化壓力，是對(duì)一二支柱的有效補(bǔ)充。

2022年以來(lái)，我國(guó)加快了發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的步伐。自3月1日起，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍由“四地四機(jī)構(gòu)”擴(kuò)展至“十地十機(jī)構(gòu)”，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大至全國(guó)范圍。

中國(guó)理財(cái)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，目前全市場(chǎng)共有20款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，其中今年發(fā)行的產(chǎn)品有16只。信銀理財(cái)透露，公司即將推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品已在報(bào)批中。中銀理財(cái)董事長(zhǎng)劉東海表示，目前公司正在根據(jù)試點(diǎn)要求，積極籌備養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行工作。

銀行理財(cái)公司針對(duì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品還進(jìn)行了差異化設(shè)計(jì)。據(jù)信銀理財(cái)總裁谷凌云介紹，公司建立了專(zhuān)門(mén)針對(duì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的考核評(píng)價(jià)體系，以及投資管理團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)期業(yè)績(jī)考核管理體系，將每年投資業(yè)績(jī)帶來(lái)的獎(jiǎng)勵(lì)采用遞延方式發(fā)放，避免業(yè)績(jī)大起大落。

商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)明顯

注冊(cè)國(guó)際投資分析師簡(jiǎn)嘉俊表示，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄以及連帶的養(yǎng)老金投資是相當(dāng)大的“蛋糕”。商業(yè)銀行提前搶占個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的開(kāi)立，對(duì)其后續(xù)各種業(yè)務(wù)的開(kāi)展有積極意義。因此，各商業(yè)銀行或?qū)⑼瞥龈鞣N活動(dòng)吸引客戶(hù)。商業(yè)銀行現(xiàn)有各類(lèi)側(cè)重長(zhǎng)期投資、穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品，加之大家觀念中銀行的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)偏好更低，信譽(yù)有保障，亦會(huì)更容易吸引客戶(hù)開(kāi)立賬戶(hù)。其次，商業(yè)銀行合規(guī)管理較為完善，相關(guān)業(yè)務(wù)辦理流程以及渠道相對(duì)成熟，在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)立上亦有天然優(yōu)勢(shì)。

“個(gè)人養(yǎng)老金制度出臺(tái)將直接利好營(yíng)銷(xiāo)能力強(qiáng)、財(cái)富管理能力突出的商業(yè)銀行，該類(lèi)銀行可以在全國(guó)范圍內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)個(gè)人養(yǎng)老金客戶(hù)，他們將成為個(gè)人養(yǎng)老金制度推廣后最直接的受益者。”業(yè)內(nèi)分析人士表示。

分析人士認(rèn)為，頭部領(lǐng)先的商業(yè)銀行集“賬戶(hù)行”+“代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)”+“銀行系理財(cái)公司”+“銀行系公募基金”+“銀行系保險(xiǎn)公司”于一身，具有最完備的產(chǎn)品線，完全具備了為客戶(hù)打造一條龍服務(wù)的能力。資金在整個(gè)賬戶(hù)體系和銀行體系內(nèi)閉環(huán)運(yùn)作，直接打通個(gè)金、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、托管、投行、養(yǎng)老金、金融科技等多個(gè)部門(mén)和子公司。因此，商業(yè)銀行在個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)踐中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。

不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，各家機(jī)構(gòu)發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品在投資起點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、資產(chǎn)投向等方面的差異性并不大。如調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行部分員工對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的了解程度不足，容易混淆養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的概念。(王方圓)