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從成立之初的一擁而上到如今的無奈調(diào)整，直銷銀行的地位顯得愈發(fā)尷尬。近日，又有一家銀行擬停止直銷銀行網(wǎng)站服務(wù)，上海農(nóng)商行宣布自3月24日起終止該行直銷銀行網(wǎng)站服務(wù)，該行直銷銀行手機(jī)客戶端將繼續(xù)為客戶提供相關(guān)服務(wù)。

上海農(nóng)商行終止直銷銀行PC端服務(wù)

上海農(nóng)商行近日發(fā)布《直銷銀行網(wǎng)站終止服務(wù)公告》表示，將自3月24日起終止該行直銷銀行網(wǎng)站服務(wù)。

據(jù)了解，目前該行直銷銀行PC端網(wǎng)址域名已經(jīng)無法打開，點(diǎn)擊后始終顯示為“加載中”。

對于終止直銷銀行網(wǎng)站服務(wù)的原因，上海農(nóng)商行客服人員表示，“終止的原因?yàn)闃I(yè)務(wù)調(diào)整，早在2019年6月28日起我行就已經(jīng)暫停了直銷銀行網(wǎng)頁端的服務(wù)。在此之前也是不能使用的狀態(tài)，只不過用戶打開網(wǎng)頁可以掃描二維碼下載我行直銷銀行手機(jī)端App。”

在公告中，上海農(nóng)商行表示，該行直銷銀行手機(jī)客戶端將繼續(xù)為客戶提供相關(guān)服務(wù)。不過，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前該行直銷銀行App無適配安卓手機(jī)系統(tǒng)的最新版本，IOS版App從六年前至今已經(jīng)更新了25個版本，最新一次版本的更新記錄為2個月前。

對此，金樂函數(shù)分析師廖鶴凱表示，當(dāng)前，絕大多數(shù)中小銀行特別是農(nóng)商行的直銷銀行相關(guān)技術(shù)人員和技術(shù)水平配置不夠充足，都已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)下用戶高標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)體驗(yàn)要求，特別是在互聯(lián)網(wǎng)巨頭介入，業(yè)務(wù)和服務(wù)日益多元化的當(dāng)下，這一對比顯得更加明顯。“個人認(rèn)為上述銀行做出相應(yīng)調(diào)整也是這樣的情況，愈發(fā)多元化的業(yè)務(wù)模式都給原有的直銷銀行構(gòu)架造成了很大的壓力，所以該行才做出終止直銷銀行網(wǎng)站服務(wù)的決定。”廖鶴凱稱。

已有多家銀行收縮直銷銀行業(yè)務(wù)

從2014年民生銀行推出直銷銀行模式算起，我國直銷銀行發(fā)展已有八年時光。在此之前，也曾有銀行關(guān)閉直銷銀行PC端服務(wù)渠道。在談及關(guān)閉直銷銀行PC端服務(wù)渠道的考量，相關(guān)銀行人士表示，一方面網(wǎng)頁版直銷銀行受平臺所限，難以實(shí)現(xiàn)人臉識別等技術(shù)手段輔助核實(shí)個人身份信息;另一方面，隨著移動金融普及率的提升，移動金融正在重構(gòu)電子銀行的發(fā)展格局，直銷銀行以手機(jī)移動端為主是趨勢。

除了關(guān)閉PC端服務(wù)渠道外，在手機(jī)銀行功能不斷豐富的背景下，為了節(jié)約成本，將直銷銀行端口和手機(jī)銀行進(jìn)行合并也成為一種趨勢。例如，南京銀行將手機(jī)銀行App和直銷銀行你好銀行App進(jìn)行了合并升級，升級后原直銷銀行App停止對外服務(wù);華夏銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行也將直銷銀行功能融入到了手機(jī)銀行中。融入手機(jī)銀行后，直銷銀行的使用功能也更加簡化明晰，南京銀行App6.3版本上線后，原手機(jī)銀行App與直銷銀行你好銀行App深度融合，用戶如需辦理理財(cái)、貸款等業(yè)務(wù)，可通過該行“投資理財(cái)”“貸款”版塊直接查詢或辦理，無需進(jìn)行切換。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，直銷銀行并非大多數(shù)銀行的戰(zhàn)略推廣重點(diǎn)，在用戶群體中知名度不高，再加上定位比較模糊，用戶可以輕易找到方便易用的替代品，所以實(shí)際的使用情況較為慘淡。合并手機(jī)銀行與直銷銀行端口也說明直銷銀行端口的投入回報不匹配，經(jīng)銀行權(quán)衡最后選擇不再經(jīng)營維護(hù)。

大力實(shí)施直銷銀行子公司制改革

自成立以來，直銷銀行就一直被視為傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)力的典范，但產(chǎn)品體系單一、同質(zhì)化問題嚴(yán)重也成為限制直銷銀行發(fā)展路徑的絆腳石。

從使用功能來看，當(dāng)前大部分直銷銀行向用戶提供的功能主要分為存款、理財(cái)、貸款三大類，有一些直銷銀行App還會附帶設(shè)立信用卡開戶等特色內(nèi)容。但多家直銷銀行銷售的產(chǎn)品也僅為母行產(chǎn)品，且與手機(jī)銀行高度結(jié)合，并沒有做到真正創(chuàng)新，此外還有部分直銷銀行App僅向用戶展示一款產(chǎn)品，也間接造成了成本資源浪費(fèi)。

如何真正解決直銷銀行發(fā)展中的不足與問題?蘇筱芮認(rèn)為，對商業(yè)銀行來說，首先要評估直銷銀行存在的必要性，如若回報與維護(hù)成本不對等，則沒有必要再發(fā)展直銷銀行，需通過采取逐步關(guān)閉等措施整合資源。若打算繼續(xù)發(fā)展直銷銀行，需要明晰直銷銀行的定位，一方面應(yīng)充分利用母行資源，找準(zhǔn)定位，與母行產(chǎn)生協(xié)同作用;另一方面，探索特色化、差異化發(fā)展模式與產(chǎn)品開發(fā)，與市場形成錯位競爭。

在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，關(guān)鍵是實(shí)施直銷銀行子公司制改革，提高直銷銀行在銀行集團(tuán)內(nèi)部的獨(dú)立性和話語權(quán)，實(shí)現(xiàn)直銷銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的適度分離，從而使直銷銀行回歸本質(zhì)，獨(dú)立經(jīng)營，加快發(fā)展。如果政策允許，商業(yè)銀行還可以考慮收購非銀行金融企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上組建具有行業(yè)特色的直銷銀行。 (宋亦桐)